Дело № 2-3103/2018

Решение

именем Российской Федерации

5 сентября 2018 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Феоктистовой О.А. при секретаре судебного заседания Дергуновой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «СК «РСХБ-Страхование» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СК «РСХБ-Страхование» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 21.03.2018 между ФИО1, Ш.А.В. и АО «Россельхозбанк» был заключен договор кредитования № на сумму 750 000 рублей. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования срок возврата кредита – не позднее 21.03.2023. Кредитный договор был исполнен истцом досрочно и задолженность по нему выплачена 01.06.2018 года, о чем свидетельствует сообщение кредитора АО «Россельхозбанк». Условием для заключения договора являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика с АО «СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 15 кредитного договора истец согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ответчиком, на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата по программе страхования составила 70125 руб. Истцу не была дана информации о том, какие услуги банком оказывались, а также о стоимости таких услуг. Из указанного условия не усматривается как размер страховой премии, так и оценка услуг банка. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, согласно которому выгодоприобретателем по кредитному договору назначено АО «Россельхозбанк». Страховая сумма по конкретному страховому лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: Сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к программе страхования № 1 в течение срока действия кредитного договора. Из условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования обусловлен сроком действия кредитного договора, размер страховой суммы определяется исходя из остатка ссудной задолженности по кредитному договору. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, так как возможность наступления страхового случая отпала. Таким образом, сок действия договора страхования составлял 1826 дней, из которых фактический срок действия – 72 дня, тогда как не истекший, но оплаченный период страхования – 1754 дня. У истца имеется право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, в связи с досрочным исполнением обязательства по договору кредитования. Сумма указанной части страховой премии составляет 67359 руб. 93 коп. В целях досудебного урегулирования спора истцом была направлена ответчику претензия с требованием о возврате страховой премии в части, которая ответчиком была получена, однако ответа не представлено. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 67359 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за нарушение прав потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 70).

Представитель истца, действующий на основании доверенности, ФИО2, исковые требования уточнил и поддержал по доводам, изложенным в иске. С учетом уточненных требований просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 13868 руб. 22 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

АО СК «РСХБ_Страхование» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, извещено надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик возражал относительно заявленных истцом требований, ссылаясь на добровольный характер вступления истца в правоотношения по страхованию. Кроме того, указал, что в соответствии с договором страхования страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица -заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления ФИО1 был включен бордеро. В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы составили 70125 руб., и включают себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО1 – страховая премия составляет 14437,50 руб. В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 договора страхования, банк обязуется ежемесячно, в рок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, управлять страховщику бордеро. Каждое бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. Согласно п. 2.1.4 договора страхования банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных оглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в бордеро за истекший месяц. В соответствии с п. 2.1.4.1 договора страхования, страховая премия по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение (Приложение № к договору) в 2 экземплярах в соответствии с бордеро, с указанием в нем размера страховой уремии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, уплаченная заемщиком сумма, в размере 70125 руб. состоит из двух частей, из которых страховщиком получено 14437,50 руб. В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в программе страхования. Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 При этом, само письменное согласие (заявление на присоединении к программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует. Кроме того, в разделе «Срок страхования» программы страхования, п. 3.3.1 договора СК «РСХБ-Страхование» - страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в бордеро. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением от 21.03.2018 года на присоединение к программе страхования, программой страхования, договором страхования. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В п. 3.3.1 договора страхования, а также в разделе «Срок и период страхования» программы страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ, стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику возврату не подлежит. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» просил отказать в полном объеме. Просил о рассмотрении дела отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный Банк» участия не принимал, извещены надлежащим образом. В письменном отзыве просил частично удовлетворить требования истца к страховщику соразмерно времени страхования, указав, что до ФИО1 была доведена полная сумма подлежащая оплате потребителем, которая составила 70125 руб.: 47192,80 руб. - вознаграждение банка за присоединение к программе коллективного страхования; 14437,50 руб. - страховая премия; 8494,70 руб. - НДС с вознаграждения банка. Считает, что требования истца должны быть удовлетворены только в части взыскания страховой премии со страховщика за неиспользованный период страхования. Вопрос о навязанности договора страхования истцом не ставился, таким образе», страхование жизни и здоровья было прямым волеизъявлением заемщика. Заявка на истца заводилась за две недели до получения кредита, а именно 21.03.2018 года. При заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец выразил желание на страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования. При этом клиенту предлагался и иной способ обеспечения - «самостоятельное заключение договора страхования» с любым из аккредитованных страховщиков. Определяющим признаком страхования (как коллективного, так и индивидуального), является то, что выгодоприобретателем является банк. Если бы выгодоприобретателем по договору страхования являлся сам заемщик, то страхование бы не являлось способом обеспечения кредита. Тогда при наступлении страхового случая: инвалидности - сам заемщик, а при его смерти - наследники заемщика, приобретали бы право на получение страховой выплаты. Таким образом, никакой гарантии в гашении кредита у банка бы не было. Условия договора коллективного страхования распространяются на заемщика с момента направления банком именного списка застрахованных лиц (бордеро) в адрес страховщика. Другими словами, с момента направления страховой организации информации о персональных данных ФИО1 о выбранной им программе, а также уплате страховой премии - услуга банка по присоединению к программе коллективного страхования считается выполненной. Сообщение страховщику о наступлении страхового случая - не входит в вознаграждение банка. Это те действия, которые банк обязан совершать в любом случае, являясь выгодоприобретателем. Другими словами, банк этими действиями реализует свое право на получение страховой платы, а не права заемщика по присоединению к программе страхования. Обязанность банка направить заявление о наступлении страхового случая в страховую организацию закреплена императивными нормами ГК и при несовершении указанных действий банк несет риск неполучения страховой выплаты. Таким образом, вышеуказанные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 21.03.2018 года между ФИО1, Ш.А.В. (созаемщик) и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банком предоставлен кредит в размере 750000 руб. под условием возврата кредитных средств с уплатой процентов по кредиту в размере 14 % годовых с возможностью досрочного погашения кредита. Дата окончательного срока возврата кредита – 21.03.2023 года (л.д. 4-14).

Условием для заключения договора являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика с АО «СК «РСХБ-Страхование».

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (далее - Программа страхования), что подтверждается заявлением заемщика от 21.03.2018 года на присоединение к Программе страхования (л.д. 14-16). Выгодоприобретателем по кредитному договору назначено АО «Россельхозбанк».

Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 года №, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 17-19).

В соответствии с п. 15 кредитного договора истец согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 14).

Согласно п. 3 вышеуказанного заявления отмечено, что величина страховой платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами, составляет 70125 руб. за весь срок страхования.

Страховая сумма по конкретному страховому лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора. 

Из условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному ФИО1 договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования обусловлен сроком действия кредитного договора, размер страховой суммы определяется исходя из остатка ссудной задолженности по кредитному договору (л.д. 17-19).

На основании заявления ФИО1 был включен в бордеро.

В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы составили 70125 руб., и включают себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО1 – страховая премия составляет 14437,50 руб. 

В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 договора страхования, банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, управлять страховщику бордеро. Каждое бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. 

Согласно п. 2.1.4 договора страхования банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных оглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в бордеро за истекший месяц. 

В соответствии с п. 2.1.4.1 договора страхования, страховая премия по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение (Приложение № к договору) в 2 экземплярах в соответствии с бордеро, с указанием в нем размера страховой уремии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, уплаченная заемщиком сумма, в размере 70125 руб. состоит из двух частей, из которых страховщиком получено 14437,50 руб. В соответствии с п. 9 заявления, ФИО1 с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имел и обязался её выполнять.

По Договору возмездного оказания услуг банк осуществляет анализ существующих страховых организаций; выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации о страховщике, о сумме платежей по страхованию и др. потенциальному клиенту; заключение с выбранным страховщиком договора коллективного страхования; осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте при присоединении к программе коллективного страхования; перечисление страховой премии страховщику за весь срок страхования; направление страховщику бордеро. До ФИО1 была доведена полная сумма, подлежащая оплате потребителем, которая составила 70 125 руб., что подтверждается банковским ордером № от 21.03.2018 года (л.д. 120). В соответствии с предоставленными мемориальными ордерами: 47192,80 руб. - вознаграждение банка за присоединение к программе коллективного страхования (мемориальный ордер №); 14437,50 руб. - страховая премия (мемориальный ордер №); 8494,70 руб. - НДС с вознаграждения банка (мемориальный ордер №) (л.д. 121, 119, 122).

Из справки АО «Россельхозбанк» № от 04.06.2018 года следует, что кредитный договор № от 21.03.2018 года закрыт 01.06.2018 года, кредитные обязательства ФИО1 исполнены в полном объеме (л.д. 20). Факт досрочного исполнения истцом кредитного обязательства не оспорен сторонами.

В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства ФИО1 обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 21, 23). Ответа на претензию не последовало. 

Устанавливая правовую основу спора, суд руководствуется нормативными положениями ст.ст. 927, 934 ГК РФ, правовое содержание которых определяет личное страхование как разновидность договора добровольного страхования, содержащего обязанность страховщика выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя, другого названного в договоре застрахованного лица или иного предусмотренного договором события (страхового случая), а также обязанность страхователя уплатить обусловленную договором страхования плату (страховую премию).

Правила досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ и предусматривают в части 1, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Часть 2 указанной статьи предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1. 

Правила ст. 958 Гражданского кодекса РФ являются диспозитивными, допуская договорное регулирование случаев прекращения договора страхования, в том числе досрочно.

Учитывая приведенное, суд полагает, что юридически значимыми обстоятельствами по делу являются следующие: фактическое получение страховщиком страховой премии в размере 14437,50 руб., юридическая цель заключения истцом договора страхования, взаимосвязь срока действия договора страхования с периодом действия кредитного обязательства, взаимосвязь размера страхового возмещения с размером кредитной задолженности и с размером остатка кредитной задолженности.

Оценивая правовую цель вступления истца в правоотношения по страхованию, суд отмечает очевидную взаимосвязь кредитного договора и договора страхования, заключенных в одну дату. Из содержания договора страхования следует, что выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного по кредитному договору лица является банк. Механизм определения страховой суммы связан исключительно с размером кредитной задолженности. 

Оценивая правовое влияние досрочного исполнения истцом обязательства по возврату кредита на правоотношения по страхованию, самостоятельным участником которых является истец, суд приходит к выводу об обеспечительном характере договора страхования и акцессорной правовой связи страхования и кредитного обязательства. Принимая во внимание фактические обстоятельства по делу, суд полагает, что личное страхование ФИО1 явилось превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков Банка вследствие неплатежеспособности должника по причинам, трансформированным в страховые случаи. Тем самым, с помощью страхования на согласованных со страховщиком условиях Банком созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов (страховая выплата) с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения денежного обязательства заёмщиком.

Поскольку перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в ст. 329 ГК РФ, не является закрытым, личное страхование заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Оценивая правовые последствия прекращения кредитного обязательства, руководствуясь ч. 1 ст. 958 ГК РФ, суд полагает, что при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд отмечает, что условиями страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения действия договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку после прекращения кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имеется, денежные средства уплаченные в виде страховой премии подлежат возврату в размере, пропорционально не истекшему оплаченному сроку действия страхования.

Учитывая приведенные положения закона во взаимосвязи с условиями страхования, которые по сути своей не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу, что АО СК «РСХБ-Страхование» нарушены права истца как потребителя.

Более того, досрочное погашение кредита как установлено судом из условий страхования и условий кредитования является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, 

Стороной истца приведен расчет остатка страховой премии по договору страхования, определенной путем арифметического деления страховой премии 14437,50 руб. на срок действия договора страхования - фактические количество дней 1826, умножения на количество дней – 1754 (не истекший оплаченный период страхования), что составило 13 868 руб. 22 коп.

Избранная истцом методика расчета стороной ответчика не опровергнута.

Доказательств иного размера страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному сроку действия страхования ответной стороной не представлено.

С учетом изложенного, требование ФИО1 о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 13868 руб. 22 коп. подлежит удовлетворению.

По правилам статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

С учетом обстоятельств дела и характера причиненных истцу моральных страданий, основываясь на принципах разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер подлежащей взысканию в пользу истца денежной компенсации в сумме 1 000 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с АО «СК «РСХБ-Страхование». 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая сумму удовлетворенных требований 14868 руб. 22 коп., сумма штрафа составляет 7434 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителя, а также иные расходы, признанные судом необходимыми.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд также присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В подтверждение понесенных истцом при рассмотрении дела судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. представлены договор возмездного оказания юридических услуг от 02.06.2018 года, предметом которого является оказание исполнителем юридических услуг ФИО3, с распиской о получении денежных средств (л.д. 24, 25).

С учетом категории сложности дела, длительности его рассмотрения, принимая во внимание характер спора, оценив степень участия представителя истца в рассмотрении дела и качество составленных им процессуальных документов, суд считает подлежащим удовлетворению требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с АО «СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой с учетом правил ст. 333.19 НК РФ составляет 854 рубля. 

Спор разрешен судом в соответствии с правилом ч. 3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных истцом требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СК «РСХБ-Страхование» о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 13 868 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 7 434 рубля, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

Взыскать с Акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 854 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Феоктистова О.А.

в окончательной форме решение изготовлено 10.09.2018