2-6021/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Славской В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», третье лицо- ФГКУ «Росвоенипотека» о признании незаконным не перерасчета процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, уплаченных в счет излишне начисленных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд 

<

...> с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ... г. между ним и ЗАО «Банк ЖилФинанс» был заключен кредитный договор № (закладная №), по условиям которого банком предоставлен кредит в сумме 2 200 000 руб., на 154 (сто пятьдесят четыре) месяца, под 11 (одиннадцать) % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, по ... г..

С 01 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита (далее - Дата планового пересчета), до полного исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору процентная ставка ежегодно изменяется и рассчитывается в соответствии с пунктом 1.1. кредитного договора.

Пунктом 3.10. указанного кредитного договора предусмотрено, ежегодное направление последующего графика платежей, в котором должны указываться: размер процентной ставки по кредиту и ежемесячных платежей за предыдущие годы; размер процентной ставки по кредиту на очередной и последующие годы; и т.д. (пункт 3.10.2. договора).

Пункт 3.10.2 говорит о том, что, последующий график платежей применяется с 1 января каждого года (Даты планового пересчета) при подписании сторонами последующего графика платежей или получении заемщиком последующего графика платежей в порядке, предусмотренном п. 8.13 договора (т.е. почтой, телеграммой или иным способом).

Однако, несмотря на вышеназванные условия кредитного договора, кредитором графики платежей, предусмотренные условиями кредитного договора, и направляемые для достижения заемщиком однозначного понимания производимых в календарном году платежей, не направлялись.

Истец ссылается на то, что кредитором пересчет процентной ставки производился незаконно и необоснованно. Поскольку пересчет процентной ставки производился незаконно, истец считает, что кредитор обязан вернуть ему сумму в размере 319 119 руб. 54 копейки, определенную как разницу между остатком на ... г. по новому графику и графиком

ежемесячных платежей по кредиту + сумма, уплаченная из личных денежных средств («2158247,35» - «1861783,5»+ «22 655,69»).

Также истец полагает, что действиями ответчика нарушены его права как потребителя, причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 100000 рублей.

Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, полученная последним ... г., однако требования претензии удовлетворены не были.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать не пересчет процентной ставки по кредитному договору от ... г. №, незаконным. Взыскать с АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в свою пользу 319 119 руб. 54 копейки, уплаченных в счет излишне начисленных процентов, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 46 344 руб. 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Протокольным определением Октябрьского районного суда 

<

...> от ... г. в качестве третьего лица для участия в деле привлечено ФГКУ «Росвоенипотека».

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо- ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд признаетисковыетребования не подлежащими удовлетворению.

Пунктом 2 статьи1Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей9 ГК РФустановлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.420 ГК РФдоговоромпризнаетсясоглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда

содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422).

В соответствии со ст. ст.309-310Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819Гражданского кодекса РФпокредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроцентына нее.

На основании ч.1 ст.809Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщикапроцентовна сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст.810Гражданского кодекса РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ... г. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2 200 000,00 руб. на срок 154 месяца под процентную ставку 11 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по ... г.. 

С ... г. календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до полного исполнения заемщиком обязательств по договору процентная ставка ежегодно изменяется и рассчитывается следующим образом:

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на ... г. года, предшествующего расчетному календарному году, утверждается Центральным Банком Российской Федерации и публикуется на официальном сайте плюс маржа, определяемая на дату планового пересчета в зависимости от возраста заемщика следующим образом:

Возраст 22 и менее- маржа 3%; 23-25- маржа- 2,75%; 26-28- маржа-2,5%; 29 и более- маржа-2%. Размер ежемесячного платежа с даты предоставления кредита по ... г. составляет 18500 рублей.

С ... г. календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до даты полного исполнения обязательств по договору ежемесячный платеж ежегодно изменяется и определяется как 1/12 размера ежегодного накопительного взноса участника НИС, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год.

В соответствии с п.1.2 Договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

...>, состоящего из двух комнат, общей площадью 56,80 кв.м., расположенного на 5-м этаже 16-ти этажного жилого дома, стоимостью 2 865000 рублей.

В соответствии с п.1.3.1 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека жилого помещения в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ об ипотеке.

Согласно п.1.4 Кредитного договора, права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком-залогодателем в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Законным владельцем закладной, и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ответчик. 

Пунктом 2.2.1 Кредитного договора предусмотрено обязательное заключение договора целевого жилищного займа между заемщиком и ФГКУ «Росвоенипотека».

Пункт 3.6 Кредитного договора предусматривает, что платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору погашаются за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику НИС уполномоченным органом в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилами предоставления участникам накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации №370 от 15.08.2008 по договору целевого жилищного займа, в течение срока возврата кредита, указанного в п.1.1 настоящего Кредитного договора.

Согласно п. 3.10.1 Кредитного договора, размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей, который передается заемщику по факту предоставления кредита, а также ежегодно направляется заемщику в соответствии с п. 3.10.2 Кредитного договора.

В соответствие с п. 3.10.2 Кредитного договора, график платежей, рассчитанный в соответствии с пересчетом процентной ставки и пересмотром размера ежемесячного платежа, предусмотренным Кредитным договором, предоставляется кредитором заемщику ежегодно, до 25 января текущего года.

При этом стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами (по усмотрению кредитора) одного из нижеуказанных условий: подписания сторонами последующего графика платежей; получения заемщиком последующего графика платежей в порядке, установленном п. 8.13 кредитного договора.

По письменному заявлению заемщика кредитор может дополнительно направить заемщику последующий график платежей.

По условиям Кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки, установленной пунктом 1.1. Кредитного договора.

Согласно расчету задолженности от ... г. процентная ставка по Кредитному договору составляла/составляет: с ... г. по ... г. - 11 %; с ... г. по ... г. - 10,75 %; с ... г. по настоящее время - 12 % годовых. 

Принимая во внимание ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующую на ... г., предшествующего расчетному году (с ... г. - 10% соответственно), процентная ставка в размере 12% годовых соответствует условиям Кредитного договора.

Таким образом, данный кредитный договор действует на тех условиях, которые были достигнуты сторонами при его подписании.

Из материалов дела следует, что во исполнение условий кредитного договора АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», в адрес заемщика по электронной почте, в адрес, указанный заемщиком в его личном кабинете, был направлен последующий график платежей, в котором указана процентная ставка, действующая с ... г. в размере 12% годовых.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, исходя из буквального толкования Кредитного договора, следует, что сторонами при его заключении согласован порядок и условия изменения процентной ставки.

Принимая во внимание, что в договоре, стороны пришли к соглашению о том, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами по усмотрению кредитора одного из вышеперечисленных условий, учитывая исполнение ответчиком условий Кредитного договора путем направления истцу последующего графика платежей, который истцом подписан не был, обязательств у ответчика пересчитывать процентную ставку по кредитному договору от ... г. №, не имеется.

Кроме того, истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств уплаты процентов в большем размере, чем предусмотрено условиями кредитногодоговора, суду не представлено, также не представлен расчет задолженности, на основании которого истец определил сумму, подлежащую взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, в действиях ответчика суд не усматривает нарушений действующего законодательства и условий заключенного сторонамикредитногодоговора, а потому отсутствуют достаточные правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании излишне выплаченныхпроцентовпокредитномудоговору.

Соответственно отсутствуют основания и для удовлетворения вытекающего требования о взыскании с АО «АИЖК»процентовза неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата.

Также не подлежат удовлетворению, и является необоснованными исковыетребования о компенсации морального вреда.

В силу пункта 1 статьи1099 ГК РФоснования и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей151 ГК РФ.

В соответствии со статьей151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей1064 ГК РФ, определяющей общие основания ответственности за причинение вреда, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Статьей1101 ГК РФустановлено, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10), суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

При рассмотрении требований о компенсации причиненного гражданину морального вреда необходимо учитывать, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенногоискао возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны 

учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий (пункт 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. N 10 указано, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Таким образом, необходимыми условиями для возложения обязанности по компенсации морального вреда являются: наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, наличие причинной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда, вина причинителя вреда.

Согласно пунктам 1.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», правоотношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и, при наличии таковых, другими специальными законами, регулирующие отдельные виды отношений.

Отношения, возникающие в процессе исполнениякредитныхдоговоров (договоров займа) регулируются ГК РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», которыми не предусмотрено взыскание компенсации морального вреда.

В соответствии с пунктом 45 указанного Постановления Верховного суда Российской Федерации при решении судом вопроса о компенсации морального вреда потребителю достаточным условием является установленный факт нарушения прав потребителя. Однако истцом не представлено доказательств нарушения прав заемщика как потребителя со стороны АО «АИЖК». Следовательно, не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда, так как не имеет под собой правовых оснований.

Поскольку в рассматриваемом случае никакие личные неимущественные права истца не нарушены, ответчик действовал и действует в соответствии с законодательством Российской Федерации, Кредитного договора, ответчик не посягал и не посягает на принадлежащие истцу нематериальные блага, требования о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения иска ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», третье лицо- ФГКУ «Росвоенипотека» о признании незаконным не перерасчета процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, уплаченных в счет излишне начисленных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2017 года.

Судья: