Дело № 2-84/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

.

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, при секретаре судебного заседания Иващенко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО3 к АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1, ФИО3 обратились в суд с иском к ответчику АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) о защите прав потребителей, а именно: о признании незаконным увеличения процентной ставки по кредитному договору 

<

номер> от 27 июня 2018 года с 9,2% до 11,7% годовых; об обязании производства перерасчёта кредитной задолженности; о взыскании 8000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей.

Истец ФИО3 в настоящее судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом, представив заявление о поддержании иска в полном объёме и о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Из текста искового заявления, уточненного искового заявления, устных объяснений истца ФИО1, данных в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от 23 января 2019 года и в настоящем судебном заседании, видно, что между сторонами 27 июня 2018 года был заключен кредитный договор 

<

номер>, по которому истцы являются заёмщиками, получив кредитные денежные средства в размере 950000 рублей под 9,2 процентов годовых. При этом, банк отказывался заключить кредитный договор без заключения заёмщиками договора личного страхования, в связи с чем данный договор со страховой компанией АО «АльфаСтрахования» был заключен. Однако, истцы в течение двух недель после заключения договора страхования расторгли данный договор со страховой компанией, страховая премия им была возвращена. После этого, ответчик незаконно увеличил процентную ставку по кредитному договору с 9,2% до 11,7% годовых, не уведомив заёмщиков о данном увеличении за 14 дней в соответствии с п.4.3.4 кредитного договора. 11 октября 2018 года истцами была предъявлена претензия кредитору о его указанных незаконных действиях, в удовлетворении которой было отказано. Истцы считают, что кредитор по сути навязал им обязанность по заключению договора личного страхования, без которого отказывался заключить кредитный договор. В связи с изложенным, истцы просят удовлетворить их исковые требования, компенсировав причиненный моральный вред и взыскав штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Из текста письменного отзыва на исковое заявление и устных объяснений представителя ответчика ФИО2, данных в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от 23 января 2019 года и в настоящем судебном заседании, видно, что ответчик иск не признает, так как рассматриваемый кредитный договор соответствует действующему законодательству, заключен сторонами в добровольном порядке, исполнен кредитором в полном объёме. Доводы истцов о том, что банк отказывался выдать кредит без заключения договора личного страхования, не подтверждены каким-либо доказательствами. Заёмщики могли заключить кредитный договор и на других предложенных им условиях без заключения договора страхования, но они выбрали именно с заключением договора страхования с процентной ставкой в 9,2 процентов годовых. При этом, в кредитном договоре была оговорена возможность дальнейшего отказа заёмщиками от личного и имущественного страхования, но с переходом на повышенную процентную ставку? что и произошло в данном случае. Заёмщики были надлежащим образом уведомлены посредством почтовой связи о переходе на повышенный процент по кредиту в связи с их отказом от личного страхования. 

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахования» в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом; письменных ходатайств и объяснений по существу иска не представлено.

Из копий кредитного договора, графика платежей, графика погашения кредита, уведомления заёмщика, претензии, заявлений-анкет на предоставление кредита, уведомления о повышении процентной ставки, заявлений-анкет на предоставление кредита, выписки по счету, письма-заключения видно, что 27 июня 2018 года между АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

номер> для приобретения жилого помещения, во исполнении которого кредитор выдал путём безналичного перечисления на лицевой счёт, открытый на имя заёмщика ФИО1, а заёмщики получили сумму кредита в размере 950000 рублей на срок 216 месяцев; в соответствии с п.1.1, п.4.1.5 кредитного договора процентная ставка заёмщиками был выбрана как 9,20 процентов годовых, так как заёмщики выразили желание заключить договоры личного страхования и титульного страхования (имущественное страхование приобретаемой квартиры); данным пунктом договора (п.1.1) была также предусмотрена процентная ставка 11,7 процентов годовых и 12,70 – в случае, если заёмщики не желают заключать вышеуказанные договоры страхования и изменение процентной ставки в соответствии с условиями данного пункта договора; стороны достигли договоренности о ведении переписки по исполнению кредитного договора с одним заёмщиком ФИО1, представляющим интересы второго созаёмщика ФИО3 (л.д.5-13, 14-18, 19-22, 38-46, 62, 63).

Согласно копии заявления ФИО1 в АО «АльфаСтрахование» от 05 июля 2018 года видно, что ФИО1 отказывается от дальнейшего исполнения договора личного страхования от 27 июня 2018 года и просит его расторгнуть его в отношении себя и ФИО3, возвратив сумму страховой премии (л.д.65).

ФИО1 уведомлялся посредством почтовой связи об изменении процентной ставки до 11,7 процентов годовых в связи с отказом заёмщиков от дальнейшего исполнения договора личного страхования (л.д.23, 55-56).

11 октября 2018 года ФИО1 подана претензия в АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) по поводу изменения процентной ставки до 11,7 процентов годовых (л.д.24). 

Выслушав объяснение истца ФИО1, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает возможным отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 405 ГК РФ, должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, стороны по делу заключили вышеуказанный кредитный договор 

<

номер> от 27 июня 2018 года. Кредитором были выполнены условия данного договора и переданы заёмщикам заёмные денежные средства для приобретения жилого помещения. По условиям договора стороны определили процентную ставку 9,20 процентов годовых, так как заёмщики выразили желание заключить договор личного страхования и договор имущественного страхование приобретаемой квартиры. Условиями кредитного договора была также предусмотрена процентная ставка 11,7 процентов годовых и 12,70 – в случае, если заёмщики не желают заключать вышеуказанные договоры страхования, а также изменение процентной ставки в случае отказа от исполнения заключенных договоров страхования со стороны заёмщиков. Заёмщики отказались от исполнения договора личного страхования, в связи с чем банк установил процентную ставку 11,7 процентов годовых. 

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между сторонами был заключен данный кредитный договор, по условиям которого предусмотрено страхование заёмщиков в качестве дополнительной гарантии исполнения стороной заёмщиков своих кредитных обязательств со сниженной процентной ставкой, под условием повышения процентной ставки в случае отказа от исполнения договора личного страхования. По желанию заёмщиков ими был заключен договор личного страхования. В условиях кредитного обязательства чётко отражено отсутствие зависимости заключения кредитного договора от наличия или отсутствия договора страхования (в данном случае личного). Вышеуказанные фактические обстоятельства позволяют сделать вывод о добровольном принятии решения заёмщиками на заключение договора личного страхования в целях обеспечения гарантий на выплату суммы кредитной задолженности при наступления страхового случая в виде страхового возмещения. Стороной истца не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о незаконности сделки в виде оспариваемых условий кредитного договора – личное страхование, начисление процентной ставки. Стороны своим отказом от исполнения договора личного страхования дали кредитору право перейти на процентную ставку 11,7 процентов годовых, что кредитор и сделал, уведомив заёмщиков соответствующим образом.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (исполнителя, продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред. 

Таким образом, не могут быть удовлетворены требования о денежной компенсации и морального вреда в виду отсутствия в действиях ответчика состава гражданского правонарушения в сфере защиты прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам, а в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит уплате в пользу потребителя.

В данном случае штраф также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований имущественного и неимущественного характера.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст.168, 180, 361-363, 405, 406, 807, 819-820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО3 к АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) о защите прав потребителей, а именно: о признании незаконным увеличения процентной ставки по кредитному договору 

<

номер> от 27 июня 2018 года с 9,2% до 11,7% годовых; об обязании производства перерасчёта кредитной задолженности; о взыскании 8000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда; о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 13 марта 2019 года