К делу № 2-5173/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи 13 ноября 2019 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о перерасчете суммы задолженности, исключении недействительного условия договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб» о перерасчете суммы задолженности, исключении недействительного условия договора.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее - заемщик, потребитель, истец) и ПАО «Банк Уралсиб» в лице филиала «Южный» (далее - банк, ответчик) был заключен кредитный договор, путем подписания уведомления № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» в лице филиала «Южный обратилось в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение по делу № о взыскании с истца денежных средств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453414,07 рублей, в том числе: задолженность по кредиту 364803,24 рублей, задолженность по процентам 88610,83 рублей. Но в вышеуказанном решение не были рассмотрены вопросы о действительности условий банка об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту и вопрос о расторжении кредитного договора. Банком, ДД.ММ.ГГГГ, в одностороннем порядке, без согласия и уведомления должника, была увеличена процентная ставка по кредиту с 21% годовых до 30% годовых. Банком в суд не были представлены доказательства уведомления заемщика об изменении условий договора и заключения между сторонами дополнительного соглашения. Из анализа положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Из анализа условий договора следует, что стороны предусмотрели право банка в одностороннем порядке изменять согласованное условие кредитного договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом, что не соответствует положениям ст.ст. 310, 450, 452 Гражданского кодекса РФ и ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Исключение из императивного положения ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» действующим федеральным законом не установлено. Таким образом, условие об увеличении в одностороннем порядке банком процентной ставки заемщику нарушает права потребителя и в силу ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является недействительным. При таких, банком в нарушение положения ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» незаконно изменена процентная ставка за пользование кредитом, с 21% годовых до 30% годовых. Данная позиция подтверждается обширной судебной практикой по спорам потребителей с банком ПАО «Банк Уралсиб». Следовательно, данное условие договора является недействительным, подлежит исключению, а сумма задолженности перерасчету. С этой целью ФИО1, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился к эксперту за подготовкой заключения и перерасчета суммы задолженности по договору с учетом первоначальных процентов. В результате, сумма задолженности по договору с учетом 21% платы за кредитные денежные средства составила 379624,47 рублей, в том числе задолженность по процентам 14821,23. Истец обратился к ответчику с предложением о досудебном урегулировании данного спора, но ответа на претензию получено до настоящего времени не было.

На основании вышеизложенного, истец просил исключить из договора условие о праве банка увеличивать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, по причине признания его недействительным; установить сумму подлежащей оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 624,47 рублей; расторгнуть кредитный договор № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ.

От представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на следующее. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с иском не согласно, просит в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям: между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком – ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление). Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 380000 руб. Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п. 10.3.4. Устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) и тарифы на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru. Лимит кредитования был изменен до 450000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 1496234 руб. 72 коп. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности. Решением Центрального районного суда г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Банка удовлетворены, взыскано с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453414 руб. 07 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 364803 руб. 24 коп.; по сумме начисленных процентов 88610 рублей 83 коп. В судебном заседании ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, настаивал, что Банком была неправомерно увеличена процентная ставка с 21% до 30%. Суд, рассмотрев все доводы и возражения, признал действия Банка по увеличению процентной ставки законными, условия Кредитного договора соответствующими законодательству, что отражено в решении суда. Решение Центрального районного суда г. Сочи от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, представителем исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором, удовлетворению не подлежат. Процентная ставка по кредиту была изменена с ДД.ММ.ГГГГ с иском в суд о признании изменения процентной ставки недействительным/ незаконным ФИО1 обратился в сентябре 2019 года, в связи с чем, Банк заявляет о пропуске срока исковой давности. Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, начисление процентов за пользование заемными средствами прекращено. На основании вышеизложенного ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, для участия в деле направил своего представителя ФИО3

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении заявленных требований настаивал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, поддержал доводы, изложенные в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела и исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании положений ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в банк ОАО «Уралсиб Банк» (в настоящее время наименование ответчика - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Уведомление истцом было принято и ФИО1 выдана кредитная карта под номером №. Согласно уведомлению ФИО1 был установлен лимит кредитования в размере 380 000 рублей, процентной ставкой по кредиту в размере 21,00 % и размером пени равной 0,5 процента.

Из текста уведомления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб» и Тарифами ОАО «Уралсиб» действовавшими на момент подписания настоящего уведомления.

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что присоединяется к Правилам и Тарифам, принимает Правила и Тарифы, обязуется их неукоснительно соблюдать; обязуется самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения, обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в офисе банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка.

Учитывая изложенное, Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб» и Тарифы ОАО «Уралсиб» (с их приложениями: условия выпуска, обслуживания и использования карт, дополнительными условиями) являлись неотъемлемыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО1

Из абзаца 2 уведомления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ФИО1 согласен с полной стоимостью кредита, вне зависимости от суммы предоставляемого банком лимита кредитования, процентной ставкой по кредиту, размера обязательного минимального платежа, срока действия карты и комиссии за годовое обслуживания.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий выпуска, облуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а также пункту ДД.ММ.ГГГГ Правил банк вправе вносить изменения и дополнения в правила или/и тарифы (за исключением процентной ставки по кредиту). 

При внесении изменений и дополнений в правила или тарифы банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты вступления изменений в действие уведомляет клиента путем публичного размещения в офисе банка, публичного размещения новой версии на официальном сайте банка «Уралсиб».

Пунктом 10.3.6.1 Условий выпуска и обслуживания ОАО «Уралсиб» установлено, что банк вправе путем направления клиенту информационного сообщения, содержащего уведомление об индивидуальных условиях, заключить с ним договор на новых условиях. Договор считается заключенным при отсутствии прямого отказа заемщика с его условиями.

Согласно пункту 3.2.3 Правил и п. 10.2.2 Условий выпуска, обслуживания и пользования кредитными картами заемщик обязан оплачивать услуги банка в соответствии с действующими правилами, договорами и тарифами. 

В силу пункта 2.1.7. Дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.

Пени, согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

На основании приказа Главного исполнительного директора Банка от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены новые Тарифы ПАО «Банк Уралсиб» по комиссионным операциям для физических лиц.

Указанные тарифы введены в действие ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту согласно введенным тарифам была увеличена и составила 30 процентов годовых в связи с увеличением лимита кредитования, который был увеличен банком до 450 000 рублей.

Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bankuralsib.ru.

Согласно Тарифам (являющихся неотъемлемой частью договора) расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимального возможного лимита кредитования и срока действия карты, а также величины ежемесячных платежей.

В соответствии с таблицей тарифов от ДД.ММ.ГГГГ №, с которой был ознакомлен ФИО1, полная стоимость кредита (в максимальном значении) составляет 32 процента годовых.

Истец просит исключить из договора условие о праве банка увеличивать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, по причине признания его недействительным; установить сумму подлежащей оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 624,47 рублей; а также расторгнуть кредитный договор № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не выполнял, в результате чего у него образовалась задолженность.

Так, решением Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» взыскана в том числе задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 453 414 рублей 07 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 364 803 рублей 24 копейки, задолженность по начисленным процентам – 88 610 рублей 83 копейки.

Решение Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 статьи 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии с изложенным, суд усматривает, что в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, решение Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ, вступившее в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, для рассмотрения настоящего гражданского дела, имеет преюдициальное значение, а потому обстоятельства, установленные вступившим в законную силу указанным судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, являются обязательными для суда, они не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего гражданского дела, в котором участвуют те же лица. Преюдициальные факты не могут быть опровергнуты, если судебный акт, которым они установлены, не отменен в предусмотренном законом порядке.

Так, решением Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ установлено следующее.

Фактически ФИО1 принял новый тариф и согласился с увеличением с увеличением лимита кредитования, поскольку продолжил пользоваться кредитными средствами с увеличенным лимитом кредитования и не обратился к истцу с заявлением о расторжении кредитного договора в связи с введением новых тарифов и увеличением процентной ставки кредитования.Увеличение процентной ставки по кредиту произошло не в одностороннем порядке со стороны банка-кредитора, поскольку свое право на повышение ставки банк реализовал на основании заключенного с заемщиком договора, в полном соответствии с его условиями, поскольку в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования заемщик выразил свое согласие с условиями кредитования вне зависимости от процентной ставки, а также дав согласие на безакцептное изменение действующих тарифов и правил.

Материалами гражданского дела было подтверждено и не оспаривалось сторонами, что ответчик продолжил пользование кредитными средствами после изменения условий кредитования ПАО «Банк Уралсиб» и не заявил требования о расторжении кредитного договора в связи с изменением условий кредитования.

Отказ ответчика от условий кредитования, либо доказательств подтверждающих не принятие действующих условий кредитования после информирования заемщика об их изменениях, судом не были установлены и в материалах дела они отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» направлялось ФИО1 требования о возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

ПАО «Банк Уралсиб» в обоснование размера заявленных исковых требований был представлен расчет задолженности. Расчет судом был проверен и сочтен верным.

Из представленного суду расчета задолженности следовало, что ответчик денежные суммы в погашение кредита и процентов по нему вносил нерегулярно и не в полном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность общем размере 453 414 рублей 07 копеек, которая складывается из суммы выданных (не возвращенных) кредитных средств – 364 803 рублей 24 копейки и начисленных процентов в размере – 88 610 рублей 83 копейки.

Центральный районный суд города Сочи в решении от ДД.ММ.ГГГГ установил, что задолженность ФИО1 перед ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 453 414 рублей 07 копеек подтверждена материалами дела и подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца ПАО «Банк Уралсиб».

Таким образом, размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору №-NJ3/01049 от ДД.ММ.ГГГГ установлена решением Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд также исходит из следующего.

Частью 1 статьи 1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ установлено, что настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как установлено ч. 7 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Так, судом установлено, что после изменения условий кредитования банком ПАО «Банк Уралсиб», а именно после увеличения установления ставки по кредиту согласно введенным тарифам до 30 процентов годовых, а также увеличения лимита кредитования до 450 000 рублей, ФИО1 продолжил пользование кредитными средствами и не заявил требования о расторжении кредитного договора в связи с изменением условий кредитования, а значит в полном объеме принял данные условия и согласился с ними.

На основании п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.п. 1-2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям в части исключения из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о праве банка увеличивать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, по причине признания его недействительным.

Как следует из материалов дела, процентная ставка по кредиту, а также лимит кредитования были изменены ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением в суд о признании изменения процентной ставки недействительным ФИО1 обратился в ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Доказательств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, истцом ФИО1 суду не представлено. Также не представлено суду доказательств, подтверждающих, что исковые требования им заявлены без пропуска срок исковой давности.

Кроме того, судом установлено, в том числе из решения Центрального районного суда города Сочи в решении от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО1 принял новый тариф и согласился с увеличением с увеличением лимита кредитования, а значит и согласился с увеличением процентной ставки по кредиту, поскольку продолжил пользоваться кредитными средствами после увеличения лимита кредитования.

Таким образом, из действий ФИО1 явствовала воля сохранить сделку - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на принятых им установленных банком ПАО «Банк Уралсиб» условиях.

Учитывая изложенное - пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительных требований об увеличении банком ставки по кредитному договору, фактическое принятие условий сделки и согласие с ними, а также отсутствие противоречий данных условий нормам действующего законодательства, суд отказывает истцу в удовлетворении требований об исключении из договора кредитования условия о праве банка увеличивать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, по причине признания его недействительным.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку истец принял и согласился с указанными условиями, то в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязан был надлежащим образом исполнять принятые обязательства по кредитному договору №-NJ3/01049 от ДД.ММ.ГГГГ.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования об установлении ФИО1 суммы подлежащей оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 624 рублей 47 копеек.

Так, судом отказано в удовлетворении требований истца о признании недействительным увеличения процентной ставки по кредитному договору до 30 процентов годовых, оснований для перерасчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется. Более того, размер задолженности ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлен вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ решением Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ.

Данным решением установлено, что размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору №-NJ3/01049 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 453 414 рублей 07 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 364 803 рублей 24 копейки, задолженность по начисленным процентам – 88 610 рублей 83 копейки.

Поскольку решение Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу, в установленном законом порядке не отменено и имеет преюдициальное значение для рассмотрения настоящего гражданского дела, в связи с чем, установленный размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед ПАО «Банк Уралсиб» не доказывается и не подлежит оспариванию при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Рассматривая требования ФИО1 о расторжении кредитного договора №-NJ3/01049 об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ, суд оставляет данные требования также без удовлетворения.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует и установлено решением Центрального районного суда города Сочи от ДД.ММ.ГГГГ, истец не исполнял надлежащим образом кредитному договору №-NJ3/01049 от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ПАО «Банк Уралсиб» в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, после чего банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности.

Таким образом, кредитный договор №-NJ3/01049 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, в настоящее время уже расторгнут, в связи с чем, ответчиком начисление процентов за пользование заемными средствами прекращено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о перерасчете суммы задолженности, исключении недействительного условия договора – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С. Шевелев

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 20.11.2019 года.

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"