Дело № 2-218/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Багаевская 10 апреля 2019 года

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Левченко П.А.,

при секретаре Кайдаловой С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 "Банк ВТБ" (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к"Банк ВТБ" (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 02.03.2018 года между ним и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор №. Сумма кредита составляет 964773,00 руб., срок кредита – 60 месяца, процентная ставка – 12 % годовых. 

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 115773 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 23154,60 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 92618,40 руб.. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 03.03.2018 года по 24 час. 00 мин. 02.03.2023 года.

17.11.2018 года кредит истцом был досрочно погашен и, по мнению истца, необходимость в страховании отпала. 

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил в связи с чем истец вынужден был обратиться в суд.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу: с ПАО «ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 19857,67 руб.; с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 79430,68 руб.;солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 руб.; солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены о слушании дела должным образом, просили дело рассматривать в их отсутствие, требования иска поддержали в полном объеме. Дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики извещены о слушании дела надлежащим образом, в суд не явились, представили письменные возражения, в которых требования иска не признали, просили отказать в удовлетворении, а также просили рассматривать дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбуле к Закону РФ N 2300-1 от 07 декабря 1992 года "О защите прав потребителей", данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом 02.03.2018 года между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор №. Сумма кредита составляет 964773,00 руб., срок кредита – 60 месяца, процентная ставка – 12 % годовых.

При получении кредита истцом была внесена плата за включение в число участников Программы страхования в размере 115773 руб., состоящая из вознаграждения банка в размере 23154,60 руб. и возмещения затрат банку на оплату страховой премии страховщику в размере 92618,40 руб..

17.11.2018 года потребительский кредит истцом был досрочно погашен. В этой связи, в адреса ответчиков им были направлены претензии о выплате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Указанные претензии ответчиками оставлены без удовлетворения.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит.

02.03.2018 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ(ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования.

Указанная в договоре страхования сумма страховой премии включена в сумму кредита и уплачена заемщиком в день его выдачи Банком.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

17.11.2018 года истец погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме.

16.01.2019 года ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита.

Обращаясь с настоящими требованиями, истец полагал, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договоров страхования у него отпала. По мнению ФИО1, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Так, страховым случаем по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособностив результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Услуга по подключению истца к программе страхования считается исполненной в полном объеме после заключения договора страхования со страховщиком, которая продолжает действовать на весь срок кредитного договора. При этом, положения Кредитного договора, Договора оказания услуг не содержат условий об обязательстве Банка по компенсированию части или целиком расходов клиента по оплате комиссии за подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в связи с досрочным погашением кредита или отказом от страхования.

Допустимых доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

Что касается требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафных санкций, то они не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого отказано; кроме того истцом не представлено доказательств в силу требований ст. 56 ГПК РФ, что ответчиком допущено нарушение права ФИО1, как потребителя.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ФИО1.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 "Банк ВТБ" (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2019 года. 

Председательствующий: П.А. Левченко