Дело №2-361/2019/

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

«10» января 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Камалетдиновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 452,14 руб., в том числе: 400 033,81 руб. – сумма основного долга, 86 418,33 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ а также расходы по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор комплексного банковского обслуживания № путем подписания анкеты-заявления. В соответствии с условиями КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи ее в размере 547 861,27 руб. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор. В свою очередь, ответчик обязалась ежемесячно с момента образования возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых. В нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в размере 486 452,14 руб.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель истца ПАО «УБРиР», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. Истец представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик сведений об уважительности причин неявки суду не представила.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми с исковыми требованиями не согласна, так как сумма основного долга заявлена в большем размере, чем фактически существующая на момент предъявления иска; начисление суммы задолженности произведено с нарушением требований ст.319 ГК РФ; истцом пропущен срок исковой давности применительно к заявленным требованиям.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является самостоятельно действующим юридическим лицом, Управлением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по Свердловской области внесено в Единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером № Устав Общества утвержден Общим собранием акционеров ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истцу выдана генеральная лицензия № на осуществление банковских операций. 

Согласно анкете-заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 547 861,27 руб. с процентной ставкой 12% годовых на срок 60 месяцев. Выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для расчетов с использованием карты, номер карточного счета, на который предоставляется кредит №. В соответствии с п.1.6-1.7 анкеты-заявления, пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, составляют 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, составляют 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего) составляет 12 216 руб., днем погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту установлено ежемесячно последний календарный день месяца (п.1.8). Полная стоимость кредита составляет 12,68% годовых, общая сумма платежей по кредиту составляет 807 766,24 руб. (п.1.9). В случае непоступления или поступления в недостаточном объеме денежных средств в погашение задолженности по кредиту (в том числе просроченной), в сроки, установленные настоящей анкетой-заявлением, заемщик разрешил Банку списывать необходимые денежные средства с карточного счета, реквизиты которого указаны в анкете-заявлении (п.1.12). 

При составлении анкеты-заявления ответчик своей подписью подтвердила ознакомление и согласие с Правилами открытия, обслуживания счета и пользованием банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.

В этот же день ФИО1 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования. 

На основании заключенного договора, банк осуществил зачисление на карточный счет ответчика №№ суммы кредита в размере 547 861,27 руб., что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, и стороной ответчика не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 составлена анкета-заявление о предоставлении кредита на условиях, содержащихся в Правилах открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифами ПАО «УБРиР». С данными документами, в том числе Графиком погашения, заемщик ознакомлена, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении.

В соответствии с п.2.1,2.3,2.4,3.1 Правил предоставления кредита с использованием банковских карт (Правила), кредитный договор считается заключенным с даты подписания Банком и Клиентом анкеты-заявления; выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет Клиента.

Согласно п.3.3,3.4,4.4.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в Анкете-заявлении. Базой для начисления процентов по Кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток задолженности по Кредиту со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по последний день включительно срока, указанного в Анкете-заявлении, из расчета фактического количества дней пользования Кредитом. Первый Процентный период – со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по очередную Дату платежа. Следующие Процентные периоды – со дня, следующего за предыдущей Датой платежа по очередную Дату платежа.

При нарушении сроков возврата кредита Клиент обязуется уплачивать Банку пени в размере, указанном в анкете-заявлении. Пени начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу в порядке, предусмотренном анкетой-заявлением (п.3.16). При нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом Клиент обязуется уплачивать Банку пени в размере, указанном в анкете-заявлении. Пени начисляются на сумму просроченных процентов в порядке, предусмотренном анкетой-заявлением (п.3.17). 

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п.3 ст.438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта ФИО1, выраженная ею в анкете-заявлении о предоставлении кредита, соответствует положениям ст.ст.432,435,438 ГК РФ, акцептована кредитором ПАО «УБРиР», банком предоставлен кредит на сумму 547 861,27 руб., зачисленный банком на номер карточного счета ответчика. Перечисление указанной суммы подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчик воспользовалась представленной ей суммой кредита, осуществляя с ДД.ММ.ГГГГ расходные операции по счету.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях. Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие суммы задолженности ответчиком не в ходе рассмотрения дела не опровергнуты. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Представленная суду выписка по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о ненадлежащем исполнении условий принятого договором обязательства по ежемесячному возврату частей кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Задолженность ФИО1 погашалась несвоевременно и не в полном объеме, последнее внесение денежных средств по кредиту произведено ей ДД.ММ.ГГГГ а доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено.

До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком ФИО1 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены. Данные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнуты.

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым указано на пропуск срока исковой давности применительно к данным требованиям.

С указанными доводами суд согласиться не может, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права, которые регулируют правоотношения, связанные со сроком исковой давности.

Так, статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кредитным договором установлены сроки, в которые заемщик производит ежемесячный обязательный платеж по кредиту (за исключением последнего) - днем погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту установлено ежемесячно последний календарный день месяца. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего) составляет 12 216 руб.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей в определенном размере (за исключением последнего) в размере 12 216 руб. Датой последнего платежа по кредиту в сумму 12 160,97 руб. установлена ДД.ММ.ГГГГ

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения ежемесячных платежей, включающих погашение кредита и уплате процентов, что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Право предъявить заемщику требования об исполнении своих обязательств возникло у банка при просрочке ежемесячного очередного платежа. Последнее внесение денежных средств ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей до настоящего времени в погашение кредита не вносилось, просрочка платежа за последующий период наступила при отсутствии внесения денежных средств в установленный договором срок - ежемесячно последний календарный день месяца, с указанного периода у кредитора возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательств в полном объеме. 

Кроме того, из разъяснений, данных в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как указано выше, и следует из материалов дела, последняя операция пополнения счета произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем внесения денежных средств в сумме 11 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В пределах трехлетнего срока ПАО «УБРиР» обратилось к мировому судье судебного участка № Октябрьского района г.Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № Устиновского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ заявление ПАО «УБРиР» возвращено на основании п.2 ч.1 ст.135 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Устиновского района г.Ижевска вынесен судебный приказ № по требованию ПАО «УБРиР» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Устиновского района г.Ижевска и.о. мирового судьи судебного участка № Устиновского района г.Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный мировым судьей судебного участка № Устиновского района г.Ижевска по требованию ПАО «УБРиР» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен.

Следовательно, срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», не учитывается. С рассматриваемым исковым заявлением ПАО «УБРиР» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (направлено посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ), то есть в пределах трехлетнего срока.

Таким образом, срок исковой давности ПАО «УБРиР» не пропущен.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Ответчик ФИО1, указывая, что сумма основного долга истцом заявлена в большем размере и не соответствует фактической сумме долга на момент предъявления иска, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств подтверждающих данное обстоятельство не представила. Доказательств погашения задолженности по кредиту в большем размере, чем указано в выписке по счету и учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком не представлено. Представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не опровергнут.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что вопреки доводам ответчика ФИО1, примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

При таких обстоятельствах, учитывая тот факт, что истцом приведены достаточные доказательства, свидетельствующие об обоснованности заявленных требований, а ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ указанные обстоятельства документально не опровергнуты, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486 452,14 руб., в том числе: 400 033,81 руб. – сумма основного долга, 86 418,33 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являются законными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 064,52 руб. (п/п № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 486 452 (Четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят два) руб.14 коп., в том числе: 400 033 руб.81 коп. – сумма основного долга, 86 418 руб.33 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 064 (Восемь тысяч шестьдесят четыре) руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики. В окончательной форме решение принято «15» января 2019 года.

Судья О.П. Чегодаева