РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2019 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С. при секретаре Грищенко Т.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующего в порядке п.6 ст. 53 ГПК РФ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф банк» (далее - по тексту АО «Тинькофф банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 15.10.2015 между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 83000 руб., при этом лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем, Банк 22.08.2018 расторг договор в одностороннем порядке. С момента расторжения договора, банк начисление комиссий и процентов не осуществлял, в связи с чем, задолженность ответчика составляет 117511,47 руб., в том числе: 83811,48 руб. – основной долг; 30749,99 руб. – просроченные проценты; 2950 руб. – штрафы, которую просит взыскать с ФИО1, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3550,23 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на иск, пояснив суду, что кредитный договор в установленном законом порядке с банком не заключался. Кроме того, лимит в размере 83000 руб. документально не подтвержден, кредитная карта была предоставлена ей с лимитом в 23000 руб. Факт получения денежных средств от банка не оспаривает, однако не согласна с размером задолженности. 

Представитель ответчика по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на иск. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1"О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 09.10.2015 ФИО1 подала заявление-анкету на оформление кредитной карты в АО «Тинькофф Банк» с предложением заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

При этом ФИО1 в заявлении-анкете подтвердила свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. 

Оферта ФИО1 принята банком 16.10.2016 в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 5.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО1 заключен договор кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, в связи с чем, доводы ответчика относительно не заключения кредитного договора, несостоятельны.В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 процентная ставка по кредиту: по операциям покупок составляет 34,9 % годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб. При этом минимальный платеж составляет 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. 

Доводы ответчика о том, что при заключении договора кредитной карты до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, о его составных частях и страховой защиты, являются несостоятельными и отклоняются за необоснованностью.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Полная и достоверная информация о товарах и услугах должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, информация об условиях займа должна быть представлена также в сети интернет.

Договор кредитной карты и приложения к нему содержат всю необходимую информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги по кредитованию, в том числе, сведения о полной стоимости кредита в процентах и размере платежей с учетом основного долга и процентов.

Факт ознакомления ответчика с указанной информацией подтверждается ее подписью в представленных документах. Выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных банком, был сделан ответчиком самостоятельно и добровольно. Заключая договор, ответчик действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора по ставке, предусмотренной условиями договора, что не противоречит закону. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. Подписывая договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Кроме того, суд учитывает, что ФИО1 получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий ответчик в течение всего срока действия договора не обращалась.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Следовательно, вступив в договорные отношения с АО «Тинькофф банк» ответчик обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату денежной суммы, в результате чего образовалась задолженность в размере 117511,47 руб., в том числе: 83811,48 руб. – основной долг; 30749,99 руб. – просроченные проценты; 2950 руб. – штрафы.

Согласно п. 9.1. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. 

Установлено, что Банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет по состоянию на 22.08.2018, в котором Банк уведомил об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора кредитной карты) и возврате задолженности по договору, однако ответчиком до настоящего времени задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка № 21 Ленинского района г. Иркутска от 02.11.2018 судебный приказ № 2-2349/18 от 28.09.2018 вынесенный по заявлению АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.10.2015 с ФИО1 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору после отмены судебного приказа в полном объеме либо в большем размере, чем указано в исковом заявлении, ответчиком суду не представлено, также как и не представлено доказательств необоснованного начисления процентов, штрафов, прямо предусмотренных условиями кредитного договора.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 117511,47 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3550,23 руб., рассчитанная в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ, оплата которой подтверждается платежными поручениями от 27.08.2018, 11.01.2019.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф банк» о взыскании задолженности по кредитному договору. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф банк» задолженность по кредитному договору в размере 117511,47 руб., расходы по госпошлине в размере 3550,23 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме 14.05.2019.

Судья И.С. Якушенко