Заочное 

решение

 в окончательной форме принято 26 марта 2025 года

Дело № 2-95/2025 

УИД: 59RS0013-01-2025-000035-11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года Пермский край 

с. Большая Соснова 

Большесосновский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Вьюжаниной Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к наследникам ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тбанк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании в пределах наследственного имущества задолженности по договору кредитной карты от №, заключенного с ФИО1 

<

данные изъяты>, в размере 80 896,46 рублей, в том числе просроченной задолженности по основному долгу в размере 77 292,59 рублей, просроченных процентов в размере 3 603,87 рублей. 

О времени и месте рассмотрения дела истец АО «Тбанк» извещено надлежащим образом (л.д. 192). Представитель в судебное заседание не явился; при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 

<

данные изъяты>, Акционерное общество «Т-Страхование» (л.д. 113 – 114). 

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки по ее адресу регистрации, судебное извещение возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения», как не востребованное адресатом (л.д. 168).

Ответчик АО «Т-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом (л.д. 193). Представитель в судебное заседание не явился, представил возражения, согласно которым выгодопробретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо наследники застрахованного лица. Участие застрахованного лица в программе страхования не являлось обеспечительным страхованием. У АО «Т-Страхование» в распоряжении отсутствуют какие-либо документы и/или заявления относительно смерти Застрахованного лица, в связи с чем решение о выплате или об отказе в выплате Страховщиком не принималось (л.д. 174 – 175).

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно размещена на сайте Большесосновского районного суда Пермского края. 

В связи с неявкой сторон дело рассмотрено в их отсутствие в порядке заочного производства.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, обозрев наследственное дело, открытое после смерти ФИО3, копия которого приобщена к делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом. 

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

Согласно статье 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (абзац 1).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.10.2020 ФИО3 обратился в АО «Тинькофф-Банк» с Заявлением-Анкетой, в которой предлагал заключить Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке. Акцептом является активация Банком Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

В Заявке ФИО3 просил Банк заключить договор Кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.68 (рубли РФ). 

Если в Заявке не указано несогласие заявителя с указанными в Заявке услугами, то ФИО3 согласен приобрести такие услуги, подтверждает ознакомление с содержанием и условиями их оказания, в том числе с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку ежемесячно предоставлять ему данные услуги удерживать с ФИО3 плату в соответствии с Тарифами. 

В Заявке ФИО3 отказ от услуги участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка отсутствует (л.д. 10).

Как указано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, срок действия договора – предоставляется бессрочно, процентная ставка – определяется Тарифным планом (л.д. 13).

Как следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии № 0517717856, ФИО3 воспользовался кредитным лимитом, за счет кредитных средств производил оплату покупок (л.д. 44 – 56).

Согласно «Присоединению к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС банк (ЗАО) и ОАО «ТОС». Условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней»», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (далее – Программа страхования), Клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (Страхователь) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (Страховщик), а также Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев Страховщика в редакции, действующей на момент подключения Клиента Банка к Программе страхования. 

Застрахованным лицом являются физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с Банком и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования; выгодоприобретателем – Клиент Банка; в случае смерти Клиента – его наследники в соответствии с действующим законодательством. 

Согласно данным Условиям страхования, несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть в период действия Договора страхования независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного лица и (или) Выгодоприобретателя;

Болезнь – диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного Лица в период действия Договора страхования.

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период – период с даты сформированного Счета-выписки до даты формирования следующего Счета-выписки.

В рамках Программы страхования заемщикам (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: а) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; b) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; с) Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в Счете-выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

Смерть Застрахованного лица признается страховым случаем, если:

- несчастный случай, следствием которого она являлась, произошел в период страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;- болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования заемщиков Страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита.

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем.

При наступлении страхового события Застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; страхователю (Банку) представить документы, необходимые для страховой выплаты (л.д. 43).

Согласно договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013, страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному лицу, зафиксированному в Списке застрахованных лиц, по формуле (п. 4.2). 

Уплата страховой премии осуществляется Страхователем в следующем порядке: Страховщик не позднее трех рабочих дней после получения Списка Застрахованных лиц рассчитывает сумму страхового взноса и выставляет Страхователю счет на оплату. Страхователь не позднее пяти банковских дней с даты получения от Страховщика счета на оплату очередного страхового взноса оплачивает этот счет путем перечисления на расчетный счет Страховщика. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица уплачивается Страхователем одним платежом за весь период страхования, установленный для данного Застрахованного лица (п. 4.3). 

Датой уплаты страховой премии является дата списания денежных средств со счета Страхователя для их перечисления на расчетный счет (п. 4.4).

Договор вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты его включения в Список застрахованных лиц (п. 6.1).

При обращении за страховой выплатой в случае смерти Застрахованного лица от несчастного случая выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику, среди прочего, заявление на получение страховой выплаты, копию свидетельства о смерти, копию протокола судебно-медицинского вскрытия (или медицинского свидетельства о смерти), копию документа соответствующего уполномоченного органа (МВД, МЮ и т.п.), если реализация страхового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством; копию акта о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если реализация страхового риска связана с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей (п.п. 8.3, 8.3.1) (л.д. 178 – 184).

Как следует из п. 1.8 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», период страхования – период времени, даты начала и окончания которого соответствуют датам начала (кроме первого с момента согласия Застрахованного на участие в Программе периода страхования) и окончания Расчетного периода, и в течение которого в отношении Застрахованного лица действует страховая защита. Периодом страхования также признается период времени, в течение которого отсутствует Задолженность Застрахованного лица перед Банком по договору кредитной карты на дату ежемесячного подключения, если Застрахованный ранее был включен в Программу страхования и не был исключен из Программы страхования. Расчетный период определяется в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (л.д. 185 – 189).

Так, согласно разделу «Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт» (л.д. 23 – 27) Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (л.д. 14 – 42), Расчетный период – период между датами формирования выписки по Картсчету (Счету), формируемыми и предоставляемыми Банком Клиенту, содержащими в себе информацию о совершенных за Расчетный период комиссиях, платах, размере и требовании о погашении Задолженности и иную информацию по Договору расчетной карты (Договору счета) на усмотрение Банка (п. 1). 

Согласно п. 5.10 клиент обязан погасить сумму овердрафта в полном объеме в течение 25 календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая задолженность.

Из справки о размере задолженности и из заключительного счета следует, что по состоянию на 16.01.2025 сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0517717856 составляет 80 896,46 рублей, из них 77 292,59 рублей - основной долг, 3 603,87 рублей - проценты (л.д. 57, 58).

ФИО3 умер 14.04.2024 (л.д. 90). Как следует из медицинского свидетельства о смерти ФИО3, причины смерти: рак предстательной железы, приблизительный период времени между началом паталогического процесса и смерти 3 года (л.д. 149 – 150).

Из наследственного дела (л.д. 97 – 111) следует, что после смерти ФИО3 открылось наследство. С заявлением о принятии наследства обратилась его супруга ФИО1 

<

данные изъяты> (л.д. 99). 

ФИО2 18.12.2024 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:

2/3 долей в праве общей собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>;

2/3 доли в праве общей собственности на земельный участок по адресу 

<

адрес>6 (л.д. 107). 

Согласно выпискам из ЕГРН, на ФИО3 было зарегистрировано право собственности на 2/3 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>; на 2/3 доли в праве общей собственности на земельный участок по адресу 

<

адрес> (л.д. 102 – 104).

В соответствии со справкой МО МВД России «Очерский» транспортных средств на ФИО3 не зарегистрировано (л.д. 147).

Согласно справке ПАО Сбербанк, на дату смерти ФИО3 имел шесть действующих счетов с остатками денежных средств 36,63 рублей, 11,85 рублей, 8,89 рублей, то есть на общую сумму 57,37 рублей (л.д. 165 – 166). 

Как следует из ответов «Газпромбанк» (ПАО), АО «Россельхозбанка», ВТБ (ПАО) ФИО3 клиентом этих банков не являлся (л.д. 161, 163, 169, 171).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику ФИО2 Соответственно, ответчик ФИО2 должна исполнить обязательство о возврате основного долга, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись на указанных условиях.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, суд исходит из того, что после смерти заемщика ФИО3 лицом, принявшим наследство, является ФИО2, которой оно принадлежит со дня открытия наследства.

Суд предлагал сторонам представить сведения о рыночной стоимости наследственного имущества по состоянию на дату открытия наследства, то есть на 14.04.2024. Такие сведения в материалы дела сторонами не представлены. Ходатайство о назначении оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не заявлено. 

В связи с чем суд считает возможным принять кадастровую стоимость объектов недвижимого имущества, которая, согласно выпискам из ЕГРН, составляет 313 802,86 рублей – квартиры по адресу 

<

адрес> (л.д. 105); 

110 940 рублей – земельного участка по адресу 

<

адрес>6 (л.д. 106).

Общая стоимость наследственного имущества составила 313 802,86 + 110 940 = 424 742,86 рублей х 2/3 = 283 161,91 рублей + 57,37 рублей (остатки на банковских счетах) = 283 219,28 рублей.

Решением Большесосновского районного суда Пермского края от 10.03.2025 по делу № 2-94/2025 с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» за счет наследственного имущества ФИО3 взыскана задолженность по договору кредитной карты № 0077406365 от 28.03.2023 в размере 237 407,90 рублей.

Поскольку сведений о наличии иного наследственного имущества ФИО3 не имеется, сведений об ином размере перешедшего наследственного имущества сторонами суду не представлено, исковые требования по настоящему делу подлежат удовлетворению частично в размере 45 811,38 рублей. Расчет: 283 219,28 рублей (стоимость наследственного имущества) - 237 407,90 рублей (уже взыскано по решению суда за счет наследственного имущества) = 45 811,38 рублей. 

Ответчик ФИО2 вступила в права наследования после смерти ФИО3, что является основанием для удовлетворения исковых требований, предъявленных к ней. 

Покрытие задолженности за счет страховой выплаты невозможно в силу следующего. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, которым банк в данном случае не является.

С учетом изложенного, оснований для взыскания задолженности с АО «Т-Страхование» не имеется.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО2 частично в размере 4 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 

<

данные изъяты>) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты №, заключенного между АО «Тинькофф Банк»» и ФИО1 

<

данные изъяты>, в размере 45 811,38 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в пользу Акционерного общества «ТБанк» с ФИО1 

<

данные изъяты> отказать.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в пользу Акционерного общества «ТБанк» с Акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН 

<

***>) отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Мялицына