Дело № 2-175/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

пгт. Тисуль 19 августа 2019 года 

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи И.В. Егеровой,

при секретаре М.А. Лисицыной,

рассмотрев гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору реструктуризации задолженности, мотивируя свои требования тем, что 10.11.2010г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... (далее Договор) с лимитом задолженности 78000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в строну повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного, (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 910 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывается на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика (см. Приложение). Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором Комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (смс, электронная почта или почта России) направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 25.02.2015г. ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации .... Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по Тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий Комплексного Банковского обслуживания (см. Приложения). В связи с неисполнением своих обязательств, 20.02.2016г. Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 18.09.2015г. по 20.02.2016г. и выставлен заключительный счет. Заключительный счет был направлен ответчику 20.02.2016г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582595267691). 30.05.2016г. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 30.05.2016г. и Актом приема-передачи прав требований от 30.05.2016г. к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед Банком соствляет: 77422,26 руб., что подтверждается актом приема передачи прав (требований) от 30.05.2016г. и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требований, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю, погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком договора и действовавшими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии), право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. В настоящее время право требования по договору принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 77422,26 руб. С учетом изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору реструктуризации за период с 18.09.2015г. по 20.02.2016г. в размере: 77422,26 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2522,67 руб.

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дне и времени рассмотрения дела, не присутствовал, согласно заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования истца не признает, просит суд применить срок исковой давности и в связи с его истечением отказать в удовлетворении исковых требований истца, суду в возражениях показал, что между ним АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 78000 рублей. Срок исполнения обязательства не был определен в договоре кредитной карты. Существенные условия договора отражены в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, утвержденных приказом № 147/1 от 15.12.2009г. Председателем Правления. Таким образом, условия договора, не отраженные в его составных частях, подлежат рассмотрению в рамках действующего законодательства. Ч. 2 ст. 200 ГК РФ гласит, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса. Как указывает истец в исковом заявлении, 20.02.2016г. был выставлен заключительный счет по состоянию на 20.02.2016г. С 21.02.2016г. начинает течь срок исковой давности, который, согласно общим правилам исчисления составляет три года. Таким образом, срок окончания исковой давности составляет 21.02.2019г.

Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», указывает в п. 17, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В п. 18 говорится о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

17.07.2018г. Мировым судьей судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ....

31.07.2018г. определением мирового судьи судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области судебный приказ был отменен. В период обращения за судебной защитой 17.07.2018г. – 31.07.2018г. (14 дней) срок исковой давности был приостановлен. Так как подача заявления о выдаче судебного приказа осуществлялась ранее, чем за 6 месяцев до окончания срока исковой давности, срок исковой давности не подлежит увеличению на 6 месяцев, а продлевается на срок прерывания исковой давности, равный в данном случае, 14 дням, с учетом данных расчетов, срок исковой давности заканчивается 06.03.2019г. (20.02.2019г. +14 дней). Исковое заявление было подано за пределами данного срока. Таким образом, истцом пропущен срок подачи искового заявления. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в исковых требованиях. С учетом того, что истцом пропущены сроки обращения в суд, предусмотренные ст. 196 ГК РФ, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании поддержал доводы ответчика, изложенные в его возражениях. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что 10.11.2010 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 78000,00 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора и нарушением обязательств по договору, Истцом ответчику был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, 25.02.2015г. между банком и ответчиком был заключен договор реструктуризации .... В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банком 20.02.2016г. был выставлен ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Также в судебном заседании было установлено, что 30.05.2016г. банк уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором Уступки прав требований от 30.05.2016г. и актом приема - передачи прав требований от 30.05.2016г. к договору уступки прав. На дату перехода прав требования, задолженность ответчика по договору перед Банком составила 77422,26 рублей.

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается реестром операций по карте клиента (л.д. 31-38), не оспаривается ответчиком. Банк исполнил свои обязательства по договору.

Согласно заявления на получение кредита (л.д. 41) ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты (л.д. 42-50).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от банка.

В нарушение условий договора кредитной карты, ФИО1 неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31-38).

Согласно расчету задолженности (л.д. 39) за период с 25.02.2015г. по 30.05.2016г. г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 77 422,26 рублей из них: 

задолженность по основному долгу – 75942,26 руб., 

штраф – 1480,00 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Рассматриваемым договором кредитной карты не установлена периодичность внесения платежей по кредиту, в определенном размере, графика гашения не предусмотрено, в связи с чем, срок исковой давности начинает течь со дня окончания срока, предоставленного для исполнения требования об исполнении обязательства. 

Требование об исполнении обязательства (заключительный счет) был выставлен ответчиком 20.02.2016г. и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты ... от 25.02.2015 года исчисляется с 22.03.2016г.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая формируется и направляется клиенту банком ежемесячно.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.6 Общих условий).

Из вышеприведенных условий следует, что задолженность, сформированная по итогам каждого расчетного периода, погашается клиентом в дату, определенную банком в счете-выписке, погашение задолженности по конкретному графику договором не предусмотрено.

Как следует из материалов гражданского дела, последнее внесение ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности было 25.02.2015г., 20.02.2016г. ответчику начислен штраф за нарушение срока уплаты минимального платежа. В этот же день выставлен заключительный счет, который должен был оплачен ответчиком в течение 30 дней. Следовательно, срок исковой давности истекает 22.03.2019г. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 06.07.2018 года, что подтверждается штемпелем на конверте.

31.07.2018 мировым судьей судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области судебный приказ отменен. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности прерывался на 25 дней.

Исковое заявление направлено в суд 03.07.2019, что следует из оттиска штампа отделения почтовой связи, проставленном на конверте (л.д. 62).

Таким образом, с учетом прерывания срока исковой давности на 25 дней, срок исковой давности пропущен по требованиям об уплате задолженности (последняя дата подачи заявления в суд 16.04.2019г.).

В связи с этим, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности к требованиям истца, суд полагает необходимым отказать истцу во взыскании задолженности по договору кредитной карты ... от 25.02.2015 года в полном объеме.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика также не подлежат взысканию и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности - отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2019г.

Судья -