Решение

Именем Российской Федерации

3 февраля 2020 года с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Блинковой О.В., ответчика ФИО3, при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-20 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с наследодателем, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Общество, Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО17, в котором просило взыскать за счет наследственного имущества ФИО18 и/или наследников принявших наследство ФИО19 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 405,56 руб., из которых:сумма основного долга - 221 561,79 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 784,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 59руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 464,06 руб.

В обоснование иска указано, что Банк и ФИО20 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 227 118 руб., в том числе: 190 000 руб. - сумма к выдаче, 37 118 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 25,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 227 118руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 190 000 руб. получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 37 118 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов (Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц).По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентныйпериод путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7 667,47 руб.В период действия договора Заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с1-го до 150 дня).Задолженность Заемщика по Договору составляет 226 405,56 руб., из которых: сумма основного долга - 221 561,79 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 4 784,77 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 59 руб.Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5 464,06 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика. В соответствии с копией свидетельства о смерти ФИО11 умерла ДД.ММ.ГГГГ.У Банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика по делу привлечен ФИО3.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО5 не явился, просил о рассмотрении дела без его участия и поддержании иска.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с заявленными требованиями согласился частично. Пояснил, что после смерти супруги он вступил в наследственные права на автомобиль. Стоимость автомобиля 154 620 рублей. Он вступил в наследство на ? данного автомобиля и должен отвечать в рамках наследственного имущества. Кредит у супруги был застрахован, он не обращался в страховую компанию. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, причины неявки суду не известны. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование части заявленных требований. 

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО13 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 227 118 руб., в том числе 190 000 руб. - сумма к выдаче и 37 118 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 25,60 % годовых, с условием погашения кредита равными ежемесячными платежами в сумме 7667,47 руб. (кроме последнего платежа в сумме 7546,38 руб.) в соответствии с графиком, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 227 118 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 190 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 37 118.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 226 405,56 рублей, из которых: сумма основного долга - 221 561,79 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 4 784,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 59 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомился и полностью согласился с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS - пакет», описанию программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО14 умерла. На момент смерти она была зарегистрирована в 

<

адрес>.

Тот факт, что между заемщиком ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор страхования путем присоединения к Программе страхования на основании заявления заемщика, суд в качестве оснований для отказа в удовлетворении заявленных Банком требований учесть не может. Согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесена смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является Банк. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

После смерти заемщика ФИО1 ответчик, являясь принявшим наследство наследником, не предоставил в Банк документы, необходимые для принятия страховой компанией решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем (медицинские документы о причине смерти, состоянии ее здоровья и другие). Самостоятельно получить указанные документы истец не может, поскольку не относится к субъектам, имеющим право на получение из медицинских организаций сведений, составляющих охраняемую законом тайну о состоянии здоровья пациентов. При этом по условиям договора страхования не все случаи смерти застрахованного лица относятся к страховым случаям. 

Доказательств удовлетворения требований Банка за счет страховой выплаты в материалах дела не имеется.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 1152, 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется, в частности, подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В п. 61 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как установлено судом из справки нотариуса нотариального округа Шигонского района Самарской области № от ДД.ММ.ГГГГ и копий материалов наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО1, ответчик ФИО3 (супруг наследодателя) своевременно принял наследство как наследник первой очереди по закону путем подачи ДД.ММ.ГГГГ заявления в нотариальную контору. Сын наследодателя ФИО2 отказался от наследства путем подачи заявления в нотариальную контору. Других принявших наследство наследников не имеется. Завещание от имени ФИО1 не удостоверялось. 

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на автомобиль. Согласно находящемуся в наследственном деле отчету об оценке автомобиля № рыночная стоимость автомобиля составляет 154 620 руб. ФИО3 было выдано свидетельство о праве на ? долю в праве на автомобиль.

При таких обстоятельствах стоимость перешедшего к ФИО3 наследственного имущества на момент открытия наследства составляет 77 310 рублей (154 620 /2), которая и подлежит взысканию в пользу банка в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ с ответчика необходимо также взыскать в пользу истца понесенные им расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества после смерти супруги ФИО4 в размере 77 310 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2 519 рублей 30 копеек, всего взыскать 79 829 рублей 30 копеек. 

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Председательствующий Блинкова О.В. 

Решение принято в окончательной форме 10.02.2020 года