дело № 2-239/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Вязьма Смоленской области 

Вяземский районный суд Смоленской области в составе: 

председательствующего, – судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

с участием представителя истца – акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала -

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущественные права, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущественные права, расторжении кредитного договора. В обоснование требований указало, что 06 мая 2016 года сторонами заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 11,9% годовых, сроком до 06 мая 2036 года. Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, состоящего из 2-х комнат общей проектной площадью 67,1 кв.м., в том числе жилой площадью 37,8 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого 15-и этажного дома по адресу: ..., квартира со строительным номером ХХХ, общей стоимостью 2750000 рублей по договору участия в долевом строительстве.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить уплаченный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, но уклонился от исполнения обязательств по погашению кредита, что привело к образованию задолженности. В силу Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исполнение заемщиком обязательств по названному кредитному договору обеспечено залогом имущественных прав заемщика, вытекающих из договора об участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ..., от 06 мая 2016 года. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком, на 08 декабря 2017 года образовалась задолженность в размере 2297767 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг –2168887 рублей 94 копейки, проценты за пользование кредитом – 128879 рублей 45 копеек. 

Просит расторгнуть с 07 декабря 2017 года заключенный с ФИО2 кредитный договор 

<

***> от 06 мая 2016 года, взыскать с ФИО2 в пользу Банка указанную сумму задолженности и в возврат государственной пошлины – 25688 рублей 84 копейки; обратить взыскание на имущественные права ФИО2 по договору об участии в долевом строительстве многоквартирного жилого дома по адресу: ..., от 06 мая 2016 года.

В судебном заседании представитель истца - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала ФИО1 заявленные требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске, дополнительно просила взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины за рассмотрение требования о расторжении кредитного договора в размере 6000 рублей.

Ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, 06 мая 2016 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> (далее кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, а заемщик вернуть денежные средства до 06 мая 2036 года и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 11,9% годовых, с ежемесячным гашением кредита и процентов 06 числа каждого месяца равными долями в размере 

<

данные изъяты> в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 17-22, 23-25). Заемщик ознакомлен с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. 

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 11,9 % годовых. 

Пунктом 5.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется после государственной регистрации права собственности на жилое помещение, указанное в пункте 2.1 настоящего договора, в течение 3 (трех) рабочих дней с момента получения в регистрационном органе документов, указанных в настоящем пункте, но не позднее 10 (десяти) рабочих дней предоставить кредитору нотариально заверенные копии/оригиналы документов, подтверждающих факт государственной регистрации права собственности заемщика на указанное в пункте 2.1 настоящего договора жилое помещение, приобретенное частично с использованием средств кредита, а также факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора, возникшей в отношении такого жилого помещения в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке). 

Пунктом 5.5. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется предоставить независимую оценку (отчет независимого оценщика) построенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, в течение 10 (десяти) рабочих дней после государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение. 

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, состоящего их 2-х комнат общей проектной площадью 67,1 кв.м., в том числе жилой площадью 37,8 кв.м., на 5 этаже многоквартирного жилого 15-и этажного дома по адресу: ..., квартира со строительным номером 98, общей стоимостью 2750000 рублей по договору участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома по адресу: ..., от 06 мая 2016 года.

Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете 

<

***>, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. 

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора датой выдачи кредита будет являться дата зачисления кредита на текущий счет заемщика. 

Согласно п.п. 4.2.1, 4.2.4, 4.3 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 настоящего договора, на счет кредитора, указанный в разделе 8 настоящего договора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. 

Свои обязательства по предоставлению ФИО2 денежных средств Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером 

<

***> от 06 мая 2016 года о перечислении на соответствующий счет денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 32). 

В свою очередь заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, что подтвердил в судебном заседании представитель истца. 

В соответствии с п. 4.8 кредитного договора в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования. 

В адрес ответчика 23 октября 2017 года Банком направлялось требование от 20 октября 2017 года (л.д. 40, 41, 42) о досрочном возврате кредита, а также уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее 30 ноября 2017 года в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора.

Из представленного расчета задолженности, а также выписок по лицевому счету следует, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, в связи с чем на 08 декабря 2017 года образовалась просроченная задолженность в размере 2297767 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг – 2168887 рублей 94 копейки, проценты за пользование кредитом за период с 06 июля 2017 года по 06 декабря 2017 года – 128879 рублей 45 копеек (л.д.33-39, 43). 

Не доверять указанному расчету у суда оснований не имеется. Размер задолженности и правильность представленных истцом расчетов, ответчиком не оспорены, контррасчета не представлено.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, названных норм права, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 2297767 рублей 39 копеек.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, названных норм права, суд расторгает кредитный договор 

<

***>, заключенный 06 мая 2016 года между Банком и ФИО2, и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2297767 рублей 39 копеек.

Что касается требования Банка об обращении взыскания на имущественные права, принадлежащее ФИО2, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 358.1 ГК РФ предметом залога могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя. Залогодателем права может быть лицо, являющееся кредитором в обязательстве, из которого вытекает закладываемое право (правообладатель).

В случаях, установленных законом или договором, при обращении взыскания на заложенное право и реализации заложенного права к его приобретателю вместе с этим правом переходят связанные с ним обязанности (п. 6 ст. 358.1 ГК РФ).

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом согласно ч. 9 ст. 13 названного Федерального закона к отношениям, вытекающим из залога, возникающего на основании настоящего Федерального закона, применяются положения ГК РФ и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с учетом особенностей, установленных Федеральным законом № 214-ФЗ.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 названного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1. Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ).

Пунктом 5.2 кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности в числе прочего: ипотека приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеки) либо на основании договора ипотеки (случае, если при гос. регистрации перехода права собственности на жилое помещение к заемщику не была внесена запись о гос. регистрации ипотеки в силу закона в пользу кредитора) – с момента ее государственной регистрации регистрирующим органом; зарегистрированный в установленном порядке залог (ипотека) имущественных прав в силу закона (пункт 1 статьи 77 закона об ипотеки) либо на основании договора залога прав требования по договору участия в долевом строительстве, который действует до государственной регистрации ипотеки на жилое помещение, указанное в пункте 2.1 настоящего договора.

В заключенном 06 мая 2016 года между обществом с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» (застройщиком) и ФИО2 (участником долевого строительства) договоре об участии в долевом строительстве 

<

***> 15-ти этажного трехсекционного жилого дома с помещениями общественного назначения на 1-ом этаже, расположенном по адресу: ..., зарегистрированным Управлением Росреестра в Смоленской области 17 мая 2016 года (л.д. 26-31), в пунктах 4.2, 4.3 предусмотрено, что цена договора составляет 2750000 рублей. Цена договора вносится участником долевого строительства на банковский счет застройщика указанный в договоре либо в представленном ему счете на оплату. Оплата цены договора производится участником долевого строительства в следующем порядке: сумма в размере 550000 рублей оплачивается за счет собственных средств участника; сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей оплачивается участником долевого строительства за счет кредитных средств, предоставляемых Смоленским региональным филиалом Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору, заключенному в ..., между участником и Банком путем безналичного перечисления на расчетный счет застройщика после государственной регистрации договора долевого участия.

Пунктом 4.3 договора установлено, что с момента государственной регистрации права собственности участника на объект долевого строительства на основании статьи 77 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, объект долевого строительства будет находиться в залоге у Банка в обеспечение исполнения всех обязательств участником по кредитному договору. Залогодержателем по данному залогу будет являться Банк, залогодателем – Участник (л.д. 26-31). 

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. 

Согласно абз. 2 п. 5 ст. 5 названного федерального закона правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Таким образом, в случае, когда на основании договора участия в долевом строительстве участником строительства приобретаются права требования предоставления жилого помещения за счет предоставленных кредитной организации денежных средств, с момента государственной регистрации договора участия в долевом строительстве возникает ипотека в силу закона, запись о которой подлежит внесению в ЕГРН компетентным органом автоматически без представления отдельного заявления в момент регистрации соответствующего договора участия в долевом строительстве. 

Кроме того, в силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Следовательно, с момента регистрации в установленном порядке договора участия в долевом строительстве обременению залогом в силу закона подлежит право требования участника долевого строительства.

Согласно абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Аналогичная норма содержится в п. 7 ст. 20 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в силу которой для третьих лиц ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признано судом крайне незначительным, то требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, с установлением цены требования в размере 2750000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при подаче настоящего иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 31688 рублей 84 копейки (л.д.15, 16, 51), которая на основании указанной нормы права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущественные права, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть с 07 декабря 2017 года кредитный договор 

<

***>, заключенный 06 мая 2016 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Смоленского регионального филиала: задолженность по кредитному договору - 2297767 (два миллиона двести девяносто семь тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 39 копеек; в возврат государственной пошлины – 31688 (тридцать одна тысяча шестьсот восемьдесят восемь) рублей 84 копейку.

Обратить взыскание на право требования, принадлежащее ФИО2 по договору об участии в долевом строительстве 

<

***>, заключенному 06 мая 2016 года между ООО «

<

данные изъяты>» и ФИО2, в отношении двухкомнатной квартиры, строительный номер ХХХ, общей проектной площадью 67,1 кв.м., расположенной на 5 этаже многоквартирного 15-ти этажного жилого дома, создаваемого на земельном участке с кадастровым номером ХХХ, расположенном по адресу: ..., являющемся предметом залога по кредитному договору 

<

***> от 06 мая 2016 года, установив цену требования в размере 2750000 (два миллиона семьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Т.Н. Красногирь

21.02.2018 – объявлена резолютивная часть решения,

28.02.2018 – составлено мотивированное решение,

29.03.2018 – решение вступает в законную силу