Дело № 2-879/2018

Решение

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

с участием представителя ответчика адвоката Казанцева В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 505 402 руб. 97 коп. на срок 2 558 дней с установлением процентной ставки в размере 36 % годовых. Неотъемлемыми частями договора являются Заявление от {Дата изъята}, Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Согласно заявлению от {Дата изъята} ФИО1 предложила Банку заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет (далее – Счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на Счет клиента. Акцептируя оферту, Банк открыл ФИО1 счет и зачислил на него 505 402 руб. 97 коп. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно до 16 числа каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 16 550 рублей вплоть до января 2022 года. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику направлен заключительный счёт с требованиями досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 651 890 руб. 99 коп. сроком оплаты до {Дата изъята}, которое оставлено без удовлетворения, в связи с чем, ответчику начислена неустойка за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 8 797 руб. 11 коп. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 660 688 руб. 10 коп. (в том числе: невозвращенная сумма кредита – 497 429 руб. 46 коп., задолженность по процентам за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 89 044 руб. 77 коп., неустойка за неуплату платежей по графику за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 65 416 руб. 76 коп., неустойка за неуплату заключительного требования – 8 797 руб. 11 коп.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 807 руб. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась. 

Представитель ответчика, назначенный судом - адвокат Казанцев В.А. в судебном заседании просил снизить размер неустойки. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, кредитного договора, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет (далее – Счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта клиента и то, что она обязуется неукоснительно соблюдать вышеуказанное Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - условия), график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, с которыми ознакомлена, понимает полностью, согласна.

На основании указанного предложения ответчика, Банк открыл ФИО1 счёт {Номер изъят}, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 505 402 рубля 97 копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1 

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2 558 дней; процентная ставка – 36 % годовых; размер ежемесячного платежа – 16 550 рублей, последний платеж 9 937 рублей 25 копеек, дата платежа – 16 числа каждого месяца. 

Погашение задолженности возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствие с графиком платежей, так и досрочно (разд. 4, 5 условий). 

Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списание Банком в безакцептном порядке (п. 3.4 Условий). 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов; в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Кредитный договор, заключенный с клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

В нарушение своих обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на предусмотренных договором условиях.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 651 892 руб. 99 коп. путем выставления ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Поскольку Заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята} оставлено без удовлетворения, ответчику начислена неустойка за каждый день просрочки исполнения обязательств за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 8 797 руб. 11 коп.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 586 474 руб. 23 коп. (в том числе: невозвращенная сумма кредита – 497 429 руб. 46 коп., задолженность по процентам за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 89 044 руб. 77 коп.)

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. 

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки за неуплату платежей по графику за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 65 416 руб. 76 коп. и неустойку за неуплату заключительного требования за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 8 797 руб. 11 коп. по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с условиями кредитного договора, неустойка за несвоевременное погашение основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом до выставления заключительного требования установлена в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка за неуплату заключительного требования задолженности установлена в размере 0,1% в день.

Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки составила 65 416 руб. 76 коп. за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} и 8 797 руб. 11 коп. за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} (на сумму основного долга 497 429 рублей 46 копеек и сумму процентов 89 044 рубля 77 копеек). 

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки. 

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, не представлено, предъявленный к взысканию общий размер неустойки значительно ниже размера основного долга по кредитному договору и процентов, учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ. 

Поскольку обязательства перед истцом по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 660 688 руб. 10 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлине в размере 9 807 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Русский Стандарт» задолженность 660 688 рублей 10 копеек, расходы по оплате госпошлины 9 807 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2018 года.

Судья Сунцова М.В.