№ 2-166/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Лукьяновой Т. Н.,

при секретаре Шумилиной Я. О.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Ленинск - Кузнецком

«06» февраля 2018 года

гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) (далее - «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО), Банк) (до 23.07.2015г. – ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 

<

дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 657894,74руб., сроком на 60 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22% годовых, а Ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. Ответчик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 01.06.2015г. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита, ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 374 674,74руб. В соответствии с п. 2.2.4 договора, за каждый день просрочки начислена неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, в размере 5 893 293,50руб. По состоянию на 24.11.2017г. общая задолженность по договору составляет 6 780 633,46руб., из которых: задолженность по основному долгу 596 766,09руб., задолженность по уплате процентов по договору 290 573,87руб., неустойка 5 893 293,50 руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части взыскания неустойки до 15 000 руб. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Однако в установленный срок сумма долга заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 902 339,96руб., в том числе: задолженность по основному долгу 596 766,09руб., задолженность по уплате процентов по договору 290 573,87руб., неустойка 15 000 руб. Указанную задолженность истец просит взыскать в свою пользу с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 223,40руб. 

В судебное заседание представитель ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явился, о времени, дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно позиции, изложенной в просительной части иска, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности, просила в заявленном иске отказать в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности, пояснила, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

<

дата> между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму кредита 657 894,74руб. сроком до 60 месяцев, процентная ставка 22% годовых. По кредитному договору был составлен график погашения кредитной задолженности, где сумма ежемесячного платежа 18 181,98руб. Ответчик до 19.10.2014г. оплачивал сумму обязательного платежа в размере и в установленный кредитным договором срок согласно графику. 19.10.2014г. ответчик обязательный платеж в установленные сроки банком, не оплатил, и 19.11.2014г. обязательный платеж оплачен не был, что подтверждается предоставленной истцом выписке за период с 19.03.2014г. по 24.11.2017г. Таким образом, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» было известно, что ответчик не исполняет обязательство по кредитному договору от 19.03.2014г. и, следовательно, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается с 19.10.2014г. Срок исковой давности не прерывался, так как ответчик не оплачивал ежемесячные платежи согласно графика. С учетом положений п. 20 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности не прерывается частичными несвоевременными платежами. Истцом к исковому заявлению приложена копия требования о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежных средств и пени, подтверждения, что ответчик получал или отправлялась ему данное требование, в деле не имеется. Таким образом, кредитный договор не был расторгнут в одностороннем порядке. Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении» в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Учитывая также положения ст.ст. 196, 199, 200 ГК РФ считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском о взыскании задолженности в суд. Кроме того, не согласна с расчетом процентов, пени, пояснила, что в расчете не отражен механизм начисления процентов за пользование займом. 

Заслушав, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу, правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что 

<

дата> между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) и ФИО1 было заключено кредитное соглашение 

<

номер>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 657 894,74руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 22% годовых (л.д.16-17). Кредит предоставлен на основании заявления заемщика на получение кредита (л.д.16-17).

В соответствии с п. 1.1.2 Кредитного соглашения кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) Заемщику, открытый Заемщику по условиям кредитного соглашения. 

Согласно п.3.3.1. кредитного соглашения, заемщик обязуется вносить на ТБС (текущий банковский счет) денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита (по 19 число каждого месяца, начиная с апреля 2014г.) и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах кредита (18 181,98руб.).

Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора (п.3.3.3. кредитного соглашения). 

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся приложением к кредитному соглашению 

<

номер> от 

<

дата> (л.д. 18-19), ответчик обязался производить платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно, по 19 число каждого месяца, начиная с апреля 2014г., в размере 18 181,98руб., последний платеж в размере 18 181,34руб.

Факт заключения кредитного соглашения 

<

номер> от 

<

дата> на получение кредита, его условия и факт исполнения банком своих обязанностей по предоставлению кредита в согласованном размере оспорены не были.

Согласно п. 2.2.4. кредитного соглашения 

<

номер> от 

<

дата>, неустойка подлежит начислению из расчета 3,0% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

В соответствии с п.4.4.3. Общих условий кредитования физических лиц, банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка), потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. 

Пунктом 7.6 Общих условий кредитования физических лиц предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ), то есть, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Из условий кредитного соглашения усматривается, что стороны при его заключении пришли к соглашению о размере процентов за пользование кредитом, неустойки. ФИО1 подписала кредитное соглашение, тем самым выразила свое согласие на указанные условия договора. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объеме, ответчику ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 657 894,74руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.9).

Однако ответчик нарушила условия кредитного соглашения, не оплачивая в установленные сроки ежемесячные платежи по погашению кредита и начисленных процентов. 

По состоянию на 27.11.2017г. задолженность ответчика перед Банком по кредитному соглашению 

<

номер> от 

<

дата>, с учетом добровольного снижения истцом суммы пени, составляет 902 339,96руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 596 766,09руб., задолженность по уплате процентов по договору – 209 573,87руб., неустойка – 15 000 руб. 

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного соглашения и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Ответчиком, представителем ответчика не представлено доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, так же как и иного расчета, а также суду не представлено доказательства погашения задолженности и иного размера долга.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита), а потому суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы представителя ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном применении представителем ответчика норм материального права, регулирующих вопросы исковой давности.

Так, общий срок исковой давности продолжительностью три года установлен ст. 196 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Как следует из разъяснений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку по настоящему кредитному договору установлены периодические платежи, соответственно заявленный ответчиком срок исковой давности применяется к каждому платежу отдельно.

С настоящим иском в суд банк обратился 06.12.2017г. (л.д. 38), то есть срок исковой давности подлежит применению к задолженности по ежемесячным платежам до 06.12.2014г.

Как следует из материалов дела, расчета задолженности (л.д. 7-8, 90-93) ответчик до 06.12.2014г. действительно допускала просрочки исполнения обязательств, однако, по состоянию на 06.12.2014г. задолженность по основной сумме долга отсутствовала, ввиду ее погашения ответчиком. Согласно расчета истца, с учетом графика гашения задолженности, выписки из лицевого счета, задолженность по основному долгу в размере 596 766,09руб. образовалась за период с 19.02.2015г. по 24.11.2017г. Представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалась, что ФИО1 за период с 19.03.2014г. по 24.11.2017г. было произведено гашение основного долга в размере 61 128,65руб., т.е. за период с 19.03.2014г. по 19.02.2015г.

Также, по состоянию на 06.12.2014г. у ФИО1 отсутствовала задолженность по пени за просрочку уплаты платежей, а задолженность в размере 2 514 088,04 руб. образовалась за период с 02.09.2015г. по 25.07.2017г. (л.д. 92)

Проценты за пользование кредитом в размере 290 573,87руб., начислены Банком в соответствии с условиями кредитного соглашения, из расчета 22% годовых, фактически начало периода образования задолженности 02.06.2015г. (л.д. 91-92)

Пени по уплате процентов в размере 3 379 205,46руб., начислены за период с 02.06.2015г. по 25.07.2017г. (л.д. 92-93).

При таких обстоятельствах, задолженность ответчику рассчитана в пределах установленного законом срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12 223,40 руб., размер которой подтвержден платежным поручением (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению 

<

номер> от 

<

дата> в размере 902 339,96руб., в том числе: задолженность по основному долгу 596 766,09руб., задолженность по уплате процентов по договору 290 573,87руб., неустойка 15 000уб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 223,40руб., а всего 914 563,36руб.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.02.2018 года.

Судья: подпись Лукьянова Т. Н.

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-166/2018 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области