Решение

 в окончательной форме принято 27 ноября 2018 г.

Дело № 2-1138/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 г. Пермский край г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе 

председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 14.05.2014 за период с 17.12.2014 года по 14.09.2018 в сумме 392 175,26 рублей, из которых задолженность по основному долгу 154 722,01 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 237 453,25 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 121,75 рублей в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 7, 51).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что имеет задолженность по кредиту, сумму долга и процентов не оспаривает, не согласна с тем, что банк долго не обращался с требованием о взыскании задолженности, просила учесть пропуск срока исковой давности к части требований. Также просила учесть, что не работает, является пенсионером, проживает одна в доме с печным отоплением, денежных средств для оплаты кредита не имеет, просила снизить проценты. 

Изучив материалы дела, доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 14.05.2014 ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, предложив ОАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, с установлением следующих индивидуальных условий кредитования по виду кредита «Наличные жизнь и работа»: номер счета №, сумма кредита 162 418 рублей; дата выдачи кредита 14.05.2014, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения 14.05.2019, процентная ставка 42,5 % годовых; размер ежемесячного платежа - 6 577 рублей, согласно графику гашения кредита. Дата платежа - 14 число каждого месяца. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 рублей - за факт образования просроченной задолженности 2 и более раз (л.д. 14).

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, действовавшего в период заключения договора кредитования, предусмотрено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 3.2.1). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения Кредитной задолженности (пункт 3.7) (л.д. 52 - 53).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тогда как ответчик ФИО1 от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется. Представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие основного долга по вышеуказанному договору, а также периоды просрочки погашения задолженности. Так, как следует из выписки из лицевого счета, ФИО1 14.05.2014 выдан кредит в сумме 162 418 рублей, которым ФИО1 воспользовалась, с декабря 2014 г. выплаты прекращены либо вносились не в полном объеме, с октября 2015 выплаты прекращены полностью. По состоянию на 14.09.2018 остаток задолженности по основному долгу составляет 154 722,01 рублей (л.д. 10 - 12, 13). 

Поскольку сумма основного долга по кредиту не возвращена, ответчик не оспорила сумму основного долга, с ее размером согласна, иных сведений о внесении платежей суду не представила, исковые требования в данной части обоснованны.

Решая вопрос об определении размера заявленной задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, суд руководствуется следующим.

Истцом к взысканию заявлена сумма 237 453,25 рублей как проценты за пользование кредитными средствами. 

Согласно представленному расчету задолженности за период пользования кредитом, с 15.05.2014 по 14.09.2018 образовалась задолженность по процентам из расчета 42,5 % годовых за пользование кредитными денежными средствами, и по состоянию на 14.09.2018 составляет 175 174,73 рублей. Расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами в указанной сумме является обоснованным.

Вместе с тем, заслуживают внимания и доводы ответчика ФИО1 об истечении срока исковой давности к части заявленных требований.

Под исковой давностью, в силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 названного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течение срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20).

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истец с заявлением о вынесении судебного приказа обратился 27.04.2018, судебный приказ от 08.05.2018 отменен 22.05.2018, с настоящим иском истец обратился в суд 28.09.2018 (л.д. 36), последний платеж по гашению кредита был произведен 25.06.2015, по начисленным срочным процентам - 28.09.2015, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, то требования истца подлежат удовлетворению, начиная с 24.10.2015, исходя из дат платежей, установленных графиком платежей, учитывая период с 27.04.2018 по 22.05.2018, в который срок исковой давности не течет.

Таким образом, трехлетний срок исполнения обязательств по требованиям о взыскании задолженности за период с 14.09.2015 по 23.10.2015 истек, сведений о совершении ответчиком действий, которые свидетельствовали бы о признании требований, не имеется. По данным требованиям срок исковой давности пропущен, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении в этой части исковых требований.

Требования о погашении задолженности по кредитному договору за период с 24.10.2015 предъявлены без пропуска трехлетнего срока исковой давности. 

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика суммы просроченного основного долга и процентов за период с 24.10.2015 по 14.09.2018, а именно суммы основного долга 143 721,61 рублей, процентов в размере 129 723,39 рублей. При расчете задолженности суд руководствуется данными представленных графика гашения кредита в заявлении Клиента о заключении Договора кредитования (л.д. 14), расчета основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 21 - 23). 

В соответствии с представленным расчетом, дополнительно за период с 16.12.2014 по 14.09.2018 начислены просроченные проценты за пользование кредитными средствами в сумме 62 278,52 рублей, расчет произведен также из расчета 42,5 % годовых.

По условиям договора кредитования, изложенных в Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий по возвращению кредита и процентов. Начисление просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере процентной ставки, установленной за пользование кредитными средствами (42,5 % годовых) условиями кредитного договора, включающего в себя заявление о заключении договора кредитования и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, не установлено, предусмотрен штраф в приведенном выше размере (л.д. 13). 

Приведенные в расчете проценты за период 16.12.2014 по 14.09.2018 в общей сумме 62 278,52 рублей носят характер неустойки за просрочку ежемесячных платежей по возврату основного долга по кредиту, а не процентов, начисленных за пользование кредитными средствами.

Суд не связан представленным расчетом неустойки, а производит расчет в соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами, и в соответствии с действующим законодательством. 

С применением срока исковой давности, размер штрафной неустойки с 24.10.2015 по 14.09.2018 составляет 33 727,27 рублей из расчета установленного размера штрафа, в пределах Графика гашения кредита (1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности два и более раза). 

Ответчик заявляла о снижении заявленных сумм.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение размера неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, компенсационную природу неустойки, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по своевременному взысканию задолженности, что привело к увеличению неустойки, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, в связи с чем полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки до 15 000 рублей.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат частичному возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 6 084,45 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от 14.05.2014 по состоянию на 14.09.2018 в сумме 288 445 рублей, в том числе: основной долг в сумме 143 721,61 рублей, проценты в размере 129 723,39 рублей, неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг в сумме 15 000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк»судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 6 084,45 рублей.

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -