Дело № 2-839/2024

УИД 75RS0008-01-2024-001310-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 11 сентября 2024 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Фирсовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании надлежащей доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 600 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 103 дня, по процентам – 102 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 187 803 руб. 16 коп. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 716 659 руб. 48 коп., из них 596 500 руб. - просроченная ссудная задолженность, 96 173 руб. 54 коп. - просроченные проценты, 10 798 руб. 15 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 647 руб. 28 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 47 руб. 24 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 276 руб. 27 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 1 770 руб. - иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление о возврате просроченной задолженности, которое заемщик не выполнил.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 716 659 руб. 48 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 366 руб. 59 коп. 

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах не сообщил. 

Ходатайств об отложении слушания дела не поступило. 

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нормы которого являются специальными по отношению к нормам ГК РФ. 

В соответствии с п. 14 ст. 7 указанного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее по тексту - Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ). 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключили с помощью простой электронной подписи кредитный договор №, состоящий из заявления о предоставлении транша, индивидуальных условий договора потребительского кредита, что подтверждается как данными по подписанию указанного договора, зафиксировавшими действия пользователя, так и последующими действиями сторон.

Так, в заявлении о предоставлении транша ФИО3 просил предоставить ему транш в сумме 600 000 руб. на 60 месяцев под 9,9 % годовых при условии, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9 % годовых с даты установления лимита кредитования (п. 1). 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № ФИО3 предоставлен кредит с лимитом кредитования 600 000 руб. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный срок ответчик просит списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны ответчика. В этом случае проценты по уплате кредита не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п. 1). Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п. 4). Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платежами (МОП) не менее - 15 361 руб. 27 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж составляет 1 600 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5 212 руб. 27 коп. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых (п. 12). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в представленных заемщику банком индивидуальных условий договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления. 

Подписывая индивидуальные условия, ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязался их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14). 

Кроме того, стороны согласовали то, что при нарушении срока оплаты МОП по договору ФИО3 имеет право перейти в режим «возврат в график» согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «возврат в график» подлежит оплате в соответствии с тарифами банка (п. 1.22 – 590 руб.). Комиссия не взымается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис банка.

В заявлении о предоставлении транша ФИО3 одновременно с предоставлением транша просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с комиссией за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно, путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Как следует из п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик приняла на себя обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно). 

В соответствии с заявлением-офертой на открытие банковского счета, заемщику был открыт банковский счет и за 24 999 руб. подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум». 

ДД.ММ.ГГГГ истец, произведя идентификацию заемщика, осуществил предоставление денежных средств в сумме 600 000 руб. по кредитному договору № путем их перечисления на открытый на имя ФИО3 счет. 

Как видно из выписки по лицевому счету ФИО3 воспользовался указанными денежными средствами и совершал платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждает как факт заключения кредитного договора, так и то обстоятельство, что ответчик был согласен с его условиями.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, который был подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО3 в январе, феврале и марте 2024 года не исполнил обязательства по своевременному внесению ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов. Всего им было внесено 187 803 руб. 16 коп., последнее погашение задолженности имело место ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Учитывая изложенное, банк направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком исполнено не было. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 716 659 руб. 48 коп., из них: 596 500 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность, 96 173 руб. 54 коп. - просроченные проценты, 10 798 руб. 15 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 647 руб. 28 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 47 руб. 24 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 276 руб. 27 коп. - неустойка на просроченные проценты, 447 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета, 1 770 руб. - комиссия за услугу «возврат в график».

При этом истцом применялась процентная ставка по договору в размере 24,9 % годовых, поскольку ответчиком не были исполнены условия договора по применению ставки в размере 9,9% годовых. 

Расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенными ответчиком платежами.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ФИО3 не представлено. 

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе неустойкой. Заемщик возложенные на нее договором обязательства не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств, в том числе, размера начисленной неустойки и размера задолженности по кредитному договору, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд не усматривает.

При таких обстоятельствах учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Принятые судом ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца меры по обеспечению иска в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 366 руб. 59 коп., подтвержденные представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО1, паспорт серии №, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 716 659 рублей 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 366 рублей 59 копеек, всего взыскать 727 026 рублей 07 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3, а также на денежные средства, хранящиеся на счетах и вкладах в различных кредитных организациях на сумму исковых требований, принятые на основании определения судьи Борзинского городского суда Забайкальского края от ДД.ММ.ГГГГ - сохранить до исполнения решения суда. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ