Дело № 2-82/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

Рудничный районный суд г. Кемерово 

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., 

при ведении протокола секретарем Сумченко Т.В., 

рассмотрев в открытом заседании в г. Кемерово 

12 февраля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, признании договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства недействительным, взыскании процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, в котором просил признать договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № недействительным, взыскать с ответчика в его пользу 532 023,23 рублей, уплаченных по договору потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (л.д. 3-6).

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор на предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №.

Согласно п.1.1.1 сумма кредита составила 383 901,91 рублей. Полная стоимость кредита согласно договору составила 27,18%.

На основании п.1.1.2 Договора полная стоимость кредита составила 539 425,78 рублей.

02.12.2013 года после частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на сумму 36 717,91 рублей, между истцом и ответчиком был пересмотрен график платежей и полная стоимость кредита.

Согласно измененному графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составила 10 180 рублей, а полная стоимость кредита 18,96%.

Исходя из измененного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ итоговая сумма кредита составила 525 419,63 рублей, из которых основная сумма кредита 383 901,91 рублей и 141 517, 72 рублей проценты.

На основании стр.3 измененного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа составляет 8 051,72 рублей.

Истец обратился к ответчику с требованием выдать ему график платежей по кредитному договору 04100315227.

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдали график платежей. Однако согласно графику платежей от 31.10.2017 года сумма последнего платежа необоснованно изменилась и составила уже 8 115,60 рублей, вместо суммы указанной в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ которая составляла 8 051,72 рублей.

Так же истцом произведен расчет суммы уплаченных процентов по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому сумма процентов составляет 141 581,6 рублей.

Согласно стр.3 измененного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов, подлежащая выплате по Договору составляет 141 517,72 рублей, тогда как по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет уже 141 587,6 рублей.

Так же согласно стр.3 измененного графика платежа от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма платежа составляет 525 419,63 рублей.

Истцом произведены расчеты согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, путем сложения сумм ежемесячных платежей, указанных в графике от ДД.ММ.ГГГГ получилось, что сумма платежа составила 525 483,51 рублей.

Общая сумма платежа по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ составляет 525 483,51 рублей, что превышает общую сумму платежа указанную на стр.3 измененного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 525 419,63 рублей.

Истец полагает, что не доведение полной стоимости кредита нарушает его права как потребителя, в связи с чем договор № С04100315277 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен под влиянием обмана, следовательно является недействительным.

Считает, что в его пользу с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей и денежная сумма в размере 532 023,23 рублей, которая согласно квитанциям была уплачена в счет погашения кредита. 

В последующем ФИО1 уточнил исковые требования, просил признать договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца проценты в размере 148 121,32 рублей, уплаченных по договору потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № (л.д. 83-84).

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнения настаивал в полном объеме.

Представитель истца ФИО4, допущенный к участию в деле на основании устного заявления ФИО1, занесенного в протокол судебного заседания, поддержал требования своего доверителя, просил удовлетворить иск в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д. 90), представил суду отзыв на исковое заявление (л.д. 46) и возражения относительно исковых требований (л.д. 103-107), согласно которым ответчик считает заявленные требования ФИО1 необоснованными и просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме; считает, что ФИО1 пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № (л.д. 10-16, 50 оборот - 53).

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются также Анкета-заявление (л.д. 49 оборот), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, График платежей, Тарифы по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «Сетелем Банк» ООО, тарифный план «Стандартный» (л.д. 129-142).

При заключении Кредитного договора сторонами были согласованы, в том числе: общая сумма кредита – 383 901,91 рублей, полная стоимость кредита (в % годовых) - 27,18%, полная стоимость кредита – 539 425,78 рублей, срок кредита - 48 месяцев, процентная ставка по Кредиту (в % годовых) - 17,50%, дата ежемесячного платежа-07 число, каждого месяца (Договором установлено, что в случае, если указанная дата приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на первый рабочий день), размер ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) – 11 275 рублей (Клиент обязался обратиться в Банк в целях уточнения суммы последнего ежемесячного платежа непосредственно перед его осуществлением), неустойка - 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, проценты на просроченную задолженность - 17,50%.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» полностью исполнил свои обязательства по предоставлении ФИО1 суммы кредита в размере 383 901,91 рублей, что подтверждается отчетом о движении средств (л.д. 116), выпиской по лицевому счету (л.д. 118 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в заявленную Истцом дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 36 717,91 рублей (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании заявления ФИО1 произведено частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору на сумму в размере 36 717,91 рублей. При этом, после частичного досрочного погашения задолженности по Договору, размер ежемесячного платежа уменьшился и составил сумму в размере 10 180 рублей, что не оспаривалось сторонами, подтверждается графиком платежей (л.д. 115).

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 ст.4 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающие возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пп. 2, 4 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавец, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре, несет ответственность, предусмотренную п. 1-4 ст. 18 или п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара, возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей продавец несет ответственность, предусмотренную законом или договором, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки, установленной законом или договором.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В соответствии с п.4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

ФИО1, заявляя требование о признании договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, заключенным под влиянием обмана, считает, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до него не была доведена достоверная информация о полной стоимости кредита, сумма фактически оплаченных им денежных средств во исполнение спорного договора не совпадает с полной стоимостью кредита, графиком платежей.

Однако суд не может согласиться с доводами истца на основании следующего.

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке кредитования, порядке предоставления кредита заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В силу п. п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как установлено судом, кредитный договор заключен в письменной форме и в соответствии с требованиями действующего законодательства содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора. Из Кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, прямо усматривается, что при заключении договора Истец присутствовал лично: Заявление о предоставлении потребительского кредита и Кредитный договор были подписаны Истцом, что подтверждается собственноручными подписями Истца под Заявлением и на каждой странице Кредитного договора.

Заёмщику была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается п.1.1.2. Кредитного договора, где указано, что полная стоимость кредита (в °/ годовых) составляет 27,18%, а полная стоимость кредита (в руб.) составляет 539 425,78 рублей, также информация о полной стоимости кредита размещена в Графике платежей.

Банком обязательства по Кредитному договору не нарушены, денежные средства предоставлены Истцу в требуемом размере и на согласованных условиях.

Таким образом, договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям Кредита, имеющиеся в деле вышеуказанные документы подтверждают информированность Заемщика о всех условиях договора и согласие с ними, условия договора полностью соответствуют действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 и права потребителя не нарушают, а доводы ФИО1 не соответствуют обстоятельствам дела, установленным судом.

Кроме того, в соответствии со с т. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности по требованию о признании недействительным договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

В п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что в соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения - независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (Определение Конституционного Суда РФ в от 8 апреля 2010 года № 456-0-0).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Аналогичная позиция была высказана Верховным судом в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, где суд указал, что «...По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является фактическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу».

На основании изложенного суд находит обоснованным довод ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности, при этом суд исходит из того, что по договору о предполагаемом нарушении ответчиком прав истца ФИО1 должен был узнать с ДД.ММ.ГГГГ – даты очередного платежа, последовавшего после произведенного Банком перерасчета полной стоимости кредита. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленному исковому требованию истек, поскольку ФИО1 согласно оттиску почтового штемпеля на конверте обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Каких либо доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности ФИО1 не представил, ходатайств о его восстановлении не заявил.

Как разъяснено в п. 26 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного ("уда РФ от 15 ноября 2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с п. 6 ст. 152 Г ПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Вместе с тем, суд находит также несостоятельными доводы истца, приведенные в обоснование требования о взыскании с ответчика в его пользу суммы процентов, уплаченных по кредитному договору от 24.09.2013 в размере 148 121,32 рублей. 

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями иди иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2.3.7. Главы III Общих условий Кредитного договора клиент обязуется осуществлять погашение задолженности по договору своевременно и полном объеме, в порядке и сроки, установленные Кредитным договором.

Пунктом 10 Главы II Общих условий Кредитного договора также предусмотрено, что заключая Договор, Клиент подтверждает свое согласие с условиями предоставления, использования, возврата Кредита, а также процентов по нему, сроками и размерами Тарифов, а также с тем, что данная информация была предоставлена Клиенту в полном объеме до заключения Договора. Клиент подтверждает, что ему известно и понятно, что в случае заключения Договора с Банком, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, ОУ, Тарифов Банка. Также Клиент подтверждает свое согласие с тем, что в случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств через кредитные организации, отделения почтовой связи или через электронные систолы приема платежей финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Банка, принимает на себя Клиент. Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролировать или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций либо влиять на размеры комиссий, взимаемых за перечисление денежных средств другими организациями.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом, согласно п. 3.6 Главы III Общих условий Кредитного договора погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом обязанность Клиента по погашению Задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору со Счета Клиента. А согласно п. 3.8 Главы III Общих условий Кредитного договора полным погашением Задолженности считается возврат Клиентом Кредита и полная уплата Клиентом начисленных к моменту возврата Кредита процентов, а также уплата Клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата Кредита в соответствии с Договором и Тарифами сумм.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На момент возникновения спорных правоотношений, в Банке действовала и применялась редакция Общих условий по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.16. Главы III Общих условий, клиент вправе досрочно погасить задолженность перед Банком полностью или частично.

В соответствии с п. 3.16.1 Главы III Общих условий Частичное досрочное погашение Задолженности по Договору по инициативе Клиента осуществляется в следующем порядке:

Для осуществления частичного досрочного погашения задолженности Клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить частичное досрочное погашение Задолженности не менее чем за 2 (два) рабочих дня до предполагаемой даты частичного досрочного погашения Задолженности путем подачи письменного заявления. Клиент обязан обеспечить на Счете к дате частичного досрочного погашения Задолженности и к моменту списания Банком суммы частичного досрочного погашения Задолженности согласно п. 3.16.1.6. Раздела 3 Главы III ОУ наличие денежных средств в размере, необходимом для частичного досрочного погашения Задолженности согласно заявлению на частичное досрочное погашение Задолженности. В сумму частичного досрочного погашения Задолженности не включаются суммы тех требований по денежным обязательствам Клиента, которые предшествуют очередности погашения требований по частичному досрочному погашению Задолженности согласно настоящим ОУ. При приеме от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности, Банк определяет сумму остатка Задолженности Клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения Задолженности и в соответствии с заявлением Клиента производит перерасчет суммы Ежемесячного платежа либо изменяет Срок Кредита. При этом, начисление процентов на остаток Задолженности Клиента, имеющейся до даты частичного досрочного погашения Задолженности, прекращается в дату, предшествующую дате частичного досрочного погашения Задолженности. Начисление процентов на остаток Задолженности Клиента за вычетом поступившей на Счет Клиента суммы частичного досрочного погашения Задолженности возобновляется с даты частичного досрочного погашения Задолженности. 

При этом при невыполнении Клиентом обязательств согласно п. 3.16.1.2. Раздела 3 Главы III ОУ положение о неначислении процентов, установленное настоящим пунктом ОУ, не применяется. В случае, если сумма частичного досрочного погашения Задолженности, указанная Клиентом в заявлении на частичное досрочное погашение Задолженности, будет менее суммы Ежемесячного платежа, то в результате исполнения Банком заявления на частичное досрочное погашение Задолженности вместо перерасчета Ежемесячных платежей либо изменения Срока Кредита сумма последнего Ежемесячного платежа будет уменьшена на сумму частичного досрочного погашения Задолженности согласно заявлению Клиента. Банк выдает Клиенту новый График платежей, рассчитанный в соответствии с п. 3.16.1.4 Раздела 3 Главы III ОУ в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. При этом новый График платежей, выдаваемый Банком в связи изменением порядка погашения Задолженности должен быть подписан Клиентом для подтверждения согласия с таким изменением в день его выдачу. Списание суммы частичного досрочного погашения Задолженности осуществляется Банком на следующей Рабочий день после ближайшей Даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения Задолженности, указанной в заявлении на частичное досрочное погашение Задолженности, при наличии на Счете в указанную дату суммы денежных средств, необходимой для осуществления частичного досрочного погашения Задолженности в соответствии с заявлением Клиента. Если дата частичного досрочного погашения Задолженности, указанная в заявлении на частичное досрочное погашение Задолженности, совпадает со следующим Рабочим днем после ближайшей Даты платежа, следующей за датой представления в Банк заявления на частичное досрочное погашение Задолженности, то списание суммы частичного досрочного погашения Задолженности осуществляется Банком в указанную дату. В случае отсутствия на Счете в дату частичного досрочного погашения Задолженности, а равно к моменту списания Банком суммы частичного досрочного погашения Задолженности согласно п. 3.16.1.6. Раздела 3 Главы III ОУ необходимой суммы, частичное досрочное погашение Задолженности Банком не осуществляется, а выданный в соответствии с п. 3.16.1.5. Раздела 3 Главы III ОУ новый График платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с Банком условия Договора.

Указанные положения Общих условий отвечают требованиям п.2, ст. 810, ст. 319 ГК РФ.

Судом установлено, что 14.10. 2013 на счет Клиента была возвращена плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в размере 36 667,91 рублей, после чего на счете образовался положительный остаток денежных средств в размере 36 667,91 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в заявленную Истцом дату осуществления частичного досрочного погашения задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 36 717,91 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено частичное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, на основании заявления ФИО1, на сумму в размере 36 717,91 рублей. При этом после частичного досрочного погашения задолженности по Договору размер ежемесячного платежа уменьшился и составил сумму в размере 10 180 рублей.

Банк выдал Клиенту новый График платежей, рассчитанный в соответствии с п. 3.16.1.4 Раздела 3 Главы III Общих условий Кредитного договора, в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. Новый График платежей был подписан Клиентом для подтверждения согласия с таким изменением в день его выдачи.

При этом суд критически относится к представленному ФИО1 графику от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он представлен не в полном варианте, отсутствует страница №, копия данного графика не заверена, не позволяет установить её достоверность и принять её в качестве относимого и допустимого доказательства, в то время как согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

При заключении Кредитного договора стороны согласовали условия и порядок возврата кредита, начисления процентов за пользование кредитом.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является возмездным, в силу положений ст. 309, 310, 819 ГК РФ должен исполняться сторонами надлежащим образом, в том числе заемщиком – в части уплаты процентов за пользование предоставленными ему денежными средствами, в связи с чем требование ФИО1 о взыскании в его пользу суммы процентов в размере 148 121,32 рублей основан на неверном толковании норм права, противоречит существу обязательства, а довод истца и его представителя о невозможности возвратить ООО «Сетелем Банк» сумму кредита в случае удовлетворения требования о признании спорного договора недействительным в виду приобретения на указанные денежные средства автомобиля и пользования им в течение 4-х лет, также при установленных судом обстоятельствах и изложенных выводах, не имеет правового значения. 

Кроме того, как видно из отчета о движении средств по счету № ФИО1(л.д. 116-118), выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 118 оборот-120) истцом допускались просрочки в исполнении обязательства, нарушения сроков внесения очередных ежемесячных платежей, внесения их частями, что служило основанием для начисления банком процентов за просроченный основной долг, расчет которым приведен ответчиком в письменных объяснениях о порядке поступления и списания денежных средств по счету клиента ФИО1, счет клиента № (л.д. 120 оборот – 124), истцом данный расчет не оспорен.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку судом требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от взысканной суммы, а также компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей у суда не имеется. В связи с чем, в удовлетворении данных исковых требований истца суд считает необходимым также отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, признании договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства недействительным, взыскании процентов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 19 февраля 2018 года.

Председательствующий: