Дело № 2-3074/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2018 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Хайрутдиновой Р.М., 

при секретаре судебного заседания Дмитриевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 15 декабря 2017 года между ООО «Сетелем банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 233 378 рублей 17 копеек, сроком на 60 месяцев под 9,90% годовых. 

Одновременно при заключении кредитного договора между истцом и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, страховая премия составила 171 951 рубль 17 копеек и включена в сумму кредита, срок страхования составил 60 месяцев. 

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и с требованием произвести возврат части страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования ответчиком не удовлетворены. 

13 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 15 декабря 2017 года по 13 апреля 2018 года. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату пропорциональному не истекшему сроку действия договора страхования в размере 160 487 рублей 76 копеек, согласно представленному расчету. 

Истец полагает, что отказывая в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии, ответчик нарушает право потребителя на отказ от услуги. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 160 487 рублей 76 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, судом извещены надлежащим образом, согласно материалам дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, до рассмотрения дела в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать в связи с отсутствием нарушении прав истца как потребителя.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

В судебном заседании установлено, что 15 декабря 2017 года между ООО «Сетелем банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 233 378 рублей 17 копеек, сроком на 60 месяцев под 9,90% годовых. 

Одновременно при заключении кредитного договора между истцом и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом (договора страхования) №04102375900 СП2 от 15 декабря 2017 года. Страховая премия составила 171 951 рубль 17 копеек и включена в сумму кредита, срок страхования составил 60 месяцев. Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и с требованием произвести возврат части страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования ответчиком не удовлетворены. 

13 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования, которая также оставлена без удовлетворения. 

Согласно пункту 7.2 Правил страхования №0032.СЖ.01.00 договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Как следует из указанных правил, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств. 

В соответствии с пунктом 4.2 страхового полиса (договора страхования) №04102375900 СП2 от 15 декабря 2017 года период охлаждения составляет пять рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

Пунктом 7.3 Правил страхования №0032.СЖ.01.00 регламентировано, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и соответственно, размера страховой премии.

Согласно пункту 5.3 страхового полиса (договора страхования) проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что он ознакомлен и согласен с положениями Правил страхования, в частности, о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. 

Из буквального толкования условий вышеуказанных документов, следует, что подключение к программе страхования жизни является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования жизни не обусловлено. При этом, предоставление банком кредитных средств по данной услуге само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор. При этом истец самостоятельно выбрал способ оплаты за подключение к программе добровольного страхования, не наличными денежными средствами, а путем включения суммы оплаты в сумму кредита.

За подключение к программе страхования истец выразил согласие на оплату суммы в размере 171 951 рубль 17 копеек. Данное согласие и просьба заемщика было выражено путем проставления подписи в соответствующих графах страхового полиса (договора страхования) №04102375900 СП2 от 15 декабря 2017 года. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом суду не представлено. При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о нарушении прав истца на свободу договора, предусмотренную статьей 421 ГК РФ.

Таким образом, исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования №04102375900.

Следовательно, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата истцу части страховой премии за не истекший период страхования. 

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии надлежит отказать. 

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя ответчиком не нарушены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме

Судья (подпись) Р.М. Хайрутдинова