Дело № 2-423/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 августа 2019 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе 

Председательствующего Селецкой Е.П., 

при секретаре судебного заседания Костромицкой К.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), обратилось с иском к заемщику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 128 921рубль 37 копеек, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, состоящей из основного долга 69 920 рублей 13 копеек, процентов за пользование кредитом 59 001рубль 24 копейки, ссылаясь на существенное нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом.

В суд представитель истца не явился при надлежащем извещении, представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Настаивают на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 в суде возражала против удовлетворения иска, просила суд отказать истцу, поскольку срок исковой давности обращения в суд истек. Просила суд применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать истцу в полном объеме.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ПАО КБ «Восточный» подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГм между ОАО КБ «Восточный экспресс банк», реорганизованным в ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании заявления ответчика и в соответствии с типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», было заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредитную карту «Первая» с лимитом в 100 000 руб. и следующими условиями кредитования: срок возврата кредита - до востребования; годовая ставка 43%; полная стоимость кредита 81%; продолжительность платежного периода 25 дней; дата платежа - согласно счет-выписке; льготный период – до 56 дней.

Банк акцептовал оферту ФИО1, зачислив на счет ответчика денежные средства, факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком при рассмотрении дела.

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 921рубль 37 копеек, состоящей из основного долга 69 920 рублей 13 копеек, процентов за пользование кредитом 59 001рубль 24 копейки (л.д. 9-10).

Представленный истцом расчет, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, иное движение денежных средств по счету не подтверждено. 

Суд считает, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, она имеет задолженность по кредитному договору.

В суде ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. Суд полагает, что данное ходатайство заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Так, согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из заявления ФИО1 о заключении соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита определен - до востребования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в размере 128 921 рубль 37 копеек, в соответствии с которым, Банк требует досрочно в полном объеме исполнить обязательства по вышеуказанному кредитному договору, а именно оплатить указанную задолженность не позднее 5 календарных дней с даты отправки, окончание которого приходится на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

С учетом изложенного, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь именно со дня окончания исполнения ответчиком предъявленного кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае приходится на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ни заявлением (офертой), ни соглашением о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом «до востребования».

При таких данных истцом при обращении в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен.

Вместе с тем, из разъяснений, данных в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 № 43, следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 № 43.

Из материалов дела следует, что заявление истца о выдаче судебного приказа о взыскании данной кредитной задолженности с должника ФИО1 подано компетентному мировому судье через учреждение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, который выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражением должника против исполнения.

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Между тем, исковое заявление подано в суд по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют.

Поскольку истец обратился за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ (о чем свидетельствует штамп на почтовом конверте ), то с учетом пропуска истцом срока исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до ДД.ММ.ГГГГ задолженность взысканию не подлежит.

Несмотря на отсутствие графика платежа, подписанного сторонами, в расчете задолженности, представленной истцом, усматривается, что начисление процентов производилась истцом за определенный период- ежемесячно, на сумму основного долга по графику гашения по определенной формуле ( л.д. 9).

Следовательно, суд считает, что взыскание задолженности с ответчика в пользу истца следует произвести с ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету задолженности, из которого усматривается, что размер основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 621 рубль 40 копеек.

Задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по представленному расчету задолженности), сумма которой составляет 23 356 рублей 26 копеек.

Таким образом, общий размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» составляет 57 977 рублей 66 копеек (34 621, 40 руб. + 23 356, 26 руб.).

Суд считает доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с октября 2014 года и на день предъявления искового заявления в суд истек, основаны на неправильном толковании норм материального права, и не могут быть приняты судом во внимание.

Доводы ответчика о том, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, которое выразилось в необоснованно длительном периоде времени, в течение которого банк не обращался в суд с иском о взыскании задолженности, что привело к увеличению задолженности по уплате процентов суд считает необоснованными, поскольку ответчик ФИО1 не была лишена права на своевременное исполнение обязательств по возврату суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, что исключало бы право кредитора на взыскание процентов, начисленных на невозвращенную сумму основного долга.

То обстоятельство, что срок действия кредитной банковской карты давно истек, не является основанием для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитными средствами, полученными заемщиком в долг ранее на условиях возвратности и платности. По заявлению заемщика кредитная карта могла быть перевыпущена банком. Погашение кредита и уплату процентов заемщик вправе была производить через кассу банка наличными денежными средствами или иными способами. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежит частичному удовлетворению.

Суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57 977 рублей 66 копеек, в том числе: 34 621 рублей 40 копеек - основной долг, 23 356 рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом. 

В удовлетворении остальной части иска ПАО КБ «Восточный экспресс банк», отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ ввиду частичного удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 939 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 57 977 (Пятьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 66 копеек, в том числе 34 621 (Тридцать четыре тысячи шестьсот двадцать один) рубль 40 копеек - основной долг, 23 356 (Двадцать три тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 26 копеек - проценты за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 939 (Одна тысяча девятьсот тридцать девять) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную Коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в месячный срок со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: Е.П. Селецкая