Дело № 2-102/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего - судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Кореньковой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с последней долга по специальному карточному счету (СКС) № от 27.09.2011, всего в сумме 173 859 рублей 83 копейки, в том числе: суммы просроченных платежей по основному долгу в размере 136 869 рублей 39 копеек, суммы просроченных платежей по просроченным процентам в размере 30 540 рублей 44 копейки, сумма по комиссиям – 650 рублей 00 копеек, суммы штрафов, пени, неустоек в размере 5 800 рублей 00 копеек, а также о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 677 рублей 20 копеек. 

В обоснование заявленного иска истец указал, что между акционерным обществом «Связной банк» и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета № от 27.09.2011, в соответствии с которым открыт счет и выпущена банковская карта, с установленным лимитом кредитования 80 000 рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства.

Процентная ставка за пользование кредитом 24,00 % годовых, с минимальным платежом 5 000 рублей в месяц в установленную договором дату.

На основании договора цессии № от 11.12.2017 акционерное общество «Связной банк» переуступил право требования задолженности «Т-Капитал».

На основании договора цессии № от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В соответствии с указанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 173 859 рублей 83 копейки, из которых: суммы просроченных платежей по основному долгу в размере 136 869 рублей 39 копеек, суммы просроченных платежей по просроченным процентам в размере 30 540 рублей 44 копейки, сумма по комиссиям – 650 рублей 00 копеек, суммы штрафов, пени, неустоек в размере 5 800 рублей 00 копеек.

В адрес ответчика истцом, как новым кредитором, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, её структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца.

Ответчик требование о полном погашении задолженности по договору не исполнил.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по состоянию на 09.12.2019 (л.д. 5-7).

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке. (л.д.90)

В соответствии с пунктом 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов" лица, участвующие в деле с их согласия могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания путем направления им извещений или вызовов по электронной почте (часть 4 статьи 1 ГПК РФ).

Согласие на извещение по электронной почте может быть выражено, в частности, посредством указания адреса электронной почты в тексте обращения в суд, а также при подаче обращения в суд в электронном виде посредством заполнения соответствующей формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Судебное извещение, вызов, направленные по адресу электронной почты, указанному лицом, участвующим в деле, считаются полученными такими лицами в день направления судебного извещения, вызова.

Как следует из материалов дела, 16.01.2020 истцом – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» было направлено в суд исковое заявление с указанием в нем адреса электронной почты (л.д. 5).

На указанный в исковом заявление адрес электронной почты 20.01.2020 направлено извещение о дате слушания дела. (л.д.90, оборот).

Руководствуясь положениями статьями 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.(л.д. 103)

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований. 

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: 27.09.2011 на основании заявления ответчика ФИО1 акционерным обществом «Связной Банк» открыт договор специального карточного счета №, которым открыт счет и выпущена банковская карта № MasterCard Unembossed с лимитом кредитования 80 000 рублей, расчетным периодом с 26-го по 25-е число месяца, процентной ставкой 24% годовых, минимальным платежом 5000 рублей, датой платежа 15-е число каждого месяца, льготным периодом до 50 дней, полной стоимостью кредита 27.730329%, расчет по которому производится в предположении, что клиент воспользовался полной суммой Лимита кредитования на дату выдачи карты и погашал кредитную задолженность минимальными платежами в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту (л.д. 8).

В заявлении от 27.09.2011 ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка её предложения будут являться действия банка по открытию ей счета, что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых она обязуется соблюдать.(л.д. 8)

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл счет и осуществлял кредитование счета карты в пределах предоставленного ответчику лимита, что не отрицается сторонами.

Согласно пункту 2.2.1. Общих условий договор СКС считается заключенным с даты принятия Банком решения об его заключении. Решение Банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.(л.д. 43)

Таким образом, 27.09.2011 ответчиком с акционерным обществом «Связной Банк» был заключен договор специального карточного счета № о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта Банком предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 27.09.2011, Общих условиях и тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе устанавливающие процентную ставку за пользование кредитом в размере 24% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения денежных средств на счет карты в размере не менее минимальных ежемесячных платежей в размере 5 000 рублей и их списания банком в безакцептном порядке. 

Принятые сторонами обязательства, согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, открыв на имя ответчика специальный карточный счет и предоставив ответчику кредит в установленном размере, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

При этом ответчик свои обязательства по договору специального карточного счета надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой составил 173 859 рублей 83 копейки, в том числе: суммы просроченных платежей по основному долгу в размере 136 869 рублей 39 копеек, суммы просроченных платежей по просроченным процентам в размере 30 540 рублей 44 копейки, сумма по комиссиям – 650 рублей 00 копеек, суммы штрафов, пени, неустоек в размере 5 800 рублей 00 копеек. 

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Согласно пункту 2.10.1 Общих условий банк имеет право передавать право требования по договору СКС третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим права на осуществление банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору СКС лимит кредитования определяется с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентов на момент определения лимита кредитования (л.д.45 оборотная сторона). 

11.12.2017 акционерное общество «Связной банк» в лице конкурсного управляющего и общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требования №, по условиям которого акционерное общество «Связной банк» передало, а общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» приняло права требования по указанному кредитному договору.(л.д. 11)

12.12.2017 общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» передало требования по указанному выше кредитному договору обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» по договору уступки прав требований № (л.д. 19).

Судом установлено, что информация о полной стоимости кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определял порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Согласно пунктам 3.2.14, 4.4.19 Общих условий, банк имеет право списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента со специального карточного счета суммы в числе которых задолженность/просроченная задолженность по предоставленному кредиту, проценты, штрафы, пени, комиссии.(л.д. 47, 50 оборот)

Согласно пунктам 4.1.3., 4.8.1. Общих условий, банк может выпустить к одному СКС клиента одну основную карту и не более пяти дополнительных карт. Перевыпуск карты осуществляется банком автоматически. (л.д. 48 оборотная сторона, 51 оборотная сторона)

Кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям, что следует из заявления-анкеты и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный договор заключен сторонами 27.09.2011, выпущена банковская карта сроком действия с 27.09.2011 по 28.02.2013.

Пунктами 4.4.16, 4.4.17 Общих условий предусмотрено, что при совершении клиентом по любым основаниям операций сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения, в противном случае банк начисляет клиенту неустойку за несанкционированный перерасход.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении искового заявления в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Заявление ответчика подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В обоснование заявленных требований истцом представлено уведомление банка о произведенной уступке прав требования и о полном погашении долга рассчитанного по состоянию на 12.11.2018 в сумме 173 859 рублей 83 копейки, в течении 7 дней со дня получения указанного уведомления (л.д.27,28).

Как следует из пункта 6.16.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту заказным письмом официальное требование о досрочном погашении задолженности с установлением разумного срока возврата, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления банком уведомления (л.д. 59 оборот).

При этом, каких-либо доказательств о направлении данного требования в адрес ответчика ФИО1 истцом представлено не было. Выписка из реестра почтовых отправлений № 6-2018 от 12.11.2018 указанные обстоятельства не подтверждает, поскольку как следует из указанной выписки, письмо ответчику направлено простое, кроме того, на реестре отсутствует штемпель почты России, с указанием даты отправления (л.д. 28). 

Из расчета задолженности клиента ФИО1 следует, что последний минимальный платеж в счет погашения задолженности по кредиту был совершен 19.05.2015 в сумме 7 600 рублей, то есть в размере, предусмотренном условиями кредитного договора. (л.д. 30 оборотная сторона)

Как пояснила в судебном заседании ФИО1, последняя полагала, что оплатив указанную выше сумму полностью погасила имевшуюся у нее задолженность по карте, поскольку не намерена была, после указанной даты её использовать, то есть ответчик не просила банк продлевать срок действия карты и более ей не пользовалась.

Платежи, поступившие 17.06.2019 и 19.06.2019 в размере 1 87,37 руб. и 40 рублей от имени ФИО1 в счет погашения долга, были удержаны с лицевого счета ответчика в принудительном порядке в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа. Сама истец указанные платежи в 2019 году не вносила.(л.д. 99)

Следующий платеж должен быть осуществлен 15.06.2015. (условия договора). В указанный срок ФИО1 платеж осуществлен не был. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал в дату не внесения следующего обязательного платежа, то есть 16.06.2015, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Срок исковой давности общий - три года, то есть 1095 дней. (365х3) То есть заявление о вынесение судебного приказа подлежало направлению мировому судье в срок не позднее 16.06.2018.

ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Снежинска Челябинской области только 07.12.2018 (штемпель на конверте л.д.95), то есть с пропуском установленного законом срока. 

Таким образом, на момент предъявления иска срок исковой давности в три года истек, поскольку о нарушении своего права на получение денежных средств по кредитному договору истец узнал, то есть после окончания платежного периода, с момента внесения ответчиком последнего платежа по договору. Учитывая положения статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности истек. Ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не заявлено, принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд приходит к выводу, что требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд Челябинской области в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Беляева 

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2020 года.