Дело № 2-1343/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н., 

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 280 701,75 руб. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5 кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения. В нарушение п. 2.5 кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойки 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 4 930 916,9 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 257 477,9 руб.; просроченная задолженность по процентам – 201 420,61 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 114 940,07 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2 357 078,32 руб. Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 930 916,9 руб., в том числе сумма основного долга – 257 477,9 руб., сумма начисленных процентов – 201 420,61 руб., сумма пени – 4 472 018,39 руб.; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 854,58 руб. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила отзыв на возражения ответчика, в котором указала, что учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи (основной долг и проценты) согласно графику погашения кредита, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу. Исковое заявление ОАО Банк «Западный» к ФИО1 было зарегистрировано судом ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик перестал исполнять обязательства с апреля 2014 года. Соответственно срок исковой давности не может быть применен ко всем платежам, а лишь к платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации. Временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» было издано распоряжение № 13-ВА от 24.04.2014. В вышеуказанном распоряжении были указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков -физических и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам. Данные реквизиты были направлены во все отделения банка, где в дальнейшем были вывешены на обозрение. Также новые реквизиты были разосланы Временной администрацией всем заемщикам ОАО Банк «Западный». Кроме того, вся необходимая информация была доступна на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет. Просила заявленные исковые требования удовлетворить, а также рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, суду пояснил, что по требованиям истца о взыскании периодических платежей и процентов до ДД.ММ.ГГГГ включительно срок исковой давности истек. В этой связи просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того указал, что заявленная истцом неустойка в размере 1% в день (или 365 % годовых) чрезмерно завышена и явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов. До апреля 2014 года включительно своевременно вносила платежи в порядке, предусмотренном п. 4.2.7, 4.2.8 Правил во взаимосвязи с разделом 3 Правил, а также заключенным между сторонами договором № банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ. В мае 2014 года ответчик не смогла исполнить свои обязательства, поскольку офис по работе с клиентами ОАО Банк «Западный» оказался закрытым, на дверях было объявление о том, что банк находится на стадии банкротства, сведения о новом кредиторе и реквизиты для перечисления денежных средств будут сообщены дополнительно. ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего с 2014 года было известно, что у ответчика имеется непогашенная задолженность по кредитному договору, однако никаких действий по урегулированию сложившейся ситуации и взысканию задолженности истец не предпринимал вплоть до февраля 2019 года. Таким образом, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности привела к образованию большой суммы неустойки. Просил суд уменьшить размер неустойки до 5 000 руб. 

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой, в котором просила банк предоставить ей кредит на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 280 701,75 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что получила заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 280 701,75 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов устанавливают обязательные правила, регулирующие порядок предоставления клиентам банковских и иных оказываемых Банком услуг. 

Согласно п. 2.1.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении клиенту кредита. 

Предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п. 2.1.4 Правил). 

Согласно п. 4.1.1 Правил банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. 

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный» №.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составляет 9 072,20 руб.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (п. 4.2.7 Правил). 

Как следует из искового заявления и материалов дела, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Согласно пункту 4.5.1 Правил, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 4 930 916,90 руб., из которых: 257 477,90 руб. – просроченная ссудная задолженность, 201 420,61 руб. – просроченная задолженность по процентам, 2 114 940,07 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 2 357 078,32 руб. – пени на сумму задолженности по процентам.

Согласно пункту 4.4.1.3 Правил, Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе, в случае если клиент нарушил на пять и более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора.

Из выписки по счету клиента следует, что ФИО1 нарушены установленный срок уплаты начисленных процентов и срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора.

Истцом ответчику была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 4 917 149,94 руб., которая оставлена ФИО1 без внимания.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 4 930 916,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 257 477,90 руб., просроченная задолженность по процентам 201 420,61 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 114 940,07 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 2 357 078,32 руб.

Ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. 

Установлено, что погашение кредита и уплату процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 9 072,320 руб. в даты, указанные в Графике погашения. Последний платеж в размере 9 083,59 руб. надлежало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за три года до предъявления в суд настоящего иска. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения отправителя на конверте. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до ДД.ММ.ГГГГ заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

В данной связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, исчисленная после ДД.ММ.ГГГГ, т.е. согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату начисления истцом задолженности, что отражено в представленном им расчете суммы задолженности по кредитному договору).

При таком положении, расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выглядит следующим образом:

Дата исполнения

обязательства

Сумма основного долга

Сумма процентов

06.06.2016

4 489,57 руб.

4 582,63 руб.

04.07.2016

5 286,60 руб. 

3 785,60 руб.

04.08.2016

5 014,89 руб. 

4 057,31 руб.

05.09.2016

5 015,11 руб.

4 057,09 руб.

04.10.2016

5 514,27 руб.

3 557,93 руб.

07.11.2016

5 054,00 руб.

4 018,20 руб.

05.12.2016

5 878,70 руб.

3 193,50 руб.

09.01.2017

5 245,72 руб.

3 826,48 руб.

06.02.2017

6 125,11 руб.

2 947,09 руб.

06.03.2017

6 265,60 руб.

2 806,60 руб.

04.04.2017

6 314,22 руб.

2 757,98 руб.

04.05.2017

6 374,29 руб.

2 697,91 руб.

05.06.2017

6 361,52 руб.

2 710,68 руб.

04.07.2017

6 766,77 руб.

2 305,43 руб.

04.08.2017

6 779,61 руб.

2 292,59 руб.

04.09.2017

6 951,78 руб.

2 120,42 руб.

04.10.2017

7 191,02 руб.

1 881,18 руб.

06.11.2017

7 197,30 руб.

1 874,90 руб.

04.12.2017

7 646,46 руб.

1 425,74 руб.

08.01.2018

7 509,26 руб.

1 562,94 руб.

05.02.2018

7 987,93 руб.

1 084,27 руб.

05.03.2018

8 177,30 руб.

894,90 руб.

04.04.2018

8 314,34 руб.

757,86 руб.

04.05.2018

8 518,67 руб.

553,53 руб.

04.06.2018

14 005,06 руб. 

355,65 руб.

Итого:

169 985,10 руб.

62 108,41 руб.

Представленный ответчиком контррасчет не может быть признан верным в силу следующего.

Как следует из выписки по счету № заемщик ФИО1 платежи в счет погашения кредита вносила с нарушением срока, установленного графиком. В результате таких нарушений поступавшая от заемщика сумма распределялась по правилам ст. 319 ГК РФ в первую очередь на погашение процентов, в оставшейся части – на погашение суммы основного долга.

Нарушение графика погашения кредита в виде просрочек, внесения платежей в меньших суммах привело к изменению суммы основного долга по кредиту (фактического остатка ссудной задолженности), и как следствие, сумм начисляемых процентов. То есть график платежей фактически изменился, т.к. в результате действий ответчика изменилось соотношение суммы основного долга и суммы процентов в составе суммы ежемесячного платежа – 9 072,20 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. Из указанного следует, что размер неустойки составляет 365% годовых.

Истцом заявлены требования о взыскании пени: 2 114 940,07 руб. – за нарушение обязательств по возврату основного долга, 2 357 078,32 руб. – за нарушение обязательств по возврату процентов.

Исходя из положений ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таком положении, по правилам указанной нормы, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика суммы пени, рассчитанной на задолженность, по которой истек срок исковой давности.

В то же время, судом установлено, что по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся после ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен. 

Соответственно, за указанный период просрочки размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу (169 985,10 руб.) составляет 964 862,61 руб., размер пени, рассчитанной за несвоевременное погашение задолженности по процентам (62 108,41 руб.) составляет 448 820,08 руб. 

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела указывала, что не могла вносить платежи по причине нахождения банка в стадии банкротства, информация о действиях должника в случае банкротства до ответчика доведена не была, конкурсным управляющим с 2014 года никаких действий по взысканию задолженности не предпринималось. 

Оснований для освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности в виде взыскания пени суд не усматривает.

Действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Доводы о том, что после признания ОАО Банк «Западный» банкротом, реквизиты ГК «Агентство и страхование вкладов» для оплаты ответчику представлены не были, являются несостоятельными, поскольку ГК «Агентство и страхование вкладов» в адрес ответчика направлялось уведомление о погашении заложенности по новым реквизитам, что подтверждается списком простых писем. 

Кроме того, на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов» в сети Интернет также опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ОАО Банк «Западный».

Ответчик, являясь заемщиком, не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения им своих обязательств.

В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие, в том числе в случае отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Таким образом, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком не представлено.

Однако, статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 69 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как неоднократно разъяснял Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от 21.12.2000 № 263-О, от 14.03.2001 № 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекса Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера штрафа, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание вышеизложенное, размер неисполненного обязательства и начисленной неустойки, чрезмерно высокий размер договорной неустойки, составляющий 365% годовых, учитывая также длительное бездействие истца, не принимавшего мер ко взысканию задолженности в судебном порядке, суд считает размер неустойки подлежащей уменьшению до 13 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, и до 5 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по процентам. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет задолженности по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 250 093,51 руб., из которых: 169 985,10 руб. – просроченная ссудная задолженность, 62 108,41 руб. – просроченная задолженность по процентам, 13 000 руб. – пени на сумму задолженности по основному долгу, 5 000 руб. – пени на сумму задолженности по процентам. 

Установлено, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 32 854,58 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание частичный отказ истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 443,88 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 093 рубля 51 копейка, из которых: 169 985 рублей 10 копеек – просроченная ссудная задолженность, 62 108 рублей 41 копейка – просроченная задолженность по процентам, 13 000 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, 5 000 рублей – пени на сумму задолженности по процентам, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 443 рубля 88 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июня 2019 года.