Дело № 2-4436/2024

55RS0004-01-2024-006695-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Руф О.А., 

при секретаре Бургардт М.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Т Банк» о расторжении кредитного договора 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора, указав в обоснование заявленных требований, что между истцом и АО «ТБанк» 28.08.2021 заключен кредитный договор о карте № 0637313404. Истец своевременно погашал ежемесячные платежи по договору, но в связи с тяжелым материальным положением у него возникли материальные трудности, которые он не мог предвидеть при заключении договора, в связи с чем в настоящий момент у него отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности. 

Поскольку при заключении кредитного договора с банком истец исходил из того, что будет осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне доходов, со ссылкой на положения ст. 450, 451, 453 ГК РФ, ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор о карте № 0637313404, заключенный между истцом и АО «ТБанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать, считает, что изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как указанные в заявлении обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, поскольку на момент заключения кредитного договора истец должен был предвидеть возможность наступления таких событий. 

Поскольку за время пользования кредитной картой ФИО1 допустил 17 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. До настоящего времени задолженность истцом не погашена. По состоянию на 26.11.2024 задолженность по договору составляет 159 063,22 руб. В связи с наличием у ФИО1 задолженности право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует. Банк не допускал существенного нарушения условий договора, соответственно, не имеет оснований для расторжения договора согласно ст. 450 ГК РФ. 

Исследовав материалы дела, представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Из материалов дела следует, что 26.08.2021 ФИО1 в АО «ТБанк» было подано заявление-анкета на получение кредита, на основании которого 28.08.2021 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0637313404, в рамках которого на имя истца была выпущена кредитная карта.

В соответствии Тарифного плана ТП 7.10. лимит задолженности до 700 000 руб. процентная ставка на покупку и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых. Погашение кредита предусмотрено в виде минимального платежа не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Неустойка 20% годовых. Срок действия кредита предоставляется бессрочно. 

Исполнение банком обязанности по предоставлению кредитных средств подтверждено истцом в тексте искового заявления.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Подписавшись в Заявлении-анкете истец подтвердил факт ознакомления с Тарифами, Индивидуальными и Общими условиями, дал свое согласие на заключение договора на предложенных условиях, указанных в Заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и УКБО, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет странице www.tinkoff.ru.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке путем совершения последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита и зачисления банком денежных средств на счет клиента. При заключении договоров ФИО3 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в порядке и сроки, установленные договором. Таким образом, АО «ТБанк» принятое на себя обязательство по договору кредитной карты, исполнено надлежащим образом и в полном объеме, однако истец ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету, справкой по кредиту.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 29) раздел 8 Расторжение договора о кредитной карте (п.8.1.) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством РФ, а так же в случаях выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке, в случае если Держатель не пользовался Кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору Кредитной карты, в случаях невыполненных Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях. 

Договор Кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту. В момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению Банком. 

В силу требований ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса РФ, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений на эти требования.

Судом установлено, что 05.09.2024 истец направил в АО «ТБанк» уведомление о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, изменением материального положения.

Обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора, истец ссылается на материальные трудности, возникновение которых он не мог предвидеть при заключении кредитного договора.

Наличие указанных обстоятельств, по мнению истца, является безусловным основанием для расторжения кредитного договора.

Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих об изменении его материального положения суду не представлено.

Кроме того, суд полагает, что такие доводы основанием для удовлетворения требований истца и расторжения заключенного с банком договора кредитной карты являться не могут, поскольку, как следует из имеющихся материалов дела, при заключении договора истец располагал всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора был согласен с этими условиями, что подтверждается подписанием истцом текста соглашения. 

По общему правилу доказательственная деятельность в первую очередь связана с активным процессуальным поведением сторон, наделенных равными процессуальными средствами защиты в условиях состязательности процесса, стороны должны самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ). 

Риск непредставления соответствующих доказательств суду несет сторона, на которую в силу закона и характера спорных правоотношений возложена обязанность по представлению соответствующих доказательств. 

В нарушение указанного требования в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено сведений о наличии иных признаков существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение кредитного договора. 

Доказательств понуждения истца к заключению Договора о кредитной карте суду представлено не было, более того, при несогласии с предложенными банком условиями договора ФИО1 был вправе отказаться от его заключения.

Доказательства нарушения банком обязательств по заключенному договору, равно как и доказательств того, что договор был составлен с нарушением требований закона, в материалах дела отсутствуют. 

Изменение материального положения (уровня дохода истца) относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора самостоятельно, поскольку при заключении кредитного договора последняя имела возможность и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. 

В связи с указанным, риск изменения имущественного состояния не является существенным обстоятельством применительно к требованиям ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку наступление подобного риска находится в зоне собственного контроля заёмщиком своих действий и решений при требуемой в силу закона осмотрительности. 

Кроме того, из представленной АО «ТБанк» информации следует, что ФИО1 неоднократно пропускал срок оплаты минимальных платежей. По состоянию на 26.11.2024 задолженность по договору составляет 159 063,22 руб. В связи с наличием у ФИО1 задолженности право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует.

В связи с чем суд полагает, что заявляя требование о расторжении кредитного договора при наличии неисполненного обязательства по договору, истец фактически принимает меры к уклонению от исполнения принятого на себя обязательства по возврату кредитных средств, что в силу ст. 10 Гражданского кодекса РФ является недопустимым.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении договора о кредитной карте не усматривается.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Т Банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2024 года.