дело № 2-521/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2019 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: 

председательствующего - судьи Айбазовой И.Ю.,

секретаря судебного заседания – Крымшамхаловой А.Ш.,

с участием:

ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и суммы уплаченной госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Усть-Джегутинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов. 

В обоснование иска указано, что (дата обезличена) между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты (номер обезличен) (далее по тексту Договор) с лимитом задолженности 114 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК PФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и срок уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11,1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор (дата обезличена) путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с п.7.4 общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 сумму общего долга в размере 120 979 рублей 29 копеек, из которых: сумма основного долга - 82 733 рублей 24 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 29 189 рублей 77 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов 9 056 рублей 28 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Исковое заявление и ответ на запрос содержит ходатайство, в котором представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО2 просит суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, исковые требования, изложенные в иске, поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против требований истца, полагая, что денежные средства заплатила в полном объеме. И просила отказать в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк».

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, признаёт иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим правовым и фактическим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее - Условия) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифу. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета (п.5.11, п.5.12 Условий).

Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей (л.д.32).

На основании решения единственного акционера от (дата обезличена) «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменило организационно-правовую форму с Закрытого акционерного общества на Акционерное общество, что подтверждается Уставом АО «Тинькофф Банк», утвержденным (дата обезличена)., выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от (дата обезличена)., лицензией на осуществление банковских операций (номер обезличен) от 24.03.2015г (л.д.14,15,17-19).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ФИО1 (дата обезличена) подала в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящий момент АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на получение кредитной карты (л.д. 30).

Из заявления-анкеты следует, что ответчик просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО), ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязалась их исполнять, подтвердив своей подписью, что ей известно, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в действующей редакции, которые размещены в сети Интернет и Тарифным планом ознакомлена и обязалась их соблюдать; просила заключить с ней договор кредитной карты по тарифному плану ТП 7.2 (л.д. 30).

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика ФИО1 в заявлении-анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в ней. Ответчик в суде была согласна с тем, что обратилась в «Тинькофф Банк» с заявлением о выдаче кредитной карты.

Согласно п.2.9 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, с целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами банк публикует Условия и Тарифы (тарифные планы) на сайте банка в Интернет по адресу: http://www.tcsbank.ru, при этом Тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов в разделе «Интернет- банк». Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получать информацию и установить, что она исходит от банка. 

Из п.п.2.2,2.4,2.5,2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк усматривается, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план. 

Пунктом 3.10 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Согласно п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5, 5.6, 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П).

Согласно п.4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в Интернет по адресу: www.tcsbank.ru. 

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк на основании анкеты-заявления выпустил персонифицированную кредитную карту, которая ответчиком была активирована (дата обезличена) на условиях, указанных в договоре. Следовательно, (дата обезличена) между ответчиком ФИО1 (заемщик) и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» (банк) был заключен договор кредитной карты (номер обезличен), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом в размере 114 000 руб.

Согласно тарифному плану ТП 7.2RUS по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), процентная ставка по операциям покупок составляет 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; дополнительная процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

В связи с неоднократным допущением просрочки по оплате минимального платежа ФИО1, (дата обезличена) банк на основании п. 9.1 Условий расторг договор кредитной карты с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, направленного посредством почтовой связи - почтовый идентификатор (номер обезличен). При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и составил 120 979 рублей 29 копеек, из которых 82733 рубля 24 копейки - кредитная задолженность; 29 189 рублей 77 копеек - проценты; 9 056 рублей 28 копеек - штрафы (л.д.13).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доводы и утверждения ответчика о полном погашении кредита в сумме 187 717 рублей, выраженных в суде, не подтверждены соответствующими доказательствами. В связи с чем, расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, поскольку он произведен с учетом условий кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1).

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, применение ст. 333 ГК РФ допустимо только к неустойке (штрафу, пене), являющейся мерой ответственности за нарушение обязательства, а не к процентам, представляющим собой установленную договором плату за пользование кредитом, в связи с чем, доводы жалобы истца о незаконном снижении размера процентов являются правомерными. Поэтому суд считает необходимым применить положение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к подлежащей взысканию неустойке (штрафным процентам).

Принимая во внимание размер штрафа 9056 рублей 28 копеек, который относительно общего размера задолженности 82733 рубля 24 копейки + 29 189 рублей 77 копеек (основной долг и проценты) является чрезмерным, а также период просрочки исполнения обязательств, составляющий пять месяцев ((номер обезличен) – (дата обезличена).), суд, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, считает возможным удовлетворить заявленное ходатайство ответчика и уменьшить размер штрафа до 4 500 руб.

Кроме того, суд отмечает, что на основании заявления ответчика был отменен судебный приказ (номер обезличен) от (дата обезличена) о взыскании с него в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 120 979,29 руб.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 619,59 руб., что подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена). 

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в частности, статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, в связи с уменьшением неустойки, оснований для изменения расходов по оплате государственной пошлины у суда не имеется.

Ввиду изложенного, суд полагает, что требование истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 619,59 руб., подлежит удовлетворению, поскольку суду представлены доказательства, подтверждающие факт уплаты истцом государственной пошлины в указанной сумме.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и суммы уплаченной госпошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен ) Карачаево-Черкесской Республики, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 116423 ( сто шестнадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля 01 копейку (в том числе: просроченный основной долг – 82 733(восемьдесят две тысячи семьсот тридцать три) рубля 24 копейки, просроченные проценты – 29 189 (двадцать девять тысяч сто восемьдесят девять) рублей 77 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте – 4500 руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 619 (три тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 59 копеек, а всего 120042 (сто двадцать тысяч сорок два) рубля 60 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию Верховного Суда КЧР в апелляционном порядке в течение одного месяца через Усть-Джегутинский районный суд.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий - судья И.Ю. Айбазова