Дело № 2-3103/2019

03RS0№-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галлямова М.З.,

при секретаре Еникеевой Г.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования № IS 9423 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключили договор страхования, согласно которому страхователь обязуется выплачивать в рассрочку страховую премию путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика в сроки, определенные Договором. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в размере 872,09 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика соглашение о досрочном расторжении договора страхования, ответа на которое не последовало. 

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования удовлетворено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено в том же составе судей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменно о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений части первой статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями части 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В материалах дела отсутствуют доказательства наступления обстоятельств, с которыми положения части 1 или 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации связывают досрочное прекращение действия договора страхования, поскольку на обстоятельства, исключающие возможность наступления страхового случая, стороны по делу не ссылались и соответствующие доказательства стороной ответчика не доказаны.

Исходя из части 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Таким образом, положения данной статьи также не устанавливают такое последствие неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, как автоматическое прекращение взаимных обязательств сторон, устанавливая право сторон самостоятельно определить возникающие в данном случае правовые последствия.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 75, при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств. В случае, если страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным). Право страховщика отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора страхования обусловлено не только нарушением страхователем его обязательств по своевременному внесению страховых платежей, но и необходимостью извещения страхователя страховщиком о его намерении отказаться от исполнения договора.

Кроме того, в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения. Однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования при ипотечном кредитовании № IS 9423, Правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №). 

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица) связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (пункт 1.1 Договора). Имущественные интересы Страхователя и/или Выгодоприобретателя-1, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п. 2.2.1, 2.2.2 настоящего договора, вследствие его гибели или повреждения (пункт 2.1 Договора). Имущественные интересы Страхователя и/или Выгодоприобретателя-1, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п. 3.2.1, 3.2.2 настоящего договора, вследствие прекращения / ограничения (обременения) права собственности Страхователя (Залогодержателя) на это имущество. 

Исходя из пункта 1.3, 2.3, 3.3 Договора, в качестве страховых рисков указаны: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность). Гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия настоящего договора. Полная или частная утрата застрахованного имущества вследствие прекращения права собственности, ограничение (обременение) права собственности на застрахованное имущество.

Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, согласно графику. Страховая премия (взнос) за первый период страхования по риску смерть, утрата трудоспособности составляет 874, 99 рублей (пункт 1.5 Договора), по риску, указанному в п. 2.3, – 486, 11 рублей (пункт 2.5 Договора), по риску, указанному в п. 3.3, – 388, 8 рублей и 97, 22 рублей (пункт 3.5 Договора), 

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ. 

В течение срока действия Договора выделяют периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия Договора включительно. 

Пунктом 4.4 предусмотрен порядок уплаты страховой премии - за каждый период страхования не позднее 24 часов даты начала очередного периода страхования.

Страховая премия в размере 1 847,20 рублей оплачена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 247,31 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 562,26 рублей оплачена ДД.ММ.ГГГГ. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в размере 872,09 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчиком доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму, которое оставлено без ответа.

Согласно пунктам 6.6.3-6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случаях: 

- в случае отказа страхователя от договора страхования, 

- по соглашению сторон, 

- в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страховании и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. 

Таким образом, условия договора и Правил страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в указанном случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения), письменно сообщив страхователю о своем намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, но не освобождало страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, доказательств подтверждающих отказ страхователя от договора страхования, не представлено.

Сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования.

Между тем, из направленного истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ письма о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии, следует, что своим правом на отказ от договора страхования, предусмотренным пунктом 6.4.3 договора и пунктом 6.6.5 Правил страхования истец до момента направления данного письма не воспользовался. Из содержания письма следует, что договор страхования страховщик считает действующим и просит погасить задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в течение которого АО "СОГАЗ" несло ответственность по договору страхования.

Согласно справке АО «ВБРР» от ДД.ММ.ГГГГ №-УКФЛ-18 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках кредитного договора 

<

***> задолженности не имеет, кредит погашен заемщиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Несмотря на это, доказательств того, что ответчик заявил об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, материалы дела не содержат. Само по себе досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет автоматического прекращения договора страхования.

Изложенное следует из содержания пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, стороны не воспользовались своим правом на односторонний отказ от договора путем письменного уведомления другой стороны, следовательно, договор страхования является действующим, а до истечения срока действия договора на страховщике лежит обязанность по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая. (пункт 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Нарушение условий договора страхования со стороны страхователя по оплате страховой премии в установленный договором срок, является основанием для его расторжения в порядке, предусмотренном частями 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации - по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

При изложенных обстоятельствах, поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора страхования в части неуплаты страховой премии, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для расторжения договора страхования.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «СОГАЗ» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № IS 9423 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный АО «СОГАЗ» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.З. Галлямов