Дело № 2-137/2019

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 04 июля 2019 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Кленовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить договор страхования, признании недействительным пункта 4 заявления на страхование, обязании произвести пересчет по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить договор страхования, признании недействительным пункта 4 заявления на страхование, обязании произвести пересчет по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ******* между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № , сумму кредита по договору 400000 рублей. При подписании индивидуальных условий потребительского кредита ею также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Копию самого договора страхования ответчик ей предоставить отказывается. 

В рамках кредитного договора банк перечислил на ее счет 400000 рублей, единовременно списав плату за подключение к программе страхования в размере 41800 рублей, в ее распоряжение поступили денежные средства в размере 358200 рублей, проценты же начислены на сумму кредита по договору – 400000 рублей. Считает, что тем самым ответчик ввел ее в заблуждение относительно конечной стоимости услуги. 

Считает, что действуя в обход закона исключительно в своих интересах, банк предусмотрел для себя двойную выгоду от оказания дополнительной услуги, что повлекло для нее неблагоприятные последствия в виде переплаты процентов.

Причиненный ей нарушением ее прав моральный вред оценивает в 10000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 иск не признавал.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, ******* между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 400000 рублей, на срок 60 месяцев по ставке 18,25 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, выразила согласие оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 41800 рублей за весь срок страхования. При этом в тексте заявления на страхование, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, также указывается на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО "Сбербанк России".

В заявлении на страхование также указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. 

Согласно п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования. В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 

В заявление на страхование указано, что ФИО1 просила заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Указанное заявление и Условия участи в программе добровольного страхования подписаны ФИО4 ******* Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, Памятка вручены, о чем имеется подпись ФИО1 в заявлении на страхование. 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках кредитного договора от *******.

На основании заявления ФИО1 о заранее данном акцепте от ******* во исполнение условий договора страхования и волеизъявления истицы при выдаче кредита со счета были списаны денежные средства в общей сумме 41800 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Отказывая в удовлетворении иска, суд основывался на том, что страхование заемщика не было обусловлено выдачей кредита, кредитный договор от ******* заключен на добровольных условиях, истец была согласна с условиями договора, кредитный договор не содержал условий об обязательном заключении договора страхования, истица добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление на страхование, была ознакомлена с условиями договора страхования в том числе с условиями прекращения участия в программе страхования. В установленный срок от участия в программе добровольного страхования не отказалась. 

Согласно п. 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. 

В заявлении предусмотрены способы оплаты за подключение в Программе страхования, в том числе за счет суммы предоставленного потребительского кредита. ФИО1 в заявлении от ******* дала согласие на списание суммы 41800 рублей за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика. В связи с чем, довод о том, что действия банка неправомерны, поскольку страховая премия была списана за счет кредитных средств несостоятелен. 

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Основания для признания недействительным п. 4 заявления на страхование в части условия о способе оплаты за подключения к Программе страхования за счет суммы потребительского кредита, отсутствуют. Так сумма платы за подключение к программе страхования в размере 41800 рублей согласована между сторонами. А способ оплаты, в том числе за счет средств предоставленного потребительского кредита не является единственным, у истицы был выбор, как оплатить указанную сумму. 

Требования об обязании ответчика предоставить договор страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворено в рамках рассмотрения дела. Так истице были вручены Соглашение об условиях и порядке страхования № от *******, выписка из Страхового полиса, выписка из реестра застрахованных лиц. 

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеются. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признании недействительным пункта 4 заявления на страхование в части условия о способе оплаты за подключение к Программе страхования за счет суммы предоставленного потребительского кредита, обязании произвести пересчет по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда 10000 рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2019 года

Судья С.А. Шадеева