Дело № 19 февраля 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Дёминой О.О., при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шадринске 19 февраля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Обществ с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении указано, что 19.04.2012 АО «Связной Банк» и ответчиком на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор включает в себя в совокупности заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) (далее - Общие условия). Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение договора от 19.04.2012 года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60 ООО рублей на которую ответчиком перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36% годовых с минимальным платежом 3000 рублей в месяц в установленную договором дату. Договор заключен в офертно - акцептной форме. По условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи, с чем на него распространяются Общие условия.

На основании договора цессии № от 11.12.2017 года банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход прав требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. Истец получил право требования к ответчику в размере 88285 рублей 39 копеек: из которых задолженность по просроченному основному долгу 64283,33 рублей, задолженность по просроченным процентам 19601,97 рублей, задолженность по комиссиям 100 рублей, задолженность по неустойкам 4300 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 88285 рублей 30 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2848,56 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала. Представила отзыв на исковое заявление, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском установленного срока (л.д....).

Суд, исследовав представленные материалы, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 819 ГК Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено, что ФИО1 обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 60 ООО рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых, с условием уплаты минимального платежа в размере 3000 рублей 15 числа каждого месяца, срок действия карты - декабрь 2013 (л. д. ...). Банк акцептовал данное предложение заемщика, заключив с ФИО1 соглашение о кредитовании, на основании которого предоставил ответчику кредитную карту с лимитом 60000 рублей, а заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца путем уплаты минимального платежа, равного 3000 рублей, а также проценты за пользование кредитом.

Соглашение заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, неотъемлемыми частями договора являются: Анкета-Заявление заемщика, Общие условия обслуживания физических лиц, Тарифы по банковскому обслуживанию (л. д. ...

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из п. 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц (л.д. ....) следует, что банк вправе уступать, передавать третьим лицам права требования по договору.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

11.12.2017 года между АО «Связной банк» и ООО «Т-Капитал» заключен договора цессии №, согласно которого банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал» (л.д. ...).

12.12.2017 между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Заключен договор цессии № на основании которого ООО «Т-Капитал» переуступил право требования по кредитным договорам с задолженностями, установленными на дату перехода прав требования к ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (л. д. ...).

В процессе пользования кредитной картой ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако, за время действия кредитного договора ответчик платежи по кредиту вносила с нарушением установленных договором срока, а с июля 2015 года прекратила выплаты по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 09.12.2019 года задолженность ФИО1 составляет 88285 рублей 30 коп, в том числе просроченный основной долг - 64283,33 рублей, проценты -19601,97 рублей, неустойка 4300 рублей, комиссии - 100 руб. (л. д....).

Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 11 декабря 2018 года по заявлению должника ФИО1 отменен судебный приказ от 16.11.2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитной карте в размере 88285 рублей 30 копеек (л.д....).

Согласно ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из положений ст. 200 ГК Российской Федерации следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из п. 4.1.8 Общих условий (л. д. ....) следует, что датой окончания срока действия карты является последний день календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты.

Согласно п. 6.12.1 Общих условий (л. д. ... ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца определенное в графике погашения (дата платежей). За исключением последнего платежа, путем ежемесячного списания банком с СКС, указанного в заявлении на получение кредита.

Из заявления ФИО1 на получение кредитной карты с лимитом кредитования усматривается, что лимит кредитования составляет 60000 рублей, срок действия карты установлен банком - 12/2013, размер минимального платежа составляет 3000 рублей, срок уплаты минимального платежа по кредиту - 15-е число каждого месяца.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Общих условий и Заявления на предоставление кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, последний минимальный платеж по кредитному договору ответчиком оплачен 20.06.2015 года таким образом, последний платеж направлен на погашение основного долга, процентов и иных плат, т. е. из расчетов банка следует, что после 20.06.2015 года платежей в погашение основного долга и процентов по кредиту больше не поступало.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Принимая во внимание, что срок действия карты установлен - декабрь 2013 года, срок окончания возврата кредита установлен окончанием срока действия карты, то возврат задолженности и платы процентов по Общим условиям банка должен был быть произведен не позднее 31.12.2013 года.

В соответствии с выпиской по счету последний платеж был осуществлен ответчиком 20 июня 2015 года. Несмотря на окончание срока действия карты 12/2013 ответчик вносила ежемесячные платежи по карте до 20 июня 2015 года.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно ст. 201 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 6 и 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » от 29 сентября 2015 года № 43, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, с июля 2015 года АО «Связной Банк» было известно о нарушении его прав, следовательно, с указанной выше даты начинает течь установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. АО «Связной Банк» и ООО «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» не предпринимали никаких мер к ее взысканию в установленном законом порядке.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в ноябре 2018 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. С настоящим иском истец обратился после отмены судебного приказа. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

С исковым заявлением банк обратился в Шадринский районный суд Курганской области 11.01.2020 года (в соответствии с почтовой отметкой на конверте).

Поскольку истец обратился в суд с иском с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Изготовление мотивированного решения отложено на 24 февраля 2020 года на 16 часов 00 минут.

В связи с тем, что 24 февраля 2020 года является выходным нерабочим днем, стороны могут ознакомиться с мотивированным решением 25 февраля 2020 года.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья О.О.Дёмина