Дело № 2- 1439/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 19 декабря 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что __..__..__ между ФИО1 и ООО КБ «Смоленский Банк» был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов по обслуживанию физических лиц, Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** рубля *** копеек на потребительские цели со сроком погашения по __..__..__ под 22 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, погашение кредита и плата за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 30 числа, ежемесячный платеж составляет *** рубля *** копеек. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства в размере *** рубля *** копеек. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на __..__..__ сумма задолженности составляет *** рубль *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рубль *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа – *** рубля *** копеек. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен до __..__..__. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. Первоначально истец обращался в суд с требованиями к ответчику в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебного участка № 44 в МО «Смоленский район» Смоленской области от __..__..__ судебный приказ был отменен в связи с поступлением от ответчика возражений. На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** рубль *** копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующая по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признал по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

__..__..__ ФИО1 подал заявление № в ОАО «Смоленский Банк» на предоставление потребительского кредита в сумме *** рубля *** копеек на срок 12 месяцев под 22 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата возврата кредита - __..__..__ (л.д.16). Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рубля *** копеек, за исключением последнего, размер которого *** рубля *** копеек (л.д.17).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере *** рубля *** копеек банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от __..__..__ (л.д.10).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между ФИО1 и банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования. 

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). 

В силу Правил возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячного в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в порядке, установленным кредитным договором( п.3.3.1, 3.3.2,3.3.3).

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета. 

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, Графиком платежей и заявлением. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании (л.д.16-22).

В соответствии с п. 3.7 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок и др. 

Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ дело № ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 24). Определением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до __..__..__.В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от __..__..__ по основному долгу составляет *** рубль *** копеек, по процентам за пользование кредитом *** рублей *** копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств *** рубля *** копеек.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей *** настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( п.2 ст.200 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления ( ст.201 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию ( п.1 ст.207 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов),то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен __..__..__, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с __..__..__ по __..__..__ наступила __..__..__, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа __..__..__. __..__..__ мировым судьей судебного участка № 44 в МО «Смоленский район» Смоленской области судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, что в силу п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ прерывало течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском __..__..__ за истечением шести месяцев со дня отмены судебного приказа ( __..__..__), с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления настоящего иска (__..__..__).

Срок с даты обращения за судебным приказом ( __..__..__) по дату отмены судебного приказа (__..__..__) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается. С настоящим исковым заявлением истец обратился __..__..__.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам за период с __..__..__ по __..__..__, а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам.

Сумма основного долга подлежащая взысканию с ответчика составляет *** рублей *** копейки ( платеж от __..__..__).

Проценты за пользования за период с __..__..__ по __..__..__ составляют: 

с __..__..__ по __..__..__ *** руб.* 22% * 520 дней просрочки:365 дней = *** руб*** коп.

с __..__..__ по __..__..__ *** руб.* 22% * 305 дней просрочки:366 дней = *** руб.*** коп. Итого *** ( проценты за пользование начисленные на даты платежа 29.07.***) = *** рублей *** копейки.

За период с __..__..__ по __..__..__ штраф внесения очередного платежа составляет:

с __..__..__ по __..__..__ *** руб.* 8.25% * 520 дней просрочки:365 дней = *** руб.*** коп.

с __..__..__ по __..__..__ *** руб.*8.25%*305 дней просрочки= *** руб. *** коп. всего *** рублей *** копейки, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере *** руб. *** коп., размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется. 

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** рублей *** копейки в счет уплаты основного долга по кредиту, *** рублей *** копейки в счет уплаты процентов за пользование кредитом за период с __..__..__ по __..__..__, *** рублей *** копейки в счет уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа за период с __..__..__ по __..__..__, а также *** рублей в возврат государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2017 года.

Судья :подпись. О.В. Ульяненкова