Дело номер 2-368/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Луханиной О.В.,

при секретаре Черных О.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Банка-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Алейский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что на основании заявления –анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Условий продукта «Кредит на Вашу карту» Банк-Т (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО1 на карту № кредит в размере 75 000 рублей, по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых. 

Согласно условиям кредитного договора, платежным периодом времени, равным одному месяцу, начинается со дня, следующего за днем окончания, предшествующего ему расчетному периоду и заканчивающийся в следующем календарном месяце в день предшествующий дню начала платежного периода в предыдущем месяце. Последний платежный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия кредита. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга, задолженность по указанному договору ответчика за период с 11 апреля 2014 года по 22 декабря 2017 года составляет 181 587 рублей 33 копейки, из которых: 75 000 рублей – просроченный долг; 55 202 рубля 05 копеек – проценты за пользование денежными средствами; 30 429 рублей 67 копеек – пени за просроченный основной долг; 19 389 рублей 60 копеек - пени за просроченные проценты; 1 566 рублей – комиссия. Определением И.О. Мирового судьи Судебного участка Алейского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу Банк-Т (ОАО) был отменен, в связи с поступлением возражения от ответчика. Согласно Приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № от ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании вышеизложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу Банк-Т (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 181 587 рублей 33 копеек, из которых: 75 000 рублей – просроченный долг; 55 202 рубля 05 копеек – проценты за пользование денежными средствами; 30 429 рублей 67 копеек – пени за просроченный основной долг; 19 389 рублей 60 копеек - пени за просроченные проценты; 1 566 рублей – комиссия, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 831 рубля 75 копеек.

Заочным решением Алейского городского суда от 07 марта 2018 года исковые требования Банка – Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены в полном объеме. 

На основании заявления ответчика от 12 апреля 2018 года, определением Алейского городского суда от 20 апреля 2018 года, ФИО1 восстановлен срок на подачу заявления и заочное решение суда от 07 марта 2018 года отменено. Таким образом, суд разрешает заявленные требования истца по существу.

Представитель истца Банк-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, в иске просят дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 06 марта 2018 года исковые требования признала частично, и указала что ответчиком не оспаривается долг в сумме 75 000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 55 202 рубля 05 копеек, комиссия в сумме 1 566 рублей, оплаченная истцом госпошлина в сумме 4 831 рубль. Вместе с тем размер неустойки, как за просроченный основной долг, так и за просроченные проценты не является соразмерным в силу того, что сразу после получения кредита банк прекратил свою деятельность и ФИО1 был лишен возможности оплатить долг по кредитному договору в связи с отсутствием реквизитов для оплаты. Просит снизить размер неустойки до 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за номер 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Из материалов дела следует, что 10 апреля 2014 года ФИО1 обратился в Банк-Т (ОАО) с заявлением – анкетой, которая представляет собой оферту на комплексное банковское обслуживание физических лиц и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Условий продукта «Кредит на Вашу карту» который в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил на карту № кредит в размере 75 000 рублей, по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых (п. 14 заявления - анкеты). 

Как следует из анкеты-заявления, акцептом настоящей оферты является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Подписав анкету-заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими едиными условиями продукта «Кредит на Вашу карту», тарифами и индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать. 

Согласно п. 3.1 Заявления-анкеты договор является заключенным с момента принятия Банком настоящего заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц в Банк-Т (ОАО).

В заявлении-анкете ФИО1 просил выпустить/выдать в стандартном/срочном порядке банковскую карту международной платежной системы MasterCard и открыть соответствующий счет.

Согласно условиям кредитного договора, платежным периодом времени, равным одному месяцу, начинается со дня, следующего за днем окончания, предшествующего ему расчетному периоду и заканчивающийся в следующем календарном месяце в день предшествующий дню начала платежного периода в предыдущем месяце. Последний платежный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия кредита.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга задолженность по указанному договору ФИО1 за период с 11 апреля 2014 года по 22 декабря 2017 года составляет 75 000 рублей – просроченный долг, 55 202 рубля 05 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 1 566 рублей – комиссия. Указанные суммы не оспариваются ответчиком и подлежат взысканию в пользу истца.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена. 

Как было указано выше, в силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч.3 ст.55 Конституции РФ законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Истец просит взыскать с ответчика 30 429 рублей 67 копеек – пени за просроченный основной долг, 19 389 рублей 60 копеек – пени за просроченные проценты.

Оценивая последствия нарушения обязательств, фактическую продолжительность периода просрочки, а так же сопоставляя размер штрафных санкций, установленных договором, и размер заявленных кредитором к взысканию сумм задолженности, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера пени за просроченный основной долг до 12 000 рублей, пени за просроченные проценты до 8 000 рублей, принимая при этом во внимание, что заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком. 

Согласно Приказу Банка России от 26 ноября 2014 года номер ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозван лицензия на осуществление банковских операций и приказом номер 3304 от 26 ноября 2014 года назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 года по делу номер А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агенство по страхованию вкладов».

С учетом изложенного, указанных норм материального закона и норм процессуального закона, выясненных судом в судебном заседании и оцененных доказательств по делу в порядке статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика частично. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 831 рубля 75 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору за период с 11 апреля 2014 года по 22 декабря 2017 года : 75 000 рублей - просроченный основной долг, 55 202 рубля 05 копеек- проценты за пользование денежными средствами, 12 000 рублей - пени за просроченный основной долг, 8 000 рублей - пени за просроченные проценты, 1 566 рублей – комиссия, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 831 рубль 75 копеек, а всего взыскать 156 599 рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Банка-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через отдел судопроизводства Алейского городского суда в течении месяца. 

Судья: Луханина О.В.

Решение не вступило в законную силу