Дело № 2-507/2018

Решение

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре судебного заседания Шиловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты), 

с участием ответчика ФИО1,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 04 апреля 2015 г. по 08 сентября 2015 г. в сумме 69 882,25 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 48 313,71 руб., просроченные проценты в сумме 12 496,90 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9071,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2296,47 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 20 августа 2013 г. между сторонами заключен договор кредитной карты 

<

№> с лимитом задолженности в сумме 45000 руб., который устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключенного договора. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п.9.1 Общих условий расторг договор 08 сентября 2015 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просроченная задолженность ответчика составляет 69882,25 руб., том числе, просроченная задолженность по основному долгу в сумме 48313,71 руб., просроченные проценты в сумме 12496,90 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9071,64 руб.

Истец, АО «Тинькофф Банк», извещённое о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснив, что получила кредитную карту на сумму 45000 рублей, фактически могла снять с нее только 41 000 рублей; в августе 2013 года в течение трёх дней сняла сумму 41 000 рублей; денежные средства брала на личные нужды; в сентябре 2013 года внесла на карту 3000 рублей, после чего на мобильный телефон пришло СМС-сообщение с указанием суммы платежа; за всё время пользования картой выплатила 56000 рублей; в 2013 г. Банк заблокировал карту; в конце 2015 года внесла последний платеж; условия кредитования никто ей не объяснял, о процентных ставках и штрафных санкциях ничего не знала.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 августа 2013 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты 

<

№> с лимитом задолженности 45000 руб.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление – анкета ФИО1 от 20 августа 2013 г., в котором она просит «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях КБО иТарифах. 

В заявлении-анкете также указано, что акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей, имеется указание на порядок определения процентов, а также указание на тарифный план.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Условия КБО), Тарифы по кредитным картам Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Продукт «Тинькофф Платинум».

Договор кредитной карты заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания и тарифов банка по кредитным картам.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, условиях и тарифах банка.

Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода в течение двух лет 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет 56,7 % годовых. При полном использовании лимита задолженности более 21000 рублей полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Порядок заключения договора соответствует требованиям пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. 

Согласно Тарифному плану «Тинькофф Платинум» 7.7, валюта карты – рубли; беспроцентный период с 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание: основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск карты: при недоставке Карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка – бесплатно, при утере/порче Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, 1-й раз – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров банка – бесплатно.

Таким образом, суд полагает, что подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются неотъемлемой частью договора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 получила кредитную карту, 20 августа 2013 г. активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции, что подтверждается выпиской по договору 

<

№> и расчетом задолженности.

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), получение неактивной кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в том числе и сведения о последовательности погашения образовавшейся задолженности, о включенных в него услугах, таких как обслуживание карты, СМС-Банк и их стоимости, а также о плате за снятие наличных денежных средств.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда оснований не имеется.

Из выписки по лицевому счету видно, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Однако Банк списывал поступающие от ответчика суммы в соответствии со статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты 

<

№> от 20 августа 2013 г. в общей сумме 69882 рублей 25 копеек, образовавшуюся за период с 04 апреля 2015 г. по 08 сентября 2015 г.

01 марта 2016 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты 

<

№> от 20 августа 2013 года в сумме 75725,35 рублей за период с 04 апреля 2015 года по 08 сентября 2015 года. 

01 марта 2016 года мировым судьей судебного участка № 5 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности. На основании личного заявления ФИО1, определением мирового судьи судебного участка № 5 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 08 сентября 2018 года восстановлен срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа и 27 сентября 2016 г. вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 21000 рублей. 

Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно пункту 7.3.3. Общих условий, Банк вправе отказать Клиенту в совершении операции сверх Лимита Задолженности, а в соответствии с пунктом 7.2.2 Общих условий, Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7-5.8 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Судом установлено, что увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно пункту 5.4 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату Минимального платежа;

- процентов по Кредиту;

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговорены в Тарифах.

В соответствии с пунктами 5.10 и 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. 

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время – АО «Тинькофф Банк») выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги.

Расчёт просроченных процентов произведён верно в соответствии с условиями договора кредитной карты 

<

№> от 20 августа 2013 года.

Суд приходит к выводу, что АО «Тинькофф Банк» обоснованно заявляет требование о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. 

Истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты в размере 9071,64 рублей.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установленные штрафные проценты, которые просит взыскать истец, по своей юридической природе представляют собой неустойку.

Суд учитывает, что ответчик не согласна с иском, частью которого является требование о взыскании штрафа.

В этой связи суд считает необходимым дать правовую оценку требованию Банка относительно требования о взыскания штрафных процентов.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны следующие разъяснения.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Давая правовую оценку заявлению об уменьшении подлежащей к взысканию неустойки, суд считает необходимым учитывать соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, имущественное положение должника.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций, суд учитывает, что по своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя. 

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другое.

Установленная Тарифным планом «Тинькофф Платинум» ставка штрафа за неуплату минимального платежа, 1-й раз в размере 590 руб., 2-й раз подряд в размере 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й и более раз подряд в размере 2 % от задолженности плюс 590 руб., не является чрезмерно высоким процентом неустойки.

Расчёт штрафа произведён истцом верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора. 

Сумма штрафных процентов в размере 9071,64 рублей значительно ниже суммы основного долга в размере 48313,71 рублей и суммы процентов в размере 12 496,90 рублей, требуемых истцом к взысканию.

Суд принимает во внимание, что при наличии задолженности ответчика по основному долгу и процентов за пользование кредитом, при наличии у истца права относительно начисления штрафных процентов, истец просит взыскать штраф, ограничиваясь периодом до 08 сентября 2015 г., не начисляя его на день предъявления иска в суд. 

Сумма штрафа в размере 9071,64 рубля содержалась и в заявлении АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа, по ступившая мировому судье 01 марта 2016 г. 

Суд приходит к выводу, что сумма штрафных процентов соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга, ответчик свои обязательства не выполнял. 

Истец надлежащим образом известил ответчика о необходимости погасить задолженность, направив заключительный счет, однако ответчик не отреагировал, образовавшуюся задолженность не уплатил.

Суд критически относится к доводу ответчика о том, что она не знала об условиях кредитования, процентных ставках и штрафных санкциях.

Подписывая заявление-анкету, истец подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Условия КБО), включающие Общие условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами Банка по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме в общей сумме 69882,25 рублей 69 копеек, том числе задолженность по основному долгу в размере 48313 рублей 71 копейка, задолженность по процентам в размере 12496 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9071 рублей 64 копеек.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорил.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты 

<

№> от 20 августа 2013 г., образовавшуюся за период с 04 апреля 2015 г. по 08 сентября 2015 г., в размере 69 882 рублей 25 копеек, том числе задолженность по основному долгу в размере 48313 рублей 71 копейка, задолженность по процентам в размере 12 496 рублей 90 копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9071 рублей 64 копейки.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 2296 рублей 47 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 564 от 03 февраля 2016 г. и № 1048 от 16 февраля 2018 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 2296 рублей 47 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (договор кредитной карты) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору (договору кредитной карты) 

<

№> от 20 августа 2013 года, образовавшуюся за период с 04 апреля 2015 г. по 08 сентября 2015 г., на общую сумму 69882 (шестьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 25 копеек, в том числе:

- 48313 (сорок восемь тысяч триста тринадцать) рублей 71 копейка - просроченная задолженности по основному долгу;

- 12496 (двенадцать тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 90 копеек - просроченные проценты;

- 9071 (девять тысяч семьдесят один) рубль 64 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашении задолженности по кредитной карте.

Взыскать ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 2296 (две тысячи двести девяносто шесть) рублей 47 копеек в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев