Дело № 2-1651/18 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года

Сормовский районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Вернер Л.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа, а также судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 

<

данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев, одновременно между ней и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> была с ее счета перечислена ООО "СК "Ренессанс Жизнь". ДД.ММ.ГГГГ кредит был ею полностью погашен, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое ответчиком исполнено не было.

При рассмотрении дела истец поддержала свои исковые требования.

Дело рассматривается без участия представителя ответчика, извещенного о времени и месте его рассмотрения, в порядке заочного производства.

Выслушав объяснение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

В тот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия 60 месяцев. 

Истцом оплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> путем списания с ее кредитного счета.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ кредита истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была выплачена истцу часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>.

На претензию истца о возврате остальной части неиспользованной страховой премии ответчик ответил отказом со ссылкой на то, что в соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита им произведено удержание из части страховой премии административных расходов в размере 98%.

В соответствии с п. 11.3 указанных Полисных условий страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

Между тем отказ ответчика в возврате неиспользованной части страховой премии в полном объеме суд считает незаконным исходя из следующего.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Заключенным сторонами договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена страховая сумма 

<

данные изъяты> на случай наступления страховых рисков в виде смерти застрахованного по любой причине, наступления инвалидности 1 группы. При этом оговорено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, на дату заключения договора страхования размер страховой суммы 

<

данные изъяты> был идентичен размеру кредита, предоставленного истцу, по мере погашения последней задолженности по кредиту пропорционально уменьшался размер страховой суммы.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила обязательства по возврату кредита в полном объеме, соответственно, и размер страховой суммы с ДД.ММ.ГГГГ ввиду отсутствия задолженности по кредитному договору стал равняться нулю, поэтому при наступлении страхового случая обязанность по выплате страховой суммы с учетом условий страхования не могла быть исполнена ответчиком.

Так как размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю в связи с погашением кредита, страховая сумма с учетом условий договора страхования по страховым рискам также равна нулю, то есть застрахованный по договору после погашения кредита фактически является не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени с даты, следующей за днем погашения кредита и до окончания установленного договором срока страхования.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом приведенных норм ссылка ответчика на право удержать до 98% от оплаченной страховой премии в качестве понесенных административных расходов несостоятельна, поскольку договор страхования в указанной части противоречит положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ и на этом основании является ничтожным, то есть не подлежит применению. Размер части уплаченной страховой премии, на возврат которой страхователь имеет право пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования не может быть ограничен в силу пункта 3 ст. 958 ГК РФ административными расходами ответчика.

Соответственно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> из расчета: 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>/ 1800 дней х 151 день – 

<

данные изъяты>.

Суд отмечает, что в расчете истца, исчислившей неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, допущена арифметическая ошибка, в результате которой истец ошибочно запрашивает к возврату на 

<

данные изъяты> больше, соответственно, требование о взыскании неиспользованной части страховой премии суд удовлетворяет частично. 

В соответствии с пунктом 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Главой III Закона РФ «О защите прав потребителей» урегулированы отношения по защите прав потребителей при выполнении работ и оказании услуг.

Согласно пункту 5 ст.28 указанного Закона РФ в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В данном случае ответчиком оказывались истцу услуги по страхованию жизни и здоровья. Следовательно, ввиду нарушения ответчиком срока возврата истцу части страховой премии, что является составной частью надлежащего оказания услуги, к правоотношениям сторон подлежат применению приведенные положения пункта 5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку размер не может превышать стоимость услуги, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере, не превышающем невозвращенную ответчиком часть страховой премии, то есть 

<

данные изъяты>.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, изложенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В данном случае ответчик допустил нарушение прав истца как потребителя, которое влечет обязанность ответчика по выплате истцу компенсации морального вреда, размер которой суд с учетом всех обстоятельств дела, требований разумности и справедливости определяет в 

<

данные изъяты>.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего уплате ответчиком, составит 

<

данные изъяты> ((

<

данные изъяты>) х 50%). 

Ходатайства о применении положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающих право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, ответчиком заявлено не было.

Таким образом, суд удовлетворяет заявленный иск частично, отказав истцу во взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вред в части, превышающей взыскиваемые судом суммы.

На основании части 1 ст.98, ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг, исходя из характера рассмотренного дела и объема оказанных услуг, 

<

данные изъяты>. 

На основании части 1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> по имущественным требованиям и 

<

данные изъяты> по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, неустойку в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вред в размере 

<

данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> и судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>, всего 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении иска в остальной части ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Разъяснить ООО «СК «Ренессанс Жизнь» право подать в Сормовский районный суд 

<

адрес> заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Вернер Л.В.