Гражданское дело № 2-501/2023

УИД: 09RS0007-01-2023-000541-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

04 июля 2023 года станица Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Урусова Э.Д.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Каракотовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «Займер» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов,

установил:

представитель ООО МФК «Займер» обратился в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 250 рублей, из которых 24 500 рублей – основной долг, 35 233,54 рублей – проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пеня в размере 1 516,46 рублей за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же государственная пошлина в размере 2 037,5 рублей.

В обоснование исковых требований представитель истца ссылаясь на ст.ст. 819, 309, 310 ГК РФ указывает, что между ФИО2 (далее - Должник, Заемщик) и ООО МФК «Займер» (далее - Заимодавец, Взыскатель) заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор займа), согласно которому Взыскатель передал в собственность Должника денежные средства (заем) в размере 24500 рублей, а Должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее - Сайт).

Для получения вышеуказанного займа ФИО2 была подана заявка через Сайт с указанием его (ее) паспортных данных и иной информации. При этом, подача Заявки на получение займа возможна Заемщиком только после создания Учётной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче Заявки на получение займа, Заемщик направил Заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закону от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - 63-ФЗ), является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст.4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа: имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном по индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как его контактный, было направлено смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет Заемщика денежных средств по Договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

В соответствии с п.24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменен» Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому г момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойкой (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а так же платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договора потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штраф пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера сумм предоставленного потребительского кредита (займа).

В этой связи Взыскатель снижает размер, подлежащих взысканию с Должника сумму до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления.

Представитель истца ООО МФК «Займер», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежаще, направил в адрес суда заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии, а так же возражение на исковое заявление, в котором ответчик ФИО2 просит удовлетворить исковые требования в части основного долга в размере 24 500 рублей, отказав во взыскании с него задолженности по процентам в размере 35 233,54 рублей, пени в размере 1 516,46 рублей, а так же отказать во взыскании государственной пошлины в размере 2 037,50 рублей. В обоснование возражения указывает, что от истца ООО МФК «Займер» ему заключительный счет о размере задолженности не был направлен, требования о расторжении договора он не получал, считает, что истец обязан доказать факт доставки заключительного требования, нарушение процессуального порядка урегулирования спора является основанием для отказа в удовлетворении иска. Ответчик ФИО2 полагает, что истец намеренно в течение продолжительного времени не обращался за расторжением кредитного договора, увеличивая период образования и размер задолженности. 

На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон спора.

Исследовав исковое заявление, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 22.29 часов ФИО2 заполнена установленная форма анкеты заемщика ООО МФК «Займер» в целях получения займа.

В связи с заполнением анкеты, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа «Займ до зарплаты » № на сумму 24 500 рублей, сроком на 30 календарных дней, дата возврата займа и процентов определена ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 2 договора, вступает в силу договор с момента перечисления денежных средств на счет заемщика и действует до полного выполнения условий договора по выполнению обязательств по возращению суммы займа. Стоимость потребительского займа составляет 7 350 рублей, что эквивалентно 365 % годовых.

Согласно п.4 договора, проценты за пользование займом начисляются с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.6 договора сумма начисленных процентов за 30 дней пользования займом составляет 7 350 рублей, заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7 договора заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа.

Согласно п.12 договора за неисполнение условий займа по возврату займа и процентов, с первого дня нарушения условий займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться пени в размере 20 % годовых.

Согласно п.14 договора заемщик согласен с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и Общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте www.zaymer.ru. 

Договор потребительского займа подписан сторонами, заемщиком аналогом собственноручной подписи, электронной подписью заемщика №

Согласно справке о перечислении суммы займа, заемные денежные средства были перечислены на счет ФИО3, открытый в АО «Тинькофф» ДД.ММ.ГГГГ в 17:43 часов. Из выписки по счету ФИО3 следует, что ДД.ММ.ГГГГ произошло перечисление суммы займа, ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование займом в размере 7 350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием исполнения обязательств по договору займа, начислены пени в размере 1 516,46 рублей, ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в связи с нарушением порядка и сроков возврата займа в размере 27 883,54 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № Зеленчукского судебного района КЧР вынесен судебный приказ по делу № года по заявлению ООО МФК «Займер» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с должника ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ должником ФИО2 представлено возражение на судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа.

Согласно расчету задолженности, ФИО2 не исполнил обязательства по договору займа на сумму основной задолженности в размере 24 500 рублей, проценты в размере 35 233,54 рублей, где 7 350 рублей - проценты за пользование займом по договору займа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 27 883 рублей проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1516 рублей.

Обосновывая размер образовавшейся задолженности по процентам, представитель истца указывает, что в соответствии с п.24 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ «О внесении изменен» Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма требований по процентам снижена истцом до предельно возможной величины и составила 35 233,54 рублей за 517 дней просрочки.

Оценивая доводы ответчика в части незаконности требований о взыскании задолженности по процентам, пени, государственной пошлине суд приходит к выводу о неправильном толковании права ответчиком. Так согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Заполняя анкету на сайте ООО МФК «Займер» и выражая свое согласие на возникновение обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО2 обязался вернуть займодавцу сумму займа 24 500 рублей и проценты в размере 7 350 рублей по процентной ставке 365 % годовых, сроком на 30 календарных дней, до ДД.ММ.ГГГГ. Возникновение обязательств отражено в выписке по счету ФИО2 Вопреки требованиям договора займа, положений гражданского законодательства, заемщиком обязательства не исполнены в полном объеме, в связи с чем, представитель ООО МФК «Займер» в течение 6 месяцев обратился с заявление о выдаче судебного приказа, а затем в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Взяв обязательства по возврату суммы займа и причитающихся процентов, ФИО2 в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств, более того, будучи уведомленным о необходимости возврата займа, процентов обратился с возражением на судебный приказ, что опровергает его доводы о том, что заключительный счет по образовавшейся задолженности он не получал, требование, претензия о возврате задолженности ему не вручались и он не расписывался. 

Согласно ст.10 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023) Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в связи с чем, уведомления о наличии задолженности, сформированные в личном кабинете, электронном приложении заемщика отвечают требованиям законодательства об уведомлении о размере и периоде допущенной просрочки по договору.

Кроме того, согласно расчету задолженности, период образования просрочки составил 517 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при расчете задолженности по процентам по ставке 365 % годовых размер задолженности достигает 126 665 рублей. Однако к взысканию с ответчика предъявлена задолженность по процентам в размере 35 233,54 рублей, из которых 7 350 рублей проценты за пользование займом на срок заключенного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.6 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» является микрофинансовой организацией, предоставляющей услуги микрокредитования. Согласно п. 2 Правил кредитор (займодавец) ООО МФК «Займер» предоставляет следующие виды займов: «Займ до зарплаты» в сумме от 2 000 до 30 000 рублей, сроком от 07 до 30 календарных дней, выдача займа более 15 000 рублей возможна, если заемщик имеет статус постоянного клиента; «Робокредит» в сумме от 2 000 рублей до 100 000 рублей на срок от 31 календарного дня до 12 месяцев. 

Согласно ст.2 федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный законом.

Согласно ч.2 ст.12.1 федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Поскольку заемщиком ФИО2 не погашена задолженность по основному долгу, ООО МФК «Займер» правомерно начислена пеня и проценты за пользование займом. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, учитывая период просрочки и ее размер суд считает исчисленную сумму пени соразмерной.

Согласно ст. 6 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Федеральным законом. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), сумма страховой премии по договору добровольного страхования. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика.

Согласно условиям договора займа стоимость потребительского займа составляет 7 350 рублей, 365 % годовых, всего ФИО2 обязан вернуть ООО МФК «Займер» 31 850 рублей.

Из п. 24 ст.5 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, сумма требований по процентам, пени ООО МФК Займер к ФИО2 не может превышать 41 405 рублей (31 850 р*130%). 

Согласно п.8 ст.6 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России. Согласно официальным данным Банка России за ноябрь 2021 года стоимость микрозайма сроком до 1 года и суммой до 30 000 рублей не может превышать 365 % годовых, в связи с чем, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ООО МФК «Займер» в полном объеме. 

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлен факт неисполнения обязательств по договору займа заемщиком ФИО2, кроме того ответчик в возражениях так же не отрицает наличия неисполненного обязательства.

Давая оценку доводам ответчика о том, что он как потребитель финансовой услуги освобожден от уплаты государственной пошлины, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, поскольку ФИО2 не относится к категории лиц, имеющих право на льготы при обращении в суды общей юрисдикции.

Так же согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в виду чего с ответчика ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд.

Требование ответчика ФИО2 о расторжении договора займа оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением процессуальной формы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов – удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО МФК «Займер» (

<

данные изъяты>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 250 (шестьдесят одна тысяча двести пятьдесят) рублей, в том числе 24 500 (двадцать четыре тысячи пятьсот) рублей - сумма займа, 7 350 (семь тысяч триста пятьдесят) рублей – проценты за календарных дней, 27 883,54 (двадцать семь тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля (пятьдесят четыре) копейки - проценты за пользование займом, 1 516 (одна тысяча пятьсот шестнадцать) рублей - пеня.

Взыскать с ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО МФК «Займер» (

<

данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 037,50 (две тысячи тридцать семь) рублей (пятьдесят) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2023 года.

Судья Зеленчукского районного суда Э.Д. Урусов