№ 2-133/2024

УИД 56RS0030-01-2023-003244-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 17 января 2024 года 

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Бахтияровой Т.С., 

при секретаре Шултуковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 20 мая 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ш. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 10 000 рублей 00 копеек. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты № 732 от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 10 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99%. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца.

При подписании заявления должник подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с условиями договора и тарифами банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в результате чего по состоянию на 30 августа 2023 года образовалась задолженность по кредитному соглашению в размере 11 740 рублей 43 копейки, из которых: просроченный основной долг 9 983 рубля 86 копеек, начисленные проценты 1 750 рублей 57 копеек, штрафы и неустойка - 6 рублей 00 копейки. 

Ш. умер 06 января 2023 года.

Предполагаемым наследником по мнению истца является ФИО1 До настоящего времени требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

Просит суд взыскать с наследников после смерти Ш. задолженность по кредитному соглашению № от 20 мая 2022 года в размере 11 740 рублей 43 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 469 рублей 62 копейки. 

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк».

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом телефонограммой.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном сообщении указал, что сведения о заключении договора страхования заемщика Ш. и подключении его к программе страхования при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

Третьи лица ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч.2 ст.438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 20 мая 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ш. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 10 000 рублей00 копеек.

В рамках вышеуказанного Договора, истец выпустил на имя Ш. карту, открыл на его имя банковский счет с лимитом в сумме 10000 рублей, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита. Согласно Условиям договора кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с общими условиями.

Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты № 732 от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 10 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 34,49%. 

На основании условий соглашения о кредитовании на должника возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму займа путём внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, заемщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Выписка по счёту свидетельствует о том, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в течение действия договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту с начисленными процентами сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой Банк может осуществлять безакцептное списание (п. 4.1 Условий).

В силу п.9.3 Общих условий в случае нарушения Заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. 

С момента заключения договора Ш. неоднократно совершались расходные операции с использованием выпущенной на его имя карты и за счет кредитных средств Банка, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты за период с 20 мая 2022 года по 19 декабря 2022 года, открытому в соответствии с Договором. 

В настоящее время согласно представленному расчету задолженность по соглашению о кредитовании № от 20 мая 2022 года составляет 11 740 рублей 43 копейки, из которых: просроченный основной долг 9 983 рубля 86 копеек, начисленные проценты 1 750 рублей 57 копеек, штрафы и неустойка - 6 рублей 00 копейки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом тщательно проверен указанный расчет, суммы, выплаченные заемщиком в целях исполнения договора, распределялись АО «АЛЬФА-БАНК» в порядке, установленном ст.319 ГК РФ. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного соглашения. Доказательств надлежащего выполнения ответчиком условий кредитного договора суду не представлены.

Ш. умер 06 января 2023 года, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от 10 января 2023 года.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Как следует из информации, размещенной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты к имуществу Ш. нотариусом 

<

адрес> Г. было открыто наследственное дело №. 

Из материалов наследственного дела № установлено, что наследниками Ш. является его супруга ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Сведения об иных наследниках в материалах дела отсутствуют.

Наследственное имущество состоит из:

- 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1034584,78 рубля, следовательно, стоимость 1/2 доли составляет 517292,39 рубля;

- 1/2 доли прав на денежные средства, находящиеся на счете № в размере 54575,10 рублей, то есть стоимость 1/2 доли – 27287,55 рублей, 

- денежных средств на счете наследодателя № в 

<

данные изъяты> в сумме 300,20 рублей;

- денежных средств на счете №, открытом на умершего в 

<

данные изъяты> в сумме 2 рубля 28 копеек;

- недополученной пенсии в размере 28496,85 рублей за январь 2023 года;

- автомобиля 

<

данные изъяты> Рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля по сведениям из открытых данных в сети интернет, размещенных на сайте «

<

данные изъяты> составляет 150 000 рублей.

Иное имущество, принадлежащее ответчику на день его смерти и входящее в состав наследственной массы, судом не установлено.

Поскольку на момент смерти Ш. договор кредитной карты № № от 20 мая 2022 года являлся действующим, то в силу положений ст.ст.1112 - 1113 ГК РФ, кредитные обязательства Ш. подлежат включению в состав наследства, так как указанные обязательства носят имущественный характер, и не были неразрывно связаны с личностью наследодателя.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Как установлено судом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 составляет 723379,27 рублей.

В части требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с информацией, полученной из АО «Альфа-Банк», сведения о заключении договора страхования заемщика Ш. или подключении его к программе страховании при заключении кредитного договора № от 20 мая 2022 года, в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют.

Согласно записи акта о смерти № от 10 января 2023 года Ш. умер 06 января 2023 года, причина смерти – неуточненная причина смерти, что также отражено в медицинском свидетельстве о смерти.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №, смерть Ш. наступила от полиорганной недостаточности, развившейся в результате острого отравления неуточненным спиртосодержащим веществом, что также отражено в медицинском свидетельстве о смерти.

Поскольку договор страхования заемщика Ш. при заключении кредитного договора № от 20 мая 2022 года не заключался, доказательства подключения заемщика к программе страхования не представлены, основания для взыскания суммы страхового возмещения и удовлетворения исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не установлены.

Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что факт принятия ФИО1 наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика Ш. признан, наличие кредитной задолженности, и ее размер ответчиком не опровергнут, при этом стоимость наследственного имущества превышает размер кредитной задолженности наследодателя, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме и взысканию задолженности по кредитному договору № от 20 мая 2022 года в размере 11740,43 рублей с ФИО1

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также установленный договором размер и компенсационную природу неустойки, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения не имеется.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В материалах дела имеется платежное поручение № 7651 от 04 сентября 2023 года об уплате банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины, соответственно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 469 рублей 62 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, СНИЛС: №, паспорт №, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 20 мая 2022 года в сумме 11 740 рублей 43 копейки, из которых: просроченный основной долг 9 983 рубля 86 копеек, начисленные проценты 1 750 рублей 57 копеек, штрафы и неустойка - 6 рублей 00 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, СНИЛС: № паспорт №, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 469 рублей 62 копейки.

В части исковых требований в отношении ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен 24 января 2024 года.

Судья подпись Бахтиярова Т.С.