Дело № 2-460/19

(УИД 42RS0013-01-2019-000374-02)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего:

судьи Эглит И.В.,

при секретаре Рац Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

11 марта 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о перерасчете задолженности, взыскании морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о перерасчете задолженности, взыскании морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 172 800 руб., под 19,9 %, сроком на 36 мес. до 26 февраля 2020 года.

Во исполнение данного кредитного договора банк открыл счет №. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В соответствии с договором банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить банку проценты на сумму кредита. Договором предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами в размере 7 479 руб. 67 коп., включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно договору заемщик осуществляет платежи путем внесения (перечисления) денежных средств на счет № в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов. 

В силу договора, ежемесячно, 26 числа каждого месяца, банк осуществляет списание денежных средств в погашение кредита и процентов по нему со счета заемщика №, открытого в банке, на основании заявления о периодическом безналичном перечислении со счета заемщика с обязательным указанием назначения платежа: «на исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ».

В случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа в год (п. 12.1 договора).

16 апреля 2018 года истцом ФИО1 на счет № была внесена сумма в размере 15 000 руб. для погашения кредита со сроком 26 апреля 2018 года в сумме 7 479 руб. 67 коп. и 28 мая 2018 года в сумме 7 479 руб. 67 коп., т.к. истец отсутствовала в г. Междуреченске с 18 апреля 2018 года по 30 мая 2018 года, в связи с чем у нее не было возможности внести очередной платеж со сроком уплаты 28 мая 2018 года. В последующие периоды сроки платежа не нарушались, и ежемесячно на счет № вносится сумма в размере 7 479 руб. 67 коп.

30 сентября 2018 года истец ФИО1 узнала, что у нее имеется просроченная задолженность. 

16 октября 2018 года истец ФИО1 написала претензию в банк с требованием о пересмотре платежей, пеней и штрафов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

02 ноября 2018 года ПАО «Совкомбанк» в письменном виде отказало в удовлетворении претензий со ссылкой на п. 7 индивидуальных условий к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что денежные средства - 15 000 руб. списаны полностью 26 апреля 2018 года в счет погашения текущей задолженности в сумме 7 479 руб. 67 коп., а остальные денежные средства - в счет погашения основного долга с предварительного согласия по заявлению-оферте, т.е. согласно условиям кредитного договора заемщик заранее дал акцепт на списание денежных средств с целью погашения задолженности по данному кредитному договору.

Истец ФИО1 считает, что ПАО «Совкомбанк» нарушило условия кредитного договора, а именно п. п. 6 и 7.

Пункт 7 данного договора допускает частичное досрочное погашение кредита, п. 6 договора определяет следующие условия частичного досрочного погашения кредита, а именно: в случае досрочного частичного погашения кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от банка.

Истец ФИО1 считает, что списание с ее счета денежных средств могло быть произведено на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 6 кредитного договора банк вправе списывать денежные средства, а именно сумму кредита, начисленных процентов и иных денежных средств, причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, со счета заемщика в безакцептном порядке. Банк также вправе списывать в безакцептном порядке и иные причитающиеся ему платежи по настоящему договору.

Для обеспечения безакцептного списания возникшей суммы задолженности перед банком, заемщик заключает с банком индивидуальные условия договора потребительского кредита № о безакцептном списании суммы задолженности по договору со счета заемщика, открытого в банке.

Заемщик предоставил банку право производить списание любых денежных средств со своего счета №, затребованных банком в исполнение обязательств и/или погашение задолженности клиента по заключенному клиентом с банком кредитному договору, в соответствии с п. 6 указанного кредитного договора.

Истец ФИО1 считает, что по условиям кредитного договора и договора счета она дала согласие на безакцептное списание денежных со счета № только в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

В соответствии с условиями кредитного договора № кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке на основании заявления заемщика.

Согласно указанного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляться путем списания банком денежных средств со счета заемщика для погашения задолженности по договору на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта. При этом подписание заемщиком настоящего договора означает предоставление такого акцепта.

В соответствии с договором заемщик предоставляет банку право списания денежных средств с открытых в банке счетов заемщика при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по настоящему договору.

В соответствии с условиями договора заемщик на условиях данного заранее акцепта поручает банку в день указания в графике погашения, как день оплаты очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в п. 8 настоящего договора в пределах, имеющихся на счете заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа, а в случае наличия задолженности заемщика по договору, также в размере суммы задолженности. Данное поручение заемщиком банку является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по договору.

Истец ФИО1 считает, что из совокупности указанных условий кредитного договора № следует, что в нем дан акцепт заемщика на списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № со счета №.

В добровольном порядке банк отказался от удовлетворения претензии истца.

Истец ФИО1 считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в том, что она лишилась очень значительной для нее суммы денежных средств. Это является для нее огромным стрессом. В результате того, что у нее нет этих денег, она вынуждена экономить, ее кредитная история испорчена. Она очень переживает по этому поводу, постоянно находится в нервном напряжении.

Причиненный в результате неправомерных действий ПАО «Совкомбанк» моральный вред истец ФИО1 оценивает в 10 000 руб.

Истец ФИО1 просит обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по фактическому поступлению денежных средств на счет № за период с 16 апреля 2018 года по 26 февраля 2019 года, исключить начисления и взимания ПАО «Совкомбанк» с истца пеней, штрафов, неустоек, связанных с неправомерным списанием денежных средств в счет погашения долга по потребительскому кредиту, взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в сумме 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в сумме 5 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом (л.д. 65-66).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика - ПАО «Совкомбанк».

Суд, заслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 17 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно ч. 5 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 (л.д. 15-17) ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 172 800 руб., под 19,9 % сроком на 36 мес. до 26 февраля 2020 года (13-14), на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой «MasterCart Gold» (л.д. 21), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был договор банковского счета № и во исполнение данного договора банк открыл счет № (л.д. 17 оборот).

В судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства, осуществив перечисление денежных средств истцу в размере 172 800 руб., то есть в размере и на условиях, оговоренных договором.

Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В соответствии с договором банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить банку проценты на сумму кредита. Договором предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами в размере 7 479 руб. 67 коп. (л.д. 12), включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга и ежемесячную комиссию.

Согласно договору заемщик осуществляет платежи путем внесения (перечисления) денежных средств на счет № в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов. В силу договора, ежемесячно, 26 числа каждого месяца, банк осуществляет списание денежных средств в погашение кредита и процентов по нему со счета заемщика №, открытого в банке, на основании заявления о периодическом безналичном перечислении со счета заемщика с обязательным указанием назначения платежа: на исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», следует, что ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета на вышеуказанных условиях, открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, при этом заявление-оферта не может быть отозвано в течение срока, установленного для акцепта. В случае согласия банка на заключение договора банковского счета, просила банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявления-оферты путем совершения следующих действий: открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством; заполнить все параметры договора банковского счета.

В соответствии с п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит в дату, предусмотренную настоящими индивидуальными условиями договора потребительского кредита, при полном досрочном погашении в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Из заявления истца ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-17).

Согласно п. 3.10 общих условий договора потребительского кредита в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом.

При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.

Согласно п. 3 приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № в случае внесения платежа больше ежемесячного, в дату платежа будет списана вся сумма средств в счет досрочного погашения кредита (согласно п. 7 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 6 индивидуальных условий в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получении уведомления от банка способом, установленным договором потребительского кредита.

Как следует из выписки по счету, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 на счет № была внесена сумма 15 000 руб. в счет возврата заемных средств и оплаты комиссий в большем размере, чем предусмотрено графиком, банком в соответствии с п. 3 приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма, превышающая установленную сумму ежемесячного платежа в размере 7 479 руб. 67 коп., была списана в счет досрочного погашения основного долга для погашения кредита, а именно 26 апреля 2018 года банк произвел списания в счет уплаты процентов по кредиту в сумме 3 383 руб. 31 коп., в счет погашения кредита 3 947 руб. 36 коп., в счет гашения начисленной задолженности по ссудному договору в размере 149 руб., 7 520 руб. 33 коп. – погашение кредита (основного долга).

28 мая 2018 года, согласно графика, истцом ФИО1 платеж в сумме 7 479 руб. 67 коп. не внесен. 

Из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 от 26 апреля 2017 года следует, что в разделе «В» ФИО1 просила открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в течение 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита, направлять денежные средства на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения с ее стороны. После полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на банковском счете, просила расторгнуть договор банковского счета соответственно и закрыть банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны. В случае образования просроченной задолженности перед банком, просила производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств или списывать средства по мере их поступления и случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый ей банковский счет, просила банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта. 

30 сентября 2018 года истец ФИО1 узнав, что у нее имеется просроченная задолженность, 16 октября 2018 года направила в банк претензию с требованием о пересмотре платежей, пеней и штрафов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

02 ноября 2018 года ПАО «Совкомбанк» в письменном виде отказал в удовлетворении претензий со ссылкой на п. 7 индивидуальных условий к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что денежные средства 15 000 руб. списаны полностью 26 апреля 2018 года в счет погашения текущей задолженности в сумме 7 479 руб. 67 коп., а остальные денежные средства в счет погашения основного долга с предварительного согласия по заявлению-оферте, т.е. согласно условиям кредитного договора заемщик заранее дал акцепт на списание денежных средств с целью погашения задолженности по данному кредитному договору (л.д. 10, 11).

В судебном заседании установлено, что истец ФИО1 ознакомлена и согласилась с индивидуальными условиями потребительского кредита и приложением к нему, условиями кредитования, графиком платежей, правилами и тарифами ПАО «Совкомбанк», обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на каждом листе (л.д. 12-22).

Суд приходит к выводу о том, что общие условия о нарушении прав истца ФИО1 не свидетельствуют, поскольку данных о том, что расчет удержанной банком суммы произведен без учета положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации материалы дела не содержат.

Из выписки по счету усматривается, что списание поступивших от истца денежных средств производилось банком в следующем порядке: проценты по кредиту, затем погашение кредита (основного долга), погашение задолженности по ссудному договору.

Указанный порядок не нарушает требования, содержащимся в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 года № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, истец ФИО1 согласилась с условиями банковского обслуживания, списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание добровольность заключенного между сторонами кредитного договора, отсутствие при исполнении договора возражений относительно установленной соглашением сторон очередности погашения требований, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных ею требований в полном объеме.

Истцом ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на вышеуказанных условиях, в том числе, с условиями о возможности безакцептного списания денежных средств в счет уплаты основного долга, процентов, неустойки.

В период действия договора и исполнения его условий истец была вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе, и в судебном порядке. Однако, ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия ФИО1 не воспользовалась своим правом на его изменение или расторжение, и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняет возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. 

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возложении на банк обязанности произвести перерасчет, поскольку согласно выписке по счету внесенная истцом сумма в размере 15 000 руб. списывалась банком в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей, ввиду чего нарушений банком прав заемщика, предусмотренных положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии установленной положениями данной статьи обязанности заемщика уведомить банк о досрочном частичном погашении, не допущено. Доказательств, подтверждающих обращение истца в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, истцом не представлено.

Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, предусмотрено право плательщика изменить условия заранее данного акцепта или отозвать его в порядке, установленном договором, чем заемщик не воспользовался.

Учитывая, что при подписании договора о предоставлении кредита с условиями и тарифами заемщик был ознакомлен и, подписав указанный договор, выразила свое согласие с данными условиями и приняла на себя обязательства по исполнению обязанностей по данному кредитному договору, который длительное время сторонами исполняется, а заемщик не воспользовался своим право плательщика изменить условия заранее данного акцепта, не оспаривает соответствующее условие договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца ФИО1, в том числе исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Учитывая, что судом не установлен факт нарушения прав заемщика как потребителя, оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа на основании ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о перерасчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по фактическому поступлению денежных средств заемщика на счет № за период с 16 апреля 2018 года по 26 февраля 2019 года, исключении начисления и взимания пеней, штрафов, неустоек, связанных с неправомерным списанием денежных средств в счет погашения долга по потребительскому кредиту, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции – в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (Подпись)

Резолютивная часть решения провозглашена 11 марта 2019 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 16 марта 2019 года.

Судья (Подпись) И.В. Эглит

Подлинный документ подшит в деле № 2-460/19 Междуреченского городского суда Кемеровской области