Дело № 2-210/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Роппель Е.А.,

при секретаре ФИО3, помощнике судьи ФИО4,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 491 рубля 56 копеек, из которых: 47 292 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 5200 рублей 81 копейка – иные комиссии, 266 рублей 69 копеек – неустойка на остаток основного долга, 141 рубль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей 00 копеек – штраф за просроченный платеж, расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей 00 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 75000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1530 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66238 рублей 31 копейка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признал, при этом пояснил, что у него действительно имелась кредитная карта «Халва», по которой он допускал просрочки платежей, и не отрицает наличие задолженности, но договор он заключал не с ПАО «Совкомбанк», а с «Лето Банк».

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Так, договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО9. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита с использованием карты Халва, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО10 заключен договор потребительского кредита № «Карта Халва» на сумму 75 000 рублей под 10 % годовых, сроком на 36 месяцев, 0% годовых в течение льготного периода кредитования, количеством платежей 120 (без учета пролонгации), с правом пролонгации неограниченное количество раз, ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) за 1-й раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности +590 рублей; за 3-ий раз подряд и более: 2% суммы полной задолженности +590 рублей; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки, начисляющихся с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО11 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также до подписания индивидуальных условий ФИО12 ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласен с ними.

Согласно тарифам по финансовому продукту карта «Халва», базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования 24 месяца. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Полная стоимость кредита 0% годовых. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей; за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из памятки по использованию карты «Халва» также следует, что комиссия за снятие наличных заёмных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей. Комиссия за перевод на другую карту заемных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей. Опция «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 рублей. Покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 рублей плюс 1,9% от суммы покупок. Опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности. Штраф при неоплате минимального платежа с 6-го дня: 1-й раз 590 рублей; 2-ой– 1% плюс 590 рублей; в 3-ий раз и далее – 2% плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа с 6-го дня: – 19% годовых. Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования - 99 рублей в месяц.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. 

Согласно п. 3.2. Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику 

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитором посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

ФИО13 ознакомлен и согласен с Общими условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, правилами выполнения обязательного информирования, и обязался их исполнять.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Из выписки по счету № № следует, что банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО14 кредит, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела стороной ответчика не представлено. При этом ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом и не в полном объеме, прекратив вносить платежи по договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО15. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 491 рубль 56 копеек, из которых: 47 292 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 5 200 рублей 81 копейка – иные комиссии, 266 рублей 69 копеек – неустойка на остаток основного долга, 141 руль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей 00 копеек – штраф за просроченный платеж.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Представленный расчет задолженности ответчиком также оспорен не был.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО16 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области на основании заявления ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО17 ФИО18 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 170 рублей 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 317 рублей 56 копеек, по нотариальному заверению доверенности представителя в размере 80 рублей 00 копеек.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями,ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Кроме того, в период использования кредита на основании тарифных условий банка ФИО19 начислены иные комиссии за снятие/перевод заменых денежных средств, за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в общем размере 5200 рублей 81 копейка. 

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, полной стоимостью кредита, подтверждается собственноручной подписью ответчика в индивидуальных условиях.

Поскольку с условиями Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в Тарифах (в том числе от услуги «Минимальный платеж») ответчик не выразил, суд приходит к выводу о согласии заемщика со всем комплексом услуг, указанных в Тарифах.

Таким образом, вышеуказанная сумма комиссий судом признается также арифметически правильной и обоснованной и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки (штрафов) на остаток основного долга в размере 266 рублей 69 копеек, на просроченную ссуду в размере 141 рубль 08 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 590 рублей 00 копеек, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений п.п. 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд полагает, что применение положений ст. 333 ГК РФ, обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета начисленной неустойки ответчиком не оспорена, ходатайство о её снижении не заявлено, принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, степень вины должника, соразмерность ответственности последствиям допущенного нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд оснований для снижения неустойки не усматривает, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, как и доказательств того, что кредитный договор был заключен с другим банком, таким образом, с ответчика ФИО20 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 491 рубль 56 копеек, из которых: 47 292 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 5200 рублей 81 копейка – иные комиссии, 266 рублей 69 копеек – неустойка на остаток основного долга, 141 руль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей 00 копеек – штраф за просроченный платеж.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере4000 рублей 00 копейки, оплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО21 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО22 ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 491 рубль 56 копеек, из которых: 47 292 рубля 98 копеек – просроченная ссудная задолженность, 5200 рублей 81 копейка – иные комиссии, 266 рублей 69 копеек – неустойка на остаток основного долга, 141 руль 08 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 590 рублей 00 копеек – штраф за просроченный платеж, а также взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 4000 рублей 00 копейки, всего взыскать 57 491 (пятьдесят семь тысяч четыреста девяносто один) рубль 56 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.А. Роппель

Решение в окончательной форме принято 19 марта 2025 года

Судья: Е.А. Роппель

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-210/2025

Колпашевского городского суда Томской области

УИД 70RS0008-01-2025-000194-09