Дело №... 

Поступило в суд 10 октября 2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Селютиной А. Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору кредитования №..., согласно которому просит взыскать с ответчика – ... руб. – задолженность по основному долгу, ... – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 90 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – ... сроком на 39 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет ... руб. из них: ... руб. - задолженность по основному долгу; ... руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признал частично, пояснил, что истцом произведен неверный расчет задолженности. В исковом заявлении истец указывает, что взыскивает только сумму основного долга и процентов, однако из представленного расчета задолженности в таблицах следует: сумма основного долга, проценты за пользования кредитными средствами, уплата просроченных процентов – это штрафная неустойка 70% годовых на сумму долга. В данном случае истец просит признать не только сумму основного долга, но и процент по неустойке исходя из их расчета, которая равна ... рублей, что у них в расчете и указано. Во-вторых, исходя из их расчета, банк списывал денежные средства, которые были погашены в течение 2017-2018 года по судебным приказам, есть справки. Кроме того, с места работы ответчика были произведены оплаты, подтверждения тому платежные поручения с места работы, которые оплачивал работодатель. Эти сумму учтены, но в материалах дела отсутствуют. Считает, что кредитный договор был заключен до введения в действие ФЗ «О банковском кредите», в котором установлен порядок списания, и полагает, что в первую очередь должны были списываться сумма основного долга, потом проценты, потом неустойка. Согласно контррасчету, задолженности по основному долгу нет, задолженность по процентам составляет ... рубля. Бралась сумма ... рублей, возвращению подлежало ... рублей, и на этом основании так же просим снизить неустойку, которую они заявляют в ... и которая явно несоразмерна.

Исследовав доказательства по делу, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – ... сроком на 39 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно представленному расчету истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет ... руб. из них: ... руб. - задолженность по основному долгу; ... руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно представленного контррасчета представителем ответчика задолженности по основному долгу нет, задолженность по процентам составляет ... рубля.

В соответствии с условиями, содержащимися в Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования №... размер ежемесячного взноса – ... рублей, процентная ставка годовых – 47 %, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) – 75%, сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее ... рублей, пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 0 590 рублей за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. ... рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, в части взыскании основного долга в размере ... рублей 24 коп. судом проверен и признан арифметически верным. 

Доводы представителя ответчика о том, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнялись ответчиком и сумма основного долга погашена в полном объеме, признаются судом несостоятельными, поскольку из представленного истцом расчета усматривается наличие задолженности по основному долгу в заявленном истцом размере.

Суд не находит оснований сомневаться в представленном истцом расчете задолженности по основному долгу, поскольку он соответствует условиям договора, соотносится с представленной выпиской по счету, в расчете учтены и надлежащим образом распределены все поступившие от ответчика платежи. Арифметических ошибок в расчете не усматривается.

Довод представителя истца о том, что банком была нарушена очередность списания денежных средств и в-первую очередь должны были списываться денежные средства в счет погашения основного долга, суд полагает несостоятельным.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по лицевому счету следует, что денежные средства списывались в-первую очередь в счет погашения издержек кредитора (погашение комиссии), затем проценты, в оставшейся части – сумма основного долга, что соответствует очередности гашения, предусмотренной ст. 319 ГК РФ. 

Что касается требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами суд приходит к следующему.

Из представленного истом расчета задолженности по процентам следует, что в состав задолженности в размере ... рублей 93 коп, образованной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ входят:

- ... рублей 86 коп - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ... рублей 07 коп. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного следует, что ... рублей 86 коп. являются процентами за правомерное пользование денежными средствами. При получении суммы кредита ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей, которым предусмотрен порядок оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с которым при своевременном внесении ежемесячных платежей заемщик, кроме основного долга в размере ... рублей, должна была погасить проценты за пользование займом в размере ... рублей 13 коп. (47% годовых).

Таким образом, в соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом в размере ... рублей 86 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

В соответствии с условиями Договора кредитования процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) составляет 75%, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами составляет ... рублей 07 коп.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце третьем пункта 15 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами являются мерой ответственности за нарушение обязательства – т.е. процентами предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (неустойкой), размер которых установлен договором.

При этом, согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Размер процентов за просрочку возврата займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей 07 коп., явно не соответствует последствиям нарушения обязательства ответчиком, более чем в одиннадцать раз превышает сумму долга, в связи с чем не отвечает требованиям разумности и справедливости.

Суд, обсудив вопрос о применении при разрешении спора положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о снижении размера неустойки в соответствии с положениями названной нормы, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков возврата займа в сумме 7 000 руб., полагая размер заявленной к взысканию неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Данный размер неустойки соответствует принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности, установленной законом и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. 

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска в размере 4 632 рублей 90 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГг. в размере ... рублей 10 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере ... рубля 24 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей 86 коп., задолженность по начисленным просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 90 коп., а всего сумму ... рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ