2-10/2025 (2-1265/2024)

УИД 03RS0069-01-2024-001321-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. ФИО1 13 февраля 2025 года 

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Касимовой Ч.Т.,

при секретаре судебного заседания Гареевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее – ответчик, Банк) о защите прав потребителя - взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму кредита в размере 1218620 рублей 52 коп.

В п. 4 Кредитного договора содержится условие, согласно которому он (истец) был обязан приобрести услугу «Ваша низкая ставка», в противном случае процентная ставка по кредиту была бы увеличена Банком на 10,30 % годовых. 

При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды, а не приобретение дополнительных услуг. Однако, никто не разъяснил, что он имеет право требовать заключения договора на других условиях, поэтому он был вынужден согласиться на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 218620,52 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. 

Банк необоснованно включил в сумму кредита навязанную ему (истцу) дополнительную услугу стоимостью 218620,52 рублей, а значит данная сумма подлежит возврату истцу как убытки, причиненные с ущемлением прав потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в Банк было направлено заявление, содержащее требование возврата стоимости навязанных услуг, однако, в законные сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ данное заявление удовлетворено не было, права истца, как потребителя были нарушены.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, требуя взыскать стоимость навязанной ему (истцу) услуги, а также неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Однако, вместо требуемой истцом неустойки, решением Финансового уполномоченного в его пользу были взысканы проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ. 

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным было вынесено решение, которым требования Истца в части взыскания стоимости навязанной услуги были удовлетворены, в пользу Истца была взыскана сумма 218620 руб. 52 коп. В этой части с решением Финансового уполномоченного Истец согласен.

Решение Финансового уполномоченного в части взыскания в пользу потребителя не неустойки, а процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в части установления условия о невыполнения Банком решения Финансового уполномоченного в определенный срок для взыскания данных процентов противоречит законодательству РФ, нарушает права потребителей, а значит, подлежит отмене.

Период просрочки, по мнению истца, составляет с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата частичной выплаты страховой премии страховой компанией) -71 день.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 218620, 52 рублей*0,03=6558 рублей 62 копеек.

Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 6558 рублей 62 коп.*71 дн=465662,02 рублей.

Так как сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, сумма требования снижена до 218620,52 рублей.

Истец ФИО2 просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу:

- неустойку в размере 218620,52 рублей, 

- компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, 

- расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3600 рублей, 

- сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2, представитель ответчика – Банк ВБ (ПАО), представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – Финансовый уполномоченный), в судебное заседание, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № на сумму кредита 1218 620 рублей 52 коп. сроком на 60 месяцев на потребительские нужды.

Согласно п. 20 кредитного договора истец дал поручение Банку перечислить денежные средства на банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты.

Кроме того, по условиям кредитного договора (п. 4) процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,30 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. 4.2. Базовая процентная ставка составляет 17,80 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 2.10.4. Правил кредитования, являющихся Приложением 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта, и не является условием предоставления кредита.

Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка » (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты - заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу: в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги: услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Из Анкеты - заявления на получение кредита, поданной ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Банк ВТБ (ПАО), следует, что ФИО2 согласился на приобретение при заключении кредитного договора в ПАО «Банк ВТБ» дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», предоставляемой в дату заключения договора, которая включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 28512 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость услуги составила 218620,52 руб. С условиями предоставления услуги, ее стоимостью ФИО2 был ознакомлен и согласен на ее приобретение.

Также ФИО2 был уведомлен о праве отказаться от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги».

Из выписки по номеру счета, открытому в Банк ВТБ (ПАО) на имя ФИО2, следует, что ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного ФИО2 банком кредита, была списана плата за дополнительную услугу дисконт «Ваша низкая ставка» в размере 218620,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате стоимости дополнительных услуг до ДД.ММ.ГГГГ, претензия истца удовлетворена не была.

Согласно статье 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществил определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как указано в ст. 780 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично.

Положениями п. 1 ст. 781 ГК РФ установлено, что заказчик обязан оплатить оказание ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, а также материалов гражданского дела 2-1205/2024, рассмотренного Чишминским районным судом Республики Башкортостан, истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился Финансовому уполномоченному с заявлением № № в отношении ответчика по настоящему делу – Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с банка денежных средств в размере 218620,52 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», предложенную истцу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, а также взыскании неустойки.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взыскана сумма платы плата за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» в размере 218620,52 руб.

Во взыскании неустойки Финансовым уполномоченным ФИО2 отказано, поскольку Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что возврат Банком удержанной платы за услугу «Ваша низкая ставка», не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей № установлена неустойка. Однако тот факт, что заявитель обосновывает сове требование о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание Банком денежных средств истца на нормах Закона №, в то время как законом на случай нарушения предусмотрен иной порядок защиты прав истца (ст. 395 ГК РФ), само по себе не является основанием для отказа в удовлетворения такого требования.

В своем решении Финансовый уполномоченный предусмотрел, что в случае неисполнения Банком решения Финансового уполномоченного о возвращении ситцу суммы платы за услугу «Ваша низкая ставка» в течение 10 рабочих дней после вступления в силу данного решения, с Банка в пользу ФИО2 подлежит взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения Банком обязательств перед истцом по выплате денежных средств в размере 218620,,52 руб., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.

Не согласившись с данным решением Финансового уполномоченного, Банк ВТБ (ПАО) обратился в Чишминский районный суд Республики Башкортостан с заявлением о его отмене, отказав в удовлетворении заявления ФИО2 (гражданское дело 2-1205/2024).

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан ДД.ММ.ГГГГ по делу 2-1205/2024 постановлено :

«В удовлетворении заявления ПАО Банк «ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ - отказать».

Апелляционным определением Верховного Суда Республики Башкортостан ДД.ММ.ГГГГ по делу 33-25133/2024 решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя Публичного акционерного общества Банк «ВТБ» - ФИО4 без удовлетворения.

Обращаясь с настоящим иском, истец ФИО2 указал, что с решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-67560/5010-006 об отказе ему во взыскании с Банка суммы неустойки не согласен, в связи с чем просит взыскать неустойку, основываясь на нормах Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), а именно – п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Статьей 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Так, неустойка в размере 3% от цены работы за каждый день просрочки выполнения требования потребителя подлежит взысканию лишь в случае отказа потребителя от исполнения договора вследствие виновных действий исполнителя, прямо предусмотренных законом. 

Проанализировав указанные нормы Закона, суд приходит к выводу, что законом, в том числе, ст. 31 Закона о защите прав потребителей, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей и, соответственно, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона (п. 3 ст. 31 Закона) неустойка, не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по кредитному договору по Услуге «Ваша низкая ставка», в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, соответственно, не предусмотрена указанным Законом и ответственность в виде неустойки за нарушение сроков возврата таких сумм. 

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Таким образом, доводы истца о наличии правовых оснований для взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств по Услуге «Ваша низкая ставка» не подлежат удовлетворению, поскольку не связаны с нарушением сроков выполнения услуг, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества со стороны ответчика - Банка, в связи с чем, положения ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей в данном случае не применимы, о чем, основываясь на положения Закона о защите прав потребителей, было указано в решении Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

ФИО2 заявлено требования о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3600 рублей и суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В материалах дела имеется доверенность 

<

адрес>3, выданная ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Чишминский район Республики Башкортостан ФИО5, о доверии ФИО2 ООО «ПНПК» в лице генерального директора ФИО6, ФИО7, ФИО8 представлять его интересы, в том числе, во всех судах судебной системы Российской Федерации со всеми правами, какие предоставлены законом заявителю, истцу, ответчику, третьему лицу.

Из доверенности следует, что она не выдана истцом для разрешения вопроса, возникшего по данному делу или в связи с отказом истца от услуги «Ваша низкая ставка», в связи с чем в требовании о взыскании с ответчика расходов истца на оплату услуг нотариуса в размере 3600 руб. следует отказать.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки, то остальные требования истца о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей и суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, как производные от основного требования, в удовлетворении которого отказано, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворения искового заявления ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2025 года.

Судья (подпись).

Копия верна.

Судья Касимова Ч.Т.