Дело № 2-946/2019

74RS0031-01-2019-000486-46 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ижокиной О.А.

при секретаре Гавриловой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кредит Урал Банк» (АО) к ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

«Кредит Урал Банк» (АО) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между Банком и К.А.С. заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 65 000 руб. сроком по 31 августа 2018 года по ставке 16% годовых. 

<

дата обезличена> К.А.С. умер. Задолженность по договору кредита по состоянию на 04 февраля 2019 года составила 43 230,74 руб. 

Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 43 230,74 руб., возместить судебные расходы (том 1 л.д. 2).

Представитель «Кредит Урал Банк» (АО) ФИО2, действующий на основании доверенности 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (том 1 л.д. 153), исковые требования в судебном заседании поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске.

ФИО1 исковые требования в судебном заседании не признала, указывая на наличие между К.А.С.. и АО «СОГАЗ» договора страхования, полагая, что задолженность по договору кредита должна быть погашена страховой компанией, поскольку смерть К.А.С.. является страховым случаем.

Представитель АО «СОГАЗ» о слушании извещен (том 1 л.д. 228), в судебное заседание не явился. Представил отзыв, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями, поскольку при написании заявления на заключение договора страхования К.А.С. указал, что никаких заболеваний у него не имеется, в то время как последний при жизни страдал хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы. Согласно Правилам страхования не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы. Также указал, что договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты, согласно кредитному договору, в связи с чем требования в части взыскания со страховщика процентов за пользование кредитом не законны и не обоснованны (том 1 л.д. 246-248). 

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между «Кредит Урал Банк» ОАО и К.А.С.. заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, условиям которого Банк предоставляет заемщику К.А.С. кредит на условиях возвратности, платности, срочности на следующие цели: потребительские нужды, в том числе оплата страховой премии, в размере 65 000 руб. на срок по 31 августа 2018 года с выплатой процентов в размере 16% годовых. Кредит предоставляется при условии страхования жизни заемщика на весь срок кредитования на сумму кредита с учетом процентов. Страховая сумма составляет 74 736 руб. Выгодоприобретателем по страховому случаю является Банк. Погашение кредита производится в соответствии с графиком (том 1 л.д. 23-24). 

Пунктом 2.6 договора предусмотрено, что при непогашении кредита в сроки, указанные в п. 2.3 и п. 2.4 настоящего договора, с просроченной суммы кредита взимается плата за пользование кредитом в размере пятикратной действующей платы за пользование кредитом, установленной п. 2.4 настоящего договора.

В соответствии с графиком, погашение кредита производится 28-31 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере 1 655 руб., кроме первого платежа, который равен 826 руб., последний платеж равен 1 598 руб. (том 1 л.д. 26).

Во исполнение Федерального закона № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» о приведении в соответствии с нормами данного закона «Кредит Урал Банк» изменил организационно правовую форму с ОАО на АО. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 5-6), распоряжением бухгалтерии (том 1 л.д. 29).

Как следует из выписки по счету (том 1 л.д. 5-6), последнее погашение кредита произведено 31 марта 2016 года.

Из расчета задолженности (том 1 л.д. 4) следует, что по состоянию на 04 февраля 2019 года задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> составила 43 230,74 руб., в том числе: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 39 556 руб.;

- просроченные проценты за период с 01 апреля 2016 года по 31 октября 2016 года – 3 283,74 руб.; 

- проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01 мая 2016 года по 31 октября 2016 года – 391 руб. 

Возражения относительно расчета задолженности, контрасчет ответчиками не представлены.

Расчет задолженности судом проверен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит действующему на момент заключения договора законодательству.

<

дата обезличена> заемщик К.А.С. умер (том 1 л.д. 130).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст.1111 Гражданского кодека РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 1113 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина. 

Как следует из положений ст.1141 Гражданского кодекса РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (пункт 1). Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (пункт 2).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (ст.1142 Гражданского кодекса РФ).

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа Магнитогорский городской округ Челябинской области Т.Г.В.., после смерти К.А.С. умершего 

<

дата обезличена>, заведено наследственное дело 

<

номер обезличен>

<

дата обезличена> год. Наследником по закону является супруга – ФИО1, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Стоимость наследственной массы составила 982 647,08 руб. (том 1 л.д. 103).

Вместе с тем, 

<

дата обезличена> К.А.С. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (том 1 л.д. 87). 

Согласно положениям ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

<

дата обезличена> выдан полис страхования заемщика от несчастных случаев и болезней 

<

номер обезличен> (том 1 л.д. 34,86), из содержания которого усматривается, что срок действия договора страхования установлен с 02 декабря 2013 года по 02 сентября 2018 года. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя/застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью. 

Пунктом 4 полиса предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть (п. 3.3.1 Правил) и утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п. 3.3.4 Правил). 

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (том 1 л.д. 234-245), страховыми случаями (рисками) являются следующие события (кроме случаев, перечисленных в п.3.5 настоящих правил): 

смерть – смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания. 

смерть в результате несчастного случая - смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая. 

Пунктом 2.3. Правил установлено, что под заболеванием понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования заболевание или обострение хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев, перечисленных в п.3.5 настоящих правил), произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. 

По результатам судебно-медицинского исследования трупа гр. К.А.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проведенного 

<

дата обезличена> в Магнитогорском межрайонном отделении экспертизы трупов ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», установлено, что смерть К.А.С. наступила в результате общей (

<

данные изъяты>) (том 1 л.д. 124-127).

При судебно-химическом исследовании в крови трупа К.А.С.. этиловый спирт не обнаружен, не обнаружены: метиловый, изопропиловый, изобутиловый, бутиловый, изоамиловый спирты, ацетон (том 1 л.д. 128).

Для получения достоверных данных о наступлении страхового случая, по делу проведена судебно-медицинская экспертиза. 

Заключением судебно-медицинской экспертизы 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (том 1 л.д. 210-224), проведенной ГБУЗ «Челябинское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», установлено, что по состоянию на 

<

дата обезличена> у К.А.С.. имели место следующие хронические заболевания:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>. 

Между заболеваниями, которые имелись у К.А.С.. в 2013 году К.А.С.., и наступлением его смерти в 2016 году от острого панкреонекроза, развившегося незадолго до наступления смерти и характеризовавшегося острым течением, прямой причинно-следственной связи не имеется.

Лицами, участвующими в деле, возражений относительно выводов проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы не заявлено. 

Оснований ставить под сомнение выводы экспертов у суда не имеется. Эксперты имеют соответствующее образование и квалификацию, практический опыт, были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 Уголовного кодекса РФ за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов основаны на медицинских документах умершего и материалах гражданского дела, которые ими проанализированы.

При изложенных обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что, между заболеваниями, которые при жизни имелись у К.А.С. и наступлением его смерти в результате острого панкреонекроза, прямой причинно-следственной связи нет, смерть носит характер внезапного и непредвиденного события, то есть является страховым случаем, на предмет которого заключался договор страхования, что влечет для страховой компании обязанность по выплате страхового возмещения. 

Как следует из полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, страховая сумма по настоящему полису на каждый период страхования, устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату заключения настоящего полиса, увеличенной на сумму платежа процентов за пользование кредитом за один год и составляет 74 736 руб. (том 1 л.д. 34,86).

По данным «Кредит Урал Банк» (АО) по состоянию на 04 февраля 2019 года задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> составила 43 230,74 руб., в том числе: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 39 556 руб.;

- просроченные проценты за период с 01 апреля 2016 года по 31 октября 2016 года – 3 283,74 руб.; 

- проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с 01 мая 2016 года по 31 октября 2016 года – 391 руб. 

Таким образом, с учетом толкований условий договора страхования, размер страхового возмещения составит 43 230,74 руб.

Доводы представителя АО «Согаз» в части того, что договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты, согласно кредитному договору, в связи с чем требования в части взыскания со страховщика процентов за пользование кредитом не законны и не обоснованны, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку противоречат условиям договора страхования.

Что касается доводов представителя АО «Согаз» в части того, что при написании заявления на заключение договора страхования К.А.С. указал, что никаких заболеваний у него не имеется, в то время как последний при жизни страдал хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы, а, согласно Правилам страхования, не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы, суд исходит из следующего.

Действительно, в соответствии с п.п.3.5,3.5.6 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы. 

Однако, событие – смерть застрахованного лица К.А.С.. в период действия договора страхования в результате заболевания, наступило не вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы, имевшегося у К.А.С.. на дату заключения договора страхования, а в результате острого панкреонекроза, развившегося незадолго до наступления смерти и характеризовавшегося острым течением, что установлено заключением проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы, в связи с чем причинно-следственная связь между наличием у К.А.С. на момент заключения договора страхования заболеваний сердечно-сосудистой системы и наступлением его смерти не имеется.

На основании абз.2 п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, п.6 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем по рискам является «Кредит Урал Банк» АО.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с АО «Согаз» следует взыскать в пользу Банка страховое возмещение в размере 43 230,74 руб. Банку в удовлетворении требований к ФИО1 следует отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, с АО «Согаз» в пользу «Кредит Урал Банк» АО следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 496,92 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Кредит Урал Банк» АО удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Согаз» в пользу «Кредит Урал Банк» АО страховое возмещение в размере 43 230,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 496,92 руб., всего 44 727,66 руб. 

В удовлетворении исковых требований «Кредит Урал Банк» АО к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2019 года.