Дело № 2-2155/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года с.Большое Нагаткино 

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мяльдзиной С.Н.,

при секретаре Валеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении Соглашения о кредитовании и взыскании кредитной задолженности

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении Соглашения о кредитовании и взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указал, что 20.10.2014 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и А.Л.И., ФИО1 было заключено Соглашение *** о предоставлении кредита на сумму 350 000 руб. под 16,5% годовых. Указанное Соглашение заключено путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, кредитные средства в размере 350 000 руб. перечислил на счет заемщика А.Л.И., что подтверждается ордером *** от 20.10.2014. По состоянию на 20.02.2019 задолженность по Соглашению *** составляет 153 748 руб.04 коп., в том числе: основной долг – 63 481 руб.70 коп., просроченный основной долг – 71 580 руб.37 коп., проценты за пользование кредитом 18 685 руб.97 коп.

*** А.Л.И. умерла. Банк считает, что смерть А.Л.И. не влечет прекращение её обязательств по заключенному договору, и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. 

Кредит был предоставлен со страхованием жизни и здоровья Заемщика путем присоединения заемщика А.Л.И. на основании Заявления к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик – АО СК «РСХБ-Страхование». Однако созаемщик и наследница ФИО1 не представила необходимые документы для направления в СК для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица. 

По сообщению нотариуса после смерти А.Л.И. заведено наследственное дело, наследницей по закону является дочь ФИО1, которой *** было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанное требование не исполнено.

АО «Россельхохбанк» считает, что при солидарном характере кредитного обязательства, ответственность по кредитному обязательству, в случае смерти одного из заемщиков, возлагается на второго заемщика. Поэтому ответственность за погашение задолженности по кредитному обязательству в полном объеме лежит на ФИО1, как на наследнице и созаемщике, независимо от размера наследственной массы. 

Истец просил расторгнуть Соглашение *** от 20.10.2014, заключенное с А.Л.И., с даты вынесения решения по делу: взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по Соглашению *** от 20.10.2014 с нарастанием на дату вынесения решения, что по состоянию на 20.02.2019 составляет 153 748 руб.04 коп., в том числе: основной долг – 63 481 руб.70 коп., просроченный основной долг – 71 580 руб.37 коп., проценты за пользование кредитом 18 685 руб.97 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 275 руб.

Определением от 03.04.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Определением от 23.04.2019 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО СК «РСХБ-Страхование». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В заявлении исковые требования уточнил, просил расторгнуть Соглашение *** от 20.10.2014, заключенное с А.Л.И., с даты вынесения решения суда; взыскать в свою пользу в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по указанному соглашению по состоянию на 07.05.2019 в размере 158 693 руб.53 коп., в том числе: основной долг – 47 856 руб.35 коп., просроченный основной долг – 87 205 руб.72 коп., проценты за пользование кредитом 23 631 руб.46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 275 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факта заключения Соглашения *** и полученного кредита в размере 350 000 руб., пояснила, что её мать А.Л.И. была застрахована на случай смерти, поэтому задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховки. В июне 2018 года она сообщила в банк, что её мать А.Л.И. умерла, предоставила свидетельство о смерти, с которой работниками банка была сделана копия. В банке ей выдали список документов, которые необходимо было собрать дополнительно: копию справки о смерти ЗАГСа, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, копию акта медицинского вскрытия, выписку из истории болезней, выписку из медицинской карты больного. Однако собрать указанные документы в этом объеме она смогла не сразу, после многочисленных обращений в больницу ей выдали выписку из истории болезни и выписку из медицинской карты, в загсе выдали копию справки о смерти. До настоящего времени она не может получить копию акта о вскрытии. Считала, что задолженность по кредитному договору может быть погашена за счет выплаченного страхового возмещения, так как по договору страхования банк является выгодоприобретателем. По этой причине она не может обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Просила в иске отказать.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица – АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве пояснил, что 20.10.2014 А.Л.И. присоединилась к программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному № ***/). Положениями Договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены АО «Россельхозбанк» при обращении в АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с наступлением страхового случая. В нарушение п.3.7 Договора коллективного страхования, АО «Россельхобанк», документов по факту смерти А.Л.И. в результате несчастного случая или болезни не представлено. АО «Россельхозбанк» в выплате страхового возмещения не отказано и АО СК «РСХБ-Страхование» готово рассмотреть обращение с приложением доказательств, подтверждающих заявленное событие. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1, ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиками А.Л.И., ФИО1 20.10.2014 было подписано Соглашение *** об индивидуальных условиях кредитования, по которому А.Л.И. и ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 350 000 руб. под 16,5% годовых, дата возврата кредита не позднее 21.10.2019.

При подписании Соглашения А.Л.И., ФИО1 обязались возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением.

Свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, поскольку в соответствии с п.17 Соглашения сумма кредита в размере 350 000 руб. была перечислена на счет заемщика А.Л.И. ***, что подтверждается банковским ордером *** от 20.10.2014.

Заемщики обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняют. 

*** А.Л.И. умерла. Её наследниками, принявшими наследство, являются: дочь ФИО1, она созаемщик по Соглашению ***; сын ФИО2

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 07.05.2019 задолженность Соглашению *** от 20.10.2014 составляет 158 693 руб.53 коп., в том числе: основной долг – 47 856 руб.35 коп., просроченный основной долг – 87 205 руб.72 коп., проценты за пользование кредитом 23 631 руб.46 коп.

Из материалов дела также следует, что по условиям п.15 Соглашения *** заемщик А.Л.И. заявлением от 20.10.2014 присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

В заявлении А.Л.И. выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Ульяновским РФ ОАО «Россельхозбанк»» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п.2 Заявления). 

Согласно п.4 Заявления выгодоприобретателем по договору страхования установлен АО «Россельхозбанк», на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть риск смерти заемщика застрахован в пользу банка.

В п.6 Заявления А.Л.И. дала согласие на передачу сведений и документов Банком Страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного Кредитного договора.

Согласно п.15 Соглашения *** от 20.10.2014 компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику составляет 28 875 руб. за весь срок страхования. 

Согласно Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховая сумма по конкретному Застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на 10 процентов. 

По сообщению АО СК «РСХБ-Страхование» в отношении А.Л.И. страховая сумма на день распространения на неё действия договора страхования составляет 385 000 руб., страховая премия составляет 6 737 руб.50 коп.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. 

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники и созаемщики несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. 

В связи с вышеуказанным ссылки истца на обязанность ФИО1, как солидарного должника, уплатить задолженность по кредитному договору, также являются несостоятельными.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, в июне 2018 года она сообщила в АО «Россельхозбанк» о смерти заемщика А.Л.И. 

Банк не оспаривает факт обращения ФИО1 с заявлением о наступлении смерти заемщика А.Л.И., то есть страхового случая, однако ссылается на непредставление ответчиком необходимого пакета документов.

Между тем, как следует из п.3.6 Договора коллективного страхования, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», именно страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем (выгодоприобретателем) представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной форме. 

Пункт 3.7 указанного Договора определяет перечень документов, которые должны быть предъявлены страховщику при обращении за страховой выплатой.

Из вышеуказанного следует, что при наступлении смерти застрахованного лица ответственным выгодоприобретателем назначается АО «Россельхозбанк», в связи с чем заявление на страховую выплату оформляет АО «Россельхозбанк».

Поэтому ссылки представителя АО "Россельхозбанк" на непредставление ФИО1 необходимого пакета документов являются несостоятельными.

В материалах дела сведения об обращении АО "Россельхозбанк" после смерти А.Л.И. с заявлением о выплате страхового возмещения к Страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется, в выплате страхового возмещения АО "Россельхозбанк" не отказано. Указанное обстоятельство подтверждается пояснениями представителя АО СК «РСХБ-Страхование» в письменном отзыве. 

Учитывая установленные обстоятельства и вышеизложенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в силу заключенного заемщиком А.Л.И. договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк» и в отсутствие сведений об отказе страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, правовые основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 и ФИО2 отсутствуют.

При наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана произвести страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование». 

АО "Россельхозбанк" не лишен права обратиться с требованиями о погашении кредитной задолженности к АО СК «РСХБ-Страхование».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении Соглашения о кредитовании и взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н.Мяльдзина