Дело № 2-1132/2019, УИД № 24RS0046-01-2018-006374-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Разумных Н.М.

при секретаре ФИО3

с участием представителем истца ФИО1 – ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил истцу кредит в размере 460 123,59 руб. под 12 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истцом при оформлении кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, плата за подключение к которой составила 60 736,31 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Российский сельскохозяйственный банк» истцом была направлена претензия с требованием о возмещении убытков в размере 60 736,31 руб., которая осталась без удовлетворения.

ФИО1 просит взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 60 736,31 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией по адресу, указанному в исковом заявлении, судебное извещение получено лично ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), доверил представление интересов представителю ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97), которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - ФИО5 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией, судебное извещение получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), представил письменный отзыв на иск, согласно которого в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку кредитный договор заключенный с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не содержит условий которые бы обязывали истца заключить договор страхования. Кроме того, банк оказал лишь информативную функцию сообщив, что истец имеет возможность застраховаться. Также указал, что денежные средства за подключение к программе страхования были перечислены в страховую компанию АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 21-22).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией, судебное извещение получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), о причинах неявки суду не сообщил.

При указанных обстоятельствах суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 16 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются также положениями Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в установленные Центральным Банком РФ сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Согласно указанию Центробанка №-У (изменения в Указание №-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования), вступившему в силу с ДД.ММ.ГГГГ, «период охлаждения» с ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 календарных дней, а также данный период будет актуален для всех видов договоров страхования, приобретенных с ДД.ММ.ГГГГ. 

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 460 123,59 руб. под 12 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-9).

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при посредничестве АО «Российский сельскохозяйственный банк» был застрахован страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» по рискам – смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 29-30).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возмещении убытков в размере уплаченной суммы за страхование жизни в размере 60 736,31 руб. (л.д. 15), которое осталось без удовлетворения.

С учетом того, что истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия вышеуказанных Указаний Банка России, и должен был быть предупрежден Банком о возможном расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней, неисполнение банком требований заемщика, обратившегося за расторжением договора в установленный срок, нарушает его права как потребителя. 

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в установленный законом срок, договор страхования в отношении истца прекратил свое действие, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 60 736,31 руб. 

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», размер штрафа составляет 60 736,31 руб. х 50% = 30 368,15 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 103 ГПК РПФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом положений п.1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2 022,08 рублей.

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 60 736 рублей 31 копейку, штраф в размере 30 368 рублей 15 копеек.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 022 рубля 08 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Разумных 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.