КОПИЯ

Дело № 2-1452/2021 

УИД 42 RS0002-01-2021-002090-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Бурухиной Е.В.

с участием ответчика ФИО1,

ее представителя МЕВ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области 

20 июля 2021 г.

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 20.12.2018 между Банком и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***> (Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 144514,84 руб. под 26,4 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.05.2020, на 23.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119850 руб.

По состоянию на 23.04.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 89364,99 руб., из них:

просроченная ссуда – 78230,97 руб.,

просроченные проценты – 6379,61 руб.,

проценты по просроченной ссуде – 653,86 руб.,

неустойка по ссудному договору – 3612,33 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 488,22 руб.,

штраф за просроченный платеж – 0 руб.,

комиссия за смс-информирование – 0 руб.,

иные комиссии – 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Заемщику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время он не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 89364,99 руб., государственную пошлину в размере 2880,95 руб. 

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался о судебном разбирательстве.

Согласно ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Лица, указанные в абзаце первом настоящей части, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

ПАО «Совкомбанк» было извещено о судебном заседании, назначенном на 09.07.2021, в связи с чем на основании вышеприведенных норм закона должно было самостоятельно предпринять меры по получению дальнейшей информации о движении настоящего дела.

В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 3об.).

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Пояснила, что у нее пропал сын, и она была вынуждена оформить кредит для осуществления его поисков.

Представитель ответчика МЕВ (по нотариальной доверенности от 22.06.2021 сроком на пять лет) исковые требования признала частично. Пояснила, что окончание срока кредитного договора приходится на декабрь 2021 г. Просит рассчитать сумму задолженности по состоянию на апрель 2021 г. Также не согласна с начисленной неустойкой. Поддержала письменные возражения.

В ранее представленных в суд письменных возражениях (вх. от 22.06.2021) указывает на следующее.

В соответствии с представленным истцом информационным графиком платежей кредит необходимо оплачивать равными платежами в течение 36 месяцев по 6 001,99 руб., срок оплаты кредита заканчивается 20.12.2021. 

Истец указывает, что просроченная задолженность возникла 21.05.2020. Однако представляет выписку о движении денежных средств, в котором имеется информация, что последний платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком 20.08.2020. Следовательно, следующий платеж согласно графика платежей должен быть произведен 20.09.2020. 

Истец требует полного взыскания ссудной задолженности, однако требования такого ответчику не выставлял. Представленное в материалы дела уведомление от 27.10.2020 не является уведомлением о досрочном расторжении договора, а является уведомлением о наличии просроченной задолженности, носит информационный характер о наличии задолженности на дату его формирования в размере 12884,82 руб., а также об остатке долга по Кредитному договору по состоянию на 27.10.2020 в размере 83188,97 руб. Требований о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и о сроке его возврата оно не содержит. Следовательно, такие обязательства у ответчика не наступили.

Поскольку из содержания иска следует, что задолженность рассчитана истцом по состоянию на 23.04.2021, следует исчислять долг и, соответственно, неустойку за периоды просрочки ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей: с 20.09.2020 по 23.04.2021. 

Заявленный истцом размер неустойки 20 % годовых определен Кредитным договором, что в силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» является предельным, более чем в 4 раза превышает размер ключевой ставки, установленной Банком России на период расчета долга 23.04.2021 (4,5 %).

Данный размер неустойки явно завышен, несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по Кредитному договору.

В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы основного долга, процентов, неустойки по денежным обязательствам за период с 21.05.2020 по 20.09.2020, а также по денежным обязательствам, возникшим после 23.04.2021 отказать; уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося представителя истца и, выслушав ответчика ФИО1, ее представителя МЕВ, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу ч. ч. 1, 3 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. 

В судебном заседании установлено, что 20.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита 

<

***> (Кредитный договор, л.д. 11-15), по которому лимит кредитования составил 144514,84 руб., срок кредитования – 36 месяцев (1096 дней), процентная ставка – 16,4 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам (п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора). Срок возврата кредита – 20.12.2021. 

В связи с заключением Кредитного договора Заемщику был открыт банковский счет №.

Сторонами также был подписан информационный график (л.д. 12об.).

ФИО1 выразила желание быть застрахованной (л.д. 13-17).

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Кредитный договор был подписан сторонами, не оспорен Заемщиком в установленном для оспаривания сделок порядке. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих условий). 

Банк свои обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5, 6).

Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по Кредитному договору, уплате процентов за пользование им и иных предусмотренных договором комиссий производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Последний платеж в погашение кредитной задолженности ФИО1 произвела 20.09.2020 в размере 358,73 руб. (л.д. 4, 6).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 5.2 Общих условий (л.д. 9) Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма Заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора, согласен с ними и обязуется их исполнять (л.д. 11об.).

В связи с изложенным 03.11.2020 истец направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности от 27.10.2020 № 2706 (л.д. 22, 23-25), в котором указал, что сумма просроченной задолженности на 27.10.2020 составляет 12884,82 руб., сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, составляет на эту же дату 83118,97 руб. Погасить образовавшуюся задолженность ФИО1 должна была в срок согласно действующему законодательству.

Указанное уведомление суд считает требованием о досрочном возврате ФИО1 основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, предъявленным в соответствии с действующим законодательством и условиям Кредитного договора, в связи с чем довод ответчика о том, что данное уведомлением таковым не является находит основанном на неверном понимании норм материального права.

Уведомление от 27.10.2020 ответчиком исполнено не было. Доказательств обратного вопреки требованиям ст. ст. 56, 57 ГПК РФ материалы дела не содержат.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена, проценты за пользование денежными средствами не уплачены. Согласно расчету (л.д. 4, 4а) задолженность Заемщика по состоянию на 23.04.2021 составляет 89364,99 руб., из них:

просроченная ссуда – 78230,97 руб.,

просроченные проценты – 6379,61 руб.,

проценты по просроченной ссуде – 653,86 руб.,

неустойка по ссудному договору – 3612,33 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 488,22 руб.,

штраф за просроченный платеж – 0 руб.,

комиссия за смс-информирование – 0 руб.,

иные комиссии – 0 руб.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Проверив расчет начисленных неустоек на предмет соответствия указанной норме федерального закона, суд приходит к выводу о его правильности, поскольку при условии начисления процентов за соответствующий период нарушения обязательств, размер процентной ставки по неустойкам составил 0,0546 % в день, то есть 20 % как предусмотрено законодателем. 

Условие Кредитного договора о взыскании с Заемщика неустойки соответствует требованиям действующего законодательства, представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов. Установление в Кредитном договоре мер ответственности за нарушение Заемщиком принятых на себя обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав. С данным условием Кредитного договора о размере пени за просрочку возврата займа и уплаты процентов ФИО1 была ознакомлена и согласилась, осознавая меру ответственности за неисполнение условий договора и должна была знать размер подлежащей уплате неустойки.

Таким образом, суд согласен с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, конррасчет стороной ответчика суду не представлен. 

Поскольку обязательство по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом и комиссий ответчиком ФИО1 не выполняется, истец правомерно обратился в суд с настоящим иском. При указанных обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая заявление ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос о взыскании неустойки в размере 3612,33 руб. (по ссудному договору), 488,22 руб. (на просроченную ссуду), суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения ФИО1 обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые согласно платежному поручению от 27.04.2021 № 399 для истца составили 2880,95 руб. (л.д. 2).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.12.2018 в размере 89364,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2880,95 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Орлова 

Мотивированное решение составлено 27.07.2021.