Дело № 2-1857/2020

54RS0003-01-2020-001522-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Хромовой А.А.,

при ведении протокола секретарем Захаровым А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной по договору страхования суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной по договору страхования суммы, просила взыскать с ответчика уплаченную за Договор страхования сумму 4 915 304 рубля 38 копеек, судебные расходы.

В обоснование требований истец в иске ссылается на то, что xx.xx.xxxx года между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключён договор страхования жизни; заключение договора было оформлено страховым полисом __ __ от xx.xx.xxxx г.

Согласно п.п. 7.1, - 7.3. Полиса страховая премия составляет 18 000 000 рублей, уплачивается единовременно, не позднее xx.xx.xxxx г.

Страховая премия страхователем была уплачена в установленный срок, в полном объёме, что подтверждается Чек-ордером от xx.xx.xxxx г., на сумму 18 000 000 рублей.

xx.xx.xxxx г. страхователь обратился к страховщику с заявлением овозврате денежных средств по Договору страхования.

Платёжным поручением __ от xx.xx.xxxx г. ответчик произвел выплату денежных средств в размере 12 939 000,00 руб., указав в назначении платежа «выплата выкупной по расторжению договора __ __».

31.01.2020 г. ответчик перечислил сумму 145 695,62 руб.

Разница между внесённой страхователем суммой и выплаченной ему страховщиком составляет 4 915 304,38 рублей.

В связи с этим, страховщику была направлена претензия от xx.xx.xxxx г., в ответ на которую (Исх. __ от xx.xx.xxxx г.) ответчик, сославшись на условия Договора страхования, сообщил, что выплаченные сумма 12 954 000,00 руб. представляют собой выкупную сумму, из которой был удержан налог НДФЛ в размере 15 600,00 руб.

Истец полагает, что Договор страхования не соответствует закону и что страховщиком не была исполнена обязанность по предоставлению истцу (потребителю) необходимой и достоверной информации об условиях страхования, обеспечивающей возможность правильного выбора данной услуги.

Так, страховая премия по Договору страхования составляет 18 000 000 рублей (п. 7.1. Полиса), вносится единовременно, не позднее xx.xx.xxxx г. (п.п. 7.2. - 7.3. Полиса).

Страховой тариф составляет 100% от страховой суммы (п. 7.4. Полиса).

Страховая сумма составляет 18 000 000 рублей, по всем рискам: Дожитие до окончания программы», «Смерть Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (п. 3.1. Заявления на заключение договора страхования.

Иными словами, страховая премия равна страховой сумме. Из этого соотношения следует вывод об отсутствии для страхователя экономической целесообразности такого договора страхования, что такой договор не соответствует интересам страхователя, не обеспечивает их.

Страховая сумма не может быть равна страховой премии.

Кроме того, в рассматриваемом случае страховщиком удержано 4 915 304,38 рублей, что можно рассматривать как причинение вреда имуществу потребителя.

Договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Однако, отсутствовали какие-либо гарантии его получения (п. 9.1 Полиса, Приложение № 1 к Правилам страхования).

Договор страхования противоречит закону, в частности, нормам ст. 2 - 3 Закона N 4015-1.

Договор страхования не содержит всех существенных условий.

В п. 3.4. Заявления на заключение договора страхования, являющемся частью Договора страхования, указано, что срок страхования составляет 5 лет; срок исчисляется с даты начала инвестирования.

В п. 4.3. Приложения № 1 к Полису обозначена дата начала инвестирования - xx.xx.xxxx г.

Однако, в Полисе указано, что договор действует со дня оплаты страховой премии по xx.xx.xxxx г. (п. 8.1, 8.4. Полиса); дата начала и окончания договора страхования считаются датами начала и окончания срока страхования (п. 8.5. Договора).

Страховая премия страхователем была уплачена xx.xx.xxxx.

Вывод: Договор страхования содержит противоречивые условия относительно того, с какой даты начинается срок страхования (срок договора) – с xx.xx.xxxx г. - то есть, не содержит согласия сторон относительно его срока, что нарушает п. 1 ст. 432 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ.

Страховщик не предоставил истцу необходимую и достовернуюинформацию об условиях страхования.

Как указано выше, страховщик не предоставил информацию о сроке страхования; из этого вытекает и отсутствие информации о правовом статусе подписанного сторонами Договора страхования в период с xx.xx.xxxx

Так же до страхователя не была доведена информация о том, что внесённый платеж будет возвращён не в полном объёме.

Решение истца о страховании основывалось на консультации менеджера банка «Сбербанк», находящегося по адресу г. Новосибирск, .... где происходило заключение Договора страхования, который сообщил, что предлагаемый продукт (страхование) является надёжным способом сберечь ее деньги, и что сверх того она сможет получить дополнительный инвестиционный доход.

Заключать Договор страхования на иных условиях у истца намерения не было. Цель сберечь деньги была для нее существенным условием, об этом было прямо заявлено менеджеру. Преследование этой цели было причиной того, что она обратилась именно в банк «Сбербанк», а не в страховую компанию.

Вместе с тем, специальные познания о свойствах предложенного продукта у истца отсутствовали, а разумных оснований сомневаться в полученных от менеджера банка заверениях у нее не имелось.

Непредставление информации подтверждается отсутствием подписи истца: при подписании документов, подтверждающих заключение Договора страхования, истцу было предложено проставить подписи только на последних листах документов.

Кроме того, в Заявлении на заключение договора страхования xx.xx.xxxx г. нет расчёта суммы, подлежащей возврату.

Пункты 8.6. - 8.8, Полиса содержат правила, регулирующие вопросы возможного досрочного прекращения Договора страхования по основанию отказа от Договора страхования в течение «периода охлаждения» - 14 дней со дня его заключения (п. 8.6. полиса) и по основанию, закреплённому в подп. 7.1.4. правил страхования (п.п. 8.6 - 8.8. полиса): в пункте 7.1.4. Правил страхования __ утв. Приказом Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от xx.xx.xxxx __ речь идёт о прекращении договора страхования в случае смерти Застрахованного лица.

При этом, Полис не содержит положений, регулирующих вопросы досрочного прекращения Договора страхования по основаниям иным, нежели в течение «периода охлаждения» и в случае смерти Застрахованного лица. Полис не содержит суммы, подлежащей выплате страхователю, либо правил расчета этой суммы в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию страхователя от договора.

В п. 7.4.1. Правил страхования указано, что размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным договором страхования (приложением к нему), увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (если полагается), иных положений касающихся размера этой суммы в правилах. Таким образом. Правила страхования также не содержат расчёт такой суммы.

В Приложении № 1 к Полису в п. 2.5.5. приведена таблица, в которой выкупная сумма определена. Вместе с тем, эти условия договора не были согласованы страхователем и не были доведены до сведения, что, как указано выше, подтверждается отсутствием подписи на документе (кроме последнего его листа).

Кроме того, таблица не содержит информации о выплачиваемой сумме в период, когда Договор страхования не действовал (с xx.xx.xxxx

В направленной страховщику претензии от xx.xx.xxxx г. содержалось требование предоставить информацию о страховом продукте.

Страховщик в своём ответе (Исх. __ от xx.xx.xxxx г.) на поставленные вопросы, в том числе, относительно того, платой за какую услугу, и какой период является удержанная им сумма (сумма задолженности), о законности, обоснованности и экономическом смысле для потребителя условий Договора страхования, состоящих в том, что размер страховой премии равен страховой сумме, информацию не предоставил. На содержащийся в претензии отказ от Договора страхования страховщик также ответа не дал.

Страховщик не исполнил обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации о сроке Договора страхования, последствиях досрочного прекращения договора, размере платы за услугу, законности, обоснованности и экономическом смысле того условия, что размер страховой премии равен страховой сумме, чем нарушил нормы п.п. 1-2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей".

Страхователь отказался от Договора страхования, однако на текущую дату сумма задолженности ответчиком на счёт истца не перечислена.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом дополнений в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержав письменные возражения.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено следующее:

xx.xx.xxxx между Каменецкой Алёной В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования __ __ что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Договор заключен в установленной законодательством РФ форме в соответствии с Правилами страхования жизни __ в редакции утвержденной Приказом Генерального директора от xx.xx.xxxx __

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованноголица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В указанном случае, при заключении договора, все перечисленные в п. 2 ст. 942 ГК РФ условия были соблюдены.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным Сторонами договором страхования, в котором истец подтверждает, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил своё согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в данном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной истца не представлено ни одного доказательства, которое подтверждало бы фактическое нарушение прав потребителя со стороны Ответчика.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Договор страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который выделяется визуально.

Текст договора, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Истец собственноручно поставила подпись в договоре страхования, что свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями и согласна с ними (п.8 договора). В деле не содержится доказательств обращения истца к ответчику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вся необходимая информация была предоставлена истцу, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, и приложениях к нему.

В установленный Договором страхования «период охлаждения» с заявлением о расторжении Договора истец не обращалась. Выкупная сумма и дополнительный инвестиционный доход были выплачены в установленные договором сроки.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей «если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Заявление о расторжении договора страхования от истца поступило в адрес ответчика xx.xx.xxxx года, т.е. через 7 месяцев после заключения договора страхования.

Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Критерии возврата страховой премии установлены Указанием ЦБ РФ 3854-у от 20.11.2015 года.

Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8.6. Договора страхования, период охлаждения по данному договору составляет 14 дней. В случае обращения клиента в данный период, страховая премия возвращается в полном объеме.

Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо её часть пропорционально сроку действия договора страхования.

В установленный договором и указанием ЦБ РФ «период охлаждения» истец не обращалась.

В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 (т.е. свыше 14 дней) настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Размеры выкупной суммы установлены Приложением № 1 к Договору - «Таблица выкупных сумм». Размер выплаченной выкупной суммы соответствует сумме установленной в данном приложении.

Указанный пункт договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Менее чем через 10 дней после обращения клиента, выкупная сумма в размере 12 939 000 рублей была выплачена в пользу истца. Это подтверждается платежным поручением __

xx.xx.xxxx в пользу истца был выплачен начисленный дополнительный инвестиционный доход в размере 145695 руб. 62 коп., что подтверждается платежным поручением __

Также в порядке ст. 213 НК РФ в пользу ИФНС России № 30 по г. Москве Ответчиком были осуществлены налоговые платежи в размере 21771 рублей и 15 600 рублей, что подтверждается платежными поручениями __ и __

Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме и в установленном законом и правилами страхования порядком.

Возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен, но лишь в определенных случаях.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, будучи дееспособным при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения названного договора.

Истец был ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие его подписи в соответствующих документах.

Таким образом, вина исполнителя услуги - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - отсутствует, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Страховщик не отказывался от исполнения договора, а после наступления событий, предусмотренных договором, были бы выплачены соответствующие суммы.

Заключенный договор не является договором банковского депозита, а является договором страхования с четко установленными рисками и страховыми суммами. Правила страхования, а также страховые продукты проходят процедуру лицензирования в органе страхового надзора. Предписаний относительно противоречия пунктов договора законодательству - не имеется.

На основании статьи 10 указанного ФЗ N 4015-1 страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Договором установлены следующие страховые случаи и страховые суммы:

3.1.Программа страхований: «классическая»

страховые риски 

страховые суммы 

«дожитие до окончания программы» (далее по тексту также «дожитие») 

18 000 000 

«смерть Застрахованного лица» (далее по тексту также «смерть») 

18 000 000 

«смерть от несчастного случаи» 

18 000 000 

Согласно п. 4.1. Правил страхования - Страховая сумма или порядок ее определения устанавливается Страховщиком по соглашению со Страхователем и указывается в договоре страхования.

Таким образом, размер страховой суммы был согласован между сторонами по договору страхования.

Полный порядок страховых выплат указан в разделе 9 Правил страхования. Так, например, согласно п.9.6 Правил страхования в том случае, если событие можно классифицировать как страховой случай по риску «смерть» и по риску «смерть от несчастного случая» одновременно, выплата осуществляется по обоим рискам.

Также в силу п. 9.2., 9.3 Правил страхования, при наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая сумма увеличивается на размер начисленного инвестиционного дохода (если полагается).

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц. в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

На основании ст. 11 вышеуказанного Федерального закона "Об организации страхового дела" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по вилам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Истец, подписывая договор страхования, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств того, что истцу услуга страхования на оспариваемых условиях была навязана либо отсутствовала информация относительно условий страхования суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 23 июля 2020 года.