УИД 77RS0004-02-2024-017244-46

Решение

именем Российской Федерации

17 марта 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1815/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными,   

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк России о признании кредитных договоров недействительными, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что является клиентом ПАО Сбербанк. Для управления счетами истцом подключен номер телефона 

<

***>. 30.04.2024 на телефон истца поступило сообщение с номера 900 о том, что номер 

<

***> отключен и на него не будут поступать уведомления от банка. В последствии истцу стало известно, что на ее имя оформлено 3 кредита. Также истец обратилась в полицию, где было возбуждено уголовное дело. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

 Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения.  

Суд, огласив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 160, п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 2 ст. 161 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии со ст. 433 ГК Ф, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Как следует из ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (п. 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Судом установлено, что 12 июля 2019 между сторонами ПАО «Сбербанк Росси» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания № 4367546.

26 июня 2022 г. Истец обратился с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Сберкарта № ****7701 (№ счета карты ****5888). 

14 сентября 2023 г. Истец обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты № ****7916 (№ счета карты ****5280).

18 января 2023 г. истец подала заявление на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку), в котором просила подключить к его номеру телефона телефон услугу «Мобильный банк». 

29.04.2024 года между истцом и Банком был заключен оспариваемый кредитный договор 

<

***> на сумму сумма в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: зачисления Банком денежных средств Истца MASterCard Сберкарта № 5228600526537701 (№ счета карты 40817810750342525888).

29.04.2024 года между истцом и Банком был заключен оспариваемый кредитный договор 

<

***> на сумму сумма в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: зачисления Банком денежных средств Истца MASterCard Сберкарта № 5228600526537701 (№ счета карты 40817810750342525888). 

29.04.2024 года между истцом и Банком был заключен оспариваемый кредитный договор 

<

***> на сумму сумма в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: зачисления Банком денежных средств Истца MASterCard Сберкарта № 5228600526537701 (№ счета карты 40817810750342525888).

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объёме, зачислил денежные средства на счет заемщика, что не оспаривалось истцом.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО, УДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Истец с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении, таким образом. Банк считает, что получено согласие Истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорных кредитных договоров действовала редакция ДБО от 27.04.2024 года. 

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО\правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.

В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

При этом в соответствии с и. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры п заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписп/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии и физической подписи лица, совершающего сделку.

16 апреля 2024 г. по электронным каналам связи в Банк поступила заявка истца об удаленной регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Электронная заявка была создана в интерфейсе Мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием реквизитов банковской карты №****7916 истца. Как указывает ответчик, при такой регистрации используются известные реквизиты только держателю карты реквизиты банковской карты с одноразовый смс-пароль. направляемый Банком на мобильный телефон клиента, подключенный к услуге Мобильный банк, в момент регистрации. Указанный смс-пароль был успешно использован - введен в соответствующую строку интерфейса системы мобильного приложения Сбербанк Онлайн.

После того, как в системе Сбербанк Онлайн была подтверждена корректность введения одноразового смс-пароля - удаленная регистрация в системе Сбербанк Онлайн была осуществлена, и держателю карты был предоставлен доступ в систему, о чем на номер телефона, подключенный к услуге Мобильный банк +7 914-764-82-22 16.04.2024 в 06:59 направлено соответствующее смс-уведомление.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, банк действовал добросовестно, выполняя надлежащим образом оформленные распоряжения об удаленной регистрации в системе Сбербанк Онлайн, поскольку они совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовые пароли), являющиеся аналогом собственноручной подписи истца.

29.04.2024 в 19:33:39 истец посредством Мобильного приложения Сбербанк Онлайн для Android с использованием ранее полученного при удаленной регистрации идентификатора и постоянного пароля, осуществил вход в автоматизированную систему Сбербанк Онлайн, что свидетельствует о том, что на устройстве использован 5-значный пароль, который использовался клиентом ранее.

После того, как система банка подтвердила корректность использованных логина и пароля - держателю карты был предоставлен доступ в систему «Сбербанк Онлайн» Далее, находясь в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн», 29.04.2024 по электронным каналам связи в ПАО Сбербанк поступил запрос клиента об изменении информации. В соответствии с указанным запросом Клиент распорядился представить доступ к продуктам Банка на единый номер + 7 (920)- 076-04-54.

Указанный смс-пароль был успешно использован - введен в соответствующую строку интерфейса системы Сбербанк Онлайн.

После того, как в системе «Сбербанк Онлайн» была подтверждена корректность введенного одноразового смс-пароля - доступ к смс-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка на единый номер + 7 (920)- 076-04-54 был предоставлен, о чем на номер телефонов телефон и +7 (914)-764-82-22 поступили сообщения от банка. 

Таким образом, истец была уведомлена об отключении информирования для номера +7 914-764-82-22.

Указанные средства доступа, согласно Условиям банковского обслуживания, являются аналогом собственноручной подписи Клиента, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ.

При совершении вышеуказанных операций у Банка отсутствовали сведения о компрометации средств доступа клиента к услугам, предоставляемым по удаленным каналам обслуживания.

Банк действовал в соответствии со статьей 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленные распоряжения на предоставление доступа к смс-банку (Мобильному банку) по продуктам на единый номер, поскольку они совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовые пароли), являющиеся аналогом собственноручной подписи истца.

Как следует из отзыва, истец осуществила в ход по 5-значному паролю в мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android и направила заявку на получение потребительских кредитов.

При входе в мобильное приложение Сбербанк Онлайн были использованы персональные средства доступа, полученные по Кредитной Сберкарте Истца. Указанные средства доступа, согласно Условиям банковского обслуживания, являются аналогом собственноручной подписи Клиента, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ.

Код подтверждения был введен верно, так Индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО Сбербанк были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено заключение истцом спорных договоров, денежные средства от Банка поступили на принадлежащей истцу банковский счет, денежными средствами истец распорядилась по собственному усмотрению, суд приходит к выводу, что оспариваемые договоры заключены между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств.

Суд считает необходимым отметить, что возбуждение уголовного дела не имеет для суда преюдициального значения. Несанкционированный доступ к личному кабинету пли счету клиента возможен лишь при несоблюдении условий договора самим клиентом (разглашении данных и т.д.).

Судом учтено, что уголовное дело возбуждено по факту хищения денежных средств, что не свидетельствует о ничтожности кредитных договоров. 

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме. 

решение изготовлено в окончательной форме 31 марта 2025 года 

Судья Е.М.Черныш