Дело № 2-4108\17 14 ноября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Голиковой К.А.

При секретаре Павлове А.Э.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, применении последствий недействительности части сделки, обязании привести условие договора в соответствие с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», взыскании компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Истец указывает, что 31 июля 2014 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 о предоставлении кредита в сумме 292026 рублей под процентную ставку 24,90% годовых. Как указывает истец, в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки или порядок их определения установлены в виде неустойки в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10 по 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня. Как указывает истец, по условиям договора применение штрафов возможно только после того, как заемщик превысил все возможные сроки задержки оплаты ежемесячных платежей, указанные в графике погашения, и потерял возможность пересчета процентов по бонусным процентным ставкам. Истец также указывает, что размер договорной неустойки в годовом пересчете составляет 36,5% годовых, что на 16,5 процентных пунктов превышает предельную величину неустойки, установленную Федеральным законом № 353-ФЗ. Истец указывает, что учитывая, что договор кредитования является договором присоединения с заранее определенными банком условиями, предлагаемые к подписанию документы разработаны банком и изготовлены типографским способом и потребитель не имеет возможности участвовать в формировании условий договора, по спорным условиям договора стороны не достигали соглашения и заключить договор на иных условиях не представлялось возможным. Истец считает, что оспариваемые условия договора, а именно: п. 12 Индивидуальных условий являются явно обременительными для заемщика-гражданина, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В связи с изложенным истец просит признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 от 31.07.2014г., применить последствия недействительности части сделки, обязав ответчика привести указанный пункт договора в соответствие с требованиями Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена через своего представителя. Представитель истца – ФИО2 (копия доверенности в деле) – в судебное заседание явился, просит удовлетворить исковые требования, возражает против удовлетворения ходатайства ответчика о применении пропуска срока исковой давности, указывая, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - в судебное заседание не явилось. В суд поступили возражения ответчика на исковые требования ФИО1, в которых ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, просит применить пропуск срока исковой давности (возражения в деле).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает следующее:

Согласно материалам дела 31 июля 2014 года между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 2204017760. Согласно п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) заемщику предоставлен кредит в сумме 292026 рублей. Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок возврата кредита составляет 51 процентный период с условием уплаты процентов в размере 19,90% (бонусная ставка) и на 60 процентных периодов с условием уплаты процентов в размере 24,90% (стандартная ставка). Как указано в п. 6 Индивидуальных условий, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно, равными платежами в размере 8566,82 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту; дата перечисления первого ежемесячного платежа 20 августа 2014 года. В пункте 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня. Применение штрафов возможно только после того, как заемщик превысил все возможные сроки задержки оплаты ежемесячных платежей, указанные в Графике погашения, и потерял возможность пересчета процентов по бонусным процентным ставкам. 

Истец просит признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий в части размера неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, как противоречащий ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и применить последствия недействительности договора потребительского кредитования в указанной участи.

В соответствии с п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу требований п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» максимальный размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В силу положений п. 1.2 Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредитования, заключенного между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 31.07.2014г., проценты на непогашенную сумму кредита начисляются по день полного погашения задолженности. То есть проценты за пользование суммой кредита начисляются в том числе и за период нарушения обязательств. При данных обстоятельствах размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по указанному договору потребительского кредитования не может превышать 20% годовых. Однако, исходя из содержания п. 12 Индивидуальных условий, размер неустойки за нарушения обязательств по договору от 31.07.2014г. составляет 36,5% годовых (0,1%*365=36,5%) или 36,6% (0,1%*366=36,6%) годовых, что превышает максимальный размер неустойки, установленный ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При этом, в нарушение положений ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» неустойка начисляется не только на непогашенную сумму основного долга, но и на просроченные проценты. Вышеизложенное свидетельствует о ничтожности условий договора потребительского кредитования, заключенного между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 31.07.2014г., в части размера неустойки и в части начисления неустойки на просроченную сумму процентов. То есть правовые основания для применения последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части имеются. 

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Материалами дела подтверждается, что договор потребительского кредитования между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 заключен 31 июля 2014 года, кредит получен истцом 31 июля 2014г.. Настоящее исковое заявление подано в суд 25 июля 2017 года, то есть в пределах трехлетнего срока со дня, когда началось исполнение указанной сделки. При данных обстоятельствах основания для удовлетворения ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности отсутствуют.

Учитывая изложенное суд считает необходимым удовлетворить требования истца о признании недействительным пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 от 31.07.2014г., заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», в части установления размера неустойки, превышающего 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору, и о применении последствий недействительности сделки в виде обязания ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» привести пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 от 31.07.2014г. в соответствие с требованиями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с включением в договор потребительского кредитования ничтожного условия, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании компенсации морального вреда. Учитывая обстоятельства причинения вреда, характер причиненных нравственных страданий истцу, степень вины причинителя вреда, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства необходимо взыскать государственную пошлину в сумме 600 рублей (300+300=600).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 от 31.07.2014г., заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», в части установления размера неустойки, превышающего 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору.

Применить последствия недействительности сделки, обязав ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» привести пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2204017760 от 31.07.2014г., в соответствие с требованиями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Взыскать с ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья