№... Дело № 2-19/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2020 года город Полярный 

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Сагур М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 31 января 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 311 331 рубль сроком на 60 месяцев под 37,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушает условия договора, уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы займа.

29 ноября 2016 года между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) №..., согласно которому право требования по кредитному договору №... от 31 января 2014 года, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, перешло к ООО «ЭОС».

ООО «ЭОС» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от 31 января 2014 года в размере 528 643 рубля 85 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 486 рублей 44 копейки. 

Истец ООО «ЭОС», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил расчет задолженности с учетом применения к заявленным требованиям срока исковой давности и просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором с заявленными требованиями не согласился, указав на пропуск истцом срока обращения в суд, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, и просил рассмотреть гражданское дело без своего участия. 

Определением Полярного районного суда Мурманской области от 02 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный»).

Третье лицо ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явилось, своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщило, об отложении рассмотрения дела не просило, возражений по существу заявленных требований не представило, извещалось о дате, времени и месте рассмотрения дела по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 31 января 2014 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №....

Согласно указанному заявлению ФИО1 просил заключить с ним смешанный договор кредитования на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, и установить ему индивидуальные условия кредитования в сумме кредита – 311 331 рубль сроком на 60 месяцев под 37,5% годовых, дата платежа – каждое 31 число месяца в размере 11 542 рубля.

ФИО1 в своем заявлении также просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем открытия ему текущего банковского счета и зачисления на него суммы кредита. 

Ответчик ФИО1 личной подписью на заявлении о получении кредита 31 января 2014 года подтвердил свое согласие со всеми условиями предоставления кредита и тарифами ОАО КБ «Восточный», и тем самым принял на себя все права и обязанности, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования и банковского специального счета.

Содержание заявления указывает на то, что направленное в Банк заявление следует рассматривать как предложения (оферты) гражданина об открытии банковского счета о выдаче кредита путем установления кредитного лимита.

Из имеющихся в материалах дела документов усматривается, что ответчик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Ответчик согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что удостоверено его личной подписью в договоре. 

Так, ФИО1 принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи согласно графику погашения в размере 11 542 рубля, при этом ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов.

Сумма займа подлежит возврату путем ежемесячных платежей, дата платежа – 31 число каждого месяца, количество и периодичность платежей представлены в графике погашения кредита.

Стороны кредитного договора пришли к соглашению о порядке начисления и уплаты процентов и возврата кредита. 

В частности, пунктом 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе: данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита на БСС либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.

Аналогичные положения содержатся в пункте 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета. 

На основании пункта 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Согласно пункту 1.2 Типовых условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания без распоряжения клиента с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе данные о кредите заявления клиента, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. 

В силу Индивидуальных условий кредитования штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей за факт образования просрочки.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику 31 января 2014 года денежные средства в размере 311 331 рубль, факт получения денежных средств в рамках заключенного кредитного договора ответчиком не оспорен.

Однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности по счету. 

29 ноября 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) №..., по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим и договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №..., являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения №... к договору.

Согласно пункту 1.2 названного договора требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением №... к договору. 

Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами (пункт 1.3. договора). 

В соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Данная норма закона является диспозитивной и допускает возможность установления конкретным договором цессии регулирования отношений его сторон, отличного от общего правила. Поэтому первоначальный кредитор вправе уступить новому кредитору принадлежащее ему право (требование) к должнику как полностью, так и в части - при условии делимости предмета денежного обязательства, по которому уступается соответствующее право (требование).

В силу положений статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно приложению №... к договору уступки прав (требований) №... от 29 ноября 2016 года к ООО «ЭОС» перешло, в том числе, право требования по кредитному договору №... от 31 января 2014 года в сумме 528 643 рубля 85 копеек.

В соответствии с анкетой заявлением заемщика ФИО1 выразил согласие на передачу полностью или частичной уступки банком права требования по договору кредитования третьему лицу(в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). 

Исходя из правового смысла положений статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует, что процессуальное правопреемство возможно в случае, когда произошло правопреемство в материальном гражданском правоотношении, то есть процессуальное правопреемство означает переход процессуальных прав и обязанностей от одного субъекта соответствующего материального правоотношения к другому, что влечет занятие правопреемником процессуального статуса правопредшественника.

Поскольку в судебном заседании установлен факт заключения договора уступки прав требования и передачи документов по данному договору, суд приходит к выводу о том, что правопреемником прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №... от 31 января 2014 года, заключенному с ФИО1 является ООО «ЭОС».

Сделка уступки Банком права требования недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратного, а также доказательств того, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Истцом представлен расчёт суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору №... от 31 января 2014 года составляет 528 643 рубля 85 копеек, из которых: 294 247 рублей 79 копеек – задолженность по основному долгу, 205 158 рублей 78 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 29 237 рублей 28 копеек - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом. 

В соответствии со статьей 12 частью 1, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил письменных доказательств возврата истцу всей суммы кредита с процентами и исполнения обязательства полностью или в большей части, чем указал истец в заявлении.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ООО «ЭОС» исковых требований, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

Вместе с тем, разрешая заявление стороны ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 25 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Условиями договора кредитования №... от 31 января 2014 года, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк», предусмотрено, что заемщик уплачивает аннуитетный платеж 31 числа каждого месяца, последний платеж должен быть совершен 31 января 2019 года. 

Таким образом, применительно к названным правовым нормам срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в частности со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Согласно представленному в материалы дела расчету, 10 декабря 2014 года заемщиком ФИО1 осуществлен последний аннуитентный платеж по кредитному договору №... от 31 января 2014 года. При этом, сведений об иных внесенных ФИО1 платежей в счет принятых на себя обязательств материалы дела не содержат. 

Настоящее исковое заявление, направленное посредством почтовой связи 20 ноября 2019 года, поступило в суд 26 ноября 2019 года.

Анализируя приведенные правовые нормы в совокупности с разъяснениями по их применению, учитывая, что истец обратился за судебной защитой 20 ноября 2019 года, суд приходит к выводу о пропуске ООО «ЭОС» трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по периодическим платежам, образовавшейся в период до 20 ноября 2016 года. 

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При этом суд учитывает, что согласно статье 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истцом представлен расчет задолженности с учетом применения срока исковой давности, согласно которому за период с 20 ноября 2016 года по 31 января 2019 года размер задолженности ответчика по кредитному договору №... от 31 января 2014 года составляет 311 529 рублей 75 копеек, из которых 208 446 рублей 59 копеек – задолженность по основному долгу, 103 083 рубля 16 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд, проверив расчет, представленный истцом, приходит к выводу о его обоснованности, как соответствующий графику платежей, подписанному заемщиком при заключении договора кредитования, и положениям пунктов 1.2, 1.3 договора уступки прав (требований) №... от 29 ноября 2016 года, в связи с чем, указанный расчет может быть принят судом.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от 31 января 2014 года в размере 311 529 рублей 75 копеек.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, поскольку имущественные требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору составляли 528 643 рубля 85 копеек, которые признаны судом обоснованными частично на сумму 311 529 рублей 75 копеек, требования истца подлежат удовлетворению в размере 58,93% от заявленных (311 529 рублей 75 копеек / 528 643 рубля 85 копеек х 100 %).

Установлено, что истцом в связи с обращением в суд с данным исковым заявлением понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 486 рублей 44 копейки. 

Расходы обоснованы, подтверждены документально, признаются судом необходимыми, связанными с рассмотрением дела, в связи с чем, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 001 рубль 06 копеек (8 486 рублей 44 копейки х 58,93%).

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору №... от 31 января 2014 года в размере 311 529 рублей 75 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 001 рубль 06 копеек, а всего 316 530 рублей 81 копейка.

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы, – отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Козлова