Дело № 2-1285/2019

64RS0042-01-2019-000682-95

Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 г. город Энгельс 

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лавров Д.А.,

при секретаре Саргсян С. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

Требования мотивирует тем, что Банк и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 417210.00 рублей, в том числе: 381000 руб. - сумма к выдаче, 36210 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 22.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 417 210.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 381000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36210 руб. -для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Согласно разделу договора «О документах» ответчиком получены: Заявка и График погашения кредита. С содержанием условий договора, тарифами, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен и с ними согласен. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13325 руб. 69 коп, а с ДД.ММ.ГГГГ – 4540 руб. 10 коп. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ответчика, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 237703 руб. 63 коп, из которых: сумма основного долга – 190044 руб. 07 коп; неоплаченные проценты после выставления требования – 27255 руб. 34 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20404 руб. 22 коп. Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа 

На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237703 руб. 63 коп, из которых: сумма основного долга – 190044руб. 07 коп.; неоплаченные проценты после выставления требования – 27255 руб. 34 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20404 руб. 22 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5577 руб. 04 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлен встречный иск о признании кредитного договора не заключенным. Встречное исковое заявление мотивированно тем, что по требованиям Банка ФИО1 поясняла суду, что в настоящее время не имеет каких-либо кредитных обязательств перед Банком, никогда не открывала банковские счета, в том числе №, договора банковского счета не подписывала и денежные средства не получала.

В обоснование своих возражений предоставила сведения об открытых банковских счетах физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выданную МРИ ФНС России №7 по Саратовской области, согласно которой, у ФИО1 нет открытого кредитного или другого счета в Банке. Представленный Банком оригинал кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в подтверждение заявленных требований, является по сути лишь намерением ФИО1 в дальнейшем заключить кредитный договор. ФИО1 возможно и обращалась к Банку с намерением заключить данный договор, подписав его, с намерением в дальнейшем заключить кредитный договор, в рамках которого, открыть банковский счет на имя ФИО1 с зачислением суммы кредитных средств. Согласно, пункта «о заключении и расторжении договора» Условий Договора, заключение договора осуществляется в следующем порядке - сначала заполняется заявка, после рассмотрения заявки, принимает решение о заключении договора, далее подписание договора и зачисление кредита на банковский счет, открытый на имя клиента. Банком предоставлен договор (заявка), а не кредитный договор, который в свою очередь не заключался между сторонами. В данном договоре (заявке) от ДД.ММ.ГГГГ указано, что получение кредита, а именно способ получения, должен быть осуществлен через кассу банка, но подтверждающих бухгалтерских документов о выдаче кредитных средств ФИО1, и зачисления денежных средств на указанный в договоре (заявке) банковский счет представлен не был. В подтверждение факта передачи ФИО1 денежных средств по договору и подтверждение факта получения указанных денежных средств Банком должна быть представлена расписка или иной письменный документ, который суду представлен не был. Также, в данном договоре (заявке), Банк по заявлению ФИО1 должен был открыть банковский счет №, чтобы в дальнейшем зачислить кредитные средства, что также регулируется общими условиями договора, раздел «о счетах», чего Банком сделано не было. Кроме того судом у Банка истребовались документы об открытии указанного банковского счета, а именно подписанный ФИО1 договор банковского счета, однако данные документы предоставлены не были. В обоснование своих требований Банком, представлена выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности, однако из содержания документы не ясно, кем он составлен и подписан. К предоставленной суду выписке по счету, не было представлено документов, которые послужили основанием для движения денежных средств - зачисления либо списания.

На основании изложенного ФИО1 просит суд признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в установленном законом порядке.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438).

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

На основании ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что Банк и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 417210.00 рублей, в том числе: 381000 руб. - сумма к выдаче, 36210 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 22.90% годовых.

Проверяя доводы ответчика о незаключенности договора, суд отмечает следующее:

Ответчик указывает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключала и не подписывала, подпись поставлена позже и не ответчиком.

Для проверки доводов ФИО1, судом назначалась судебная комплексная почерковедческая экспертиза и техническая экспертиза документа. 

При назначении судебной экспертизы на ответчика ФИО1 была возложена обязанность явиться в экспертное учреждения для предоставление экспериментальных образцов почерка. В связи с тем, что ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, сводных образцов почерка не представила, в экспертное учреждение так же не явилась и не представила экспериментальных образцов почерка, экспертиза проведена по имеющимся в гражданском деле материалам. 

Согласно заключению эксперта ФБУ «Саратовская лаборатория судебной экспертизы» Министерства Юстиции РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при выполнении подписей от имени ФИО1 и ФИО2, расположенных: 

в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1; в распоряжении клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1; в заявлении на добровольное страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № страхователя ФИО1; в графиках погашения кредитов по карте клиента ООО «ХКФ Банк» ФИО1, какие-либо технические средства и приемы не применялись. Указанные подписи выполнены рукописным способом с помощью пишущего прибора с пишущим узлом шарикового типа пастой шариковой ручки.

В связи с тем, что вопросы определения №№ выходят за пределы специальных знаний эксперта по специальности 3.1 «Исследование реквизитов документов», в соответствии с п. 1 ст. 85 ГПК РФ эксперт сообщил о невозможности дать заключение по поставленным вопросам. В связи с не предоставлением сравнительных образцов почерка и подписей ФИО1, в соответствии с п. 1 ст. 85 ГПК РФ эксперт сообщил о невозможности дать заключение по вопросу определения №.

Согласно ч. 3 ст. 79. при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым

Таким образом, доводы истца по встречному иску ФИО1 своего подтверждения не нашли. 

При таких обстоятельствах, встречные требования о признания кредитного договора незаключенным, удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что выдача кредита ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств в размере 417210 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 381000 руб. выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения ответчика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ответчик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36210 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно разделу договора «О документах» ответчиком получены: Заявка и График погашения кредита. С содержанием условий договора, тарифами, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен и с ними согласен.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13325 руб. 69 коп, а с ДД.ММ.ГГГГ – 4540 руб. 10 коп.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ответчика, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 237703 руб. 63 коп, из которых: сумма основного долга – 190044 руб. 07 коп; неоплаченные проценты после выставления требования – 27255 руб. 34 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20404 руб. 22 коп.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям договора, его правильность сомнений у суда не вызывает. 

В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Доводы ФИО1 о том, что он не воспользовался денежными средствами не опровергают факт получения кредита и не имеют правого значения для разрешения встречного иска, в рамках заявленных ФИО1 требований.

Установлено, что ответчик обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняет, имеет просроченную задолженность. 

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности или ее иного размера. 

Оценивая доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 5577 руб. 04 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 237703 руб. 63 коп, из которых: сумма основного долга – 190044 руб. 07 коп; неоплаченные проценты после выставления требования – 27255 руб. 34 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20404 руб. 22 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5577 руб. 04 коп

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья Д.А. Лавров

Секретарь С.М. Саргсян