Дело № 2-188/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2020 года г. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С., 

при секретаре – Котовой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Уссури» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

11.03.2020 Акционерное общество Банк «Уссури» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АО Банк «Уссури») обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов.

В обоснование заявленного требования указано, что между АО Банком «Уссури» (кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 100 000 рублей сроком по 12.12.2019 под 30,95% годовых. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Заемщик свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 20.12.2019 у должника образовалась задолженность в размере 58 352,26 рублей, в том числе: 33 360 рублей – задолженность по основному долгу; 17 828,08 – задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 7 164,18 рублей – задолженность по начисленной и непогашенной неустойки. Банк во внесудебном порядке 28.01.2019 направил должнику претензию с требованием погашения задолженности по кредитному договору, которое осталось без ответа. Истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 11.12.2014 в размере 58 352,26 рублей: в том числе: 33 360 рублей – задолженность по основному долгу; 17 828,08 рублей – задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанную по состоянию на 20.12.2019; 7 164,18 рублей – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанную по состоянию на 20.12.2019; проценты за пользование кредитом в размере 30,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 21.12.2019 по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 21.12.2019 по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 951 рубль. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, а именно задолженность по основному долгу. В остальной части просила отказать в удовлетворении иска. 

В судебное заседание вызывались и не явились истец АО Банк «Уссури», о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности и по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ). 

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Давая оценку требованиям АО Банк «Уссури», суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу, которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Коммерческий Банк «Уссури» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 100 000 рублей, сроком на 5 лет по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 30,95% годовых (полная стоимость кредита 27,96% годовых). Кредит подлежал предоставлению путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый в банке (пункты 1,2,4 кредитного договора). 

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита АО Банк «Уссури» исполнило в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора, банк производит начисление процентов за пользование кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по день фактического окончательного возврата кредита включительно. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту на начало каждого операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366) (п.п.4.4 кредитного договора).

В соответствии с п.6 кредитного договора, заемщик обязуется производить уплату основного долга и процентов ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-ое) число в срок не позднее 25-го числа следующего месяца согласно Приложению №, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график погашения задолженности).

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

ФИО1 обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 352,26 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу – 33 360 рублей; задолженность по процентам – 17 828,08 рублей; неустойка – 7 164,18 рублей.

Факт наличия задолженности по кредиту в указанной сумме подтверждается выпиской по операциям на счете, расчетом задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчета задолженности, ответчиком в материалы дела не представлено. 

Судом расчет задолженности, представленный истцом, принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного размера задолженности по кредиту, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства не выполняются, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. 

Таким образом, истец вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктами 12.2, 12.3 кредитного договора, предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом. Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом и неустойке по просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7), для снижения неустойки судом не установлено, доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку в материалы дела не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере 0,05% с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает их обоснованными с учетом правовой позиции, изложенной в п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7, согласно которой по смыслу 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Согласно ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых и иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В силу ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Из содержания указанных норм следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств.

Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки.

С учетом приведенных правовых норм, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. 

В силу ст.68 ГПК РФ, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчиком каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в том числе, подтверждающих погашение образовавшейся по договору задолженности в установленный договором срок, иного расчета задолженности, не представлено. 

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, учитывая, что истцом предоставлено суду достаточно доказательств в обоснование заявленного требования, а ответчик, в свою очередь, опровергающих доказательств не представил, принимая во внимание, что образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена, требование возврата кредита является правом истца, предусмотренным кредитным договором и законом, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 в той части, что отзыв лицензии у Банка лишил ее возможности исполнять кредитное обязательство, судом отклоняются. 

Действительно Приказом Банка России от 25.05.2018 № ОД-1326 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерное общество Банк «Уссури» с 25.05.2018 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 25 октября 2018 года Акционерное общество Банк «Уссури» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год, утвержден конкурсный управляющий. 

Вместе с тем, отзыв лицензии не лишил банк предусмотренного положениями ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" права получать задолженность по ранее выданному кредиту.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит нотариуса в соответствии с п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации или конкурсному управляющему. Между тем, таких действий, предусмотренных законом, ответчиком не выполнено.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1 951 рубль, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20 декабря 2019 года в размере 58 352 (пятьдесят восемь тысяч триста пятьдесят два) рубля 26 копеек, в том числе: 33 360 (тридцать три тысячи триста шестьдесят) рублей – задолженность по основному долгу; 17 828 (семнадцать тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 08 копеек – задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 7 164 (семь тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 18 копеек – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» проценты за пользование кредитом в размере 30,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 21 декабря 2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 21 декабря 2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 951 (одной тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2020 года. 

Председательствующий судья Ю.С. Калашникова