Мировой судья: Дамова Ж.А. Дело № 44Г-103/2018

Апелляция: Полякова Т.П. 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Президиума Красноярского краевого суда

г. Красноярск 02 октября 2018 года

Президиум Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего: Фуги Н.В.,

и членов Президиума: Ракшова О.Г., Бугаенко Н.В., Афанасьева А.Б.,

ФИО1, ФИО2, ФИО3

при секретаре Аникеевой Н.А.,

по докладу судьи 

краевого суда Соснина Ю.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя

по кассационной жалобе представителя ФИО4 – ФИО5 на апелляционное определение Центрального районного суда г. Красноярска от 10 января 2018 года,

на основании определения судьи Красноярского краевого суда Крятова А.Н. от 07 сентября 2018 года

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования истицей мотивированы тем, что 24 августа 2016 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 154654 рубля с уплатой 29 % годовых на срок 36 месяцев. Одновременно по ее заявлению она присоединена банком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на срок 36 месяцев, в связи с чем ежемесячно обязана вносить ответчику плату за присоединение к Программе страхования (включающую комиссию банка) в общей сумме 33405 рублей за весь период оказания услуги. Оплата услуги за присоединение к Программе страхования осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, размер ежемесячного платежа составляет 8795 рублей, в последний месяц – 7020 рублей. Заявлением от 05 сентября 2016 года истец отказалась от услуги по присоединению к Программе страхования, однако банком была удержана плата за страхование в период с 10 октября 2016 года по 09 января 2017 года на общую сумму 33405 рублей. Истец полагает, что по условиям договора, заключенного между банком и страховщиком, действие Программы страхования в отношении нее как застрахованного лица досрочно прекратилось по истечении 10-тидневного срока с момента получения банком ее обращения 13 сентября 2016 года. Вследствие оказания платных услуг, от которых она отказалась, ей причинены убытки, а также нравственные страдания.

Просила признать прекратившими действие с 24 сентября 2016 года условия кредитного договора о присоединении ФИО4 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; взыскать в ее пользу с ПАО «Восточный экспресс банк» неправомерно удержанные комиссии на сумму 33 405 рублей, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф и судебные расходы.

Решением мирового судьи судебного участка № 139 в Центральном районе г. Красноярска от 10 октября 2017 года исковые требования ФИО4 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворены частично: действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении заемщика ФИО4 по кредитному договору 

<

***> от 24 августа 2016 года постановлено считать прекращенным с 24 сентября 2016 года; с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО4 взыскано 33405 рублей возврата платы за присоединение к Программе страхования, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 9000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя, 17702,50 рубля штрафа, а всего 61107,50 рублей, а также 1502,15 рубля государственной пошлины в доход местного бюджета.

Апелляционным определением Центрального районного суда г. Красноярска от 10 января 2018 года решение мирового судьи судебного участка № 139 в Центральном районе г. Красноярска от 10 октября 2017 года отменено, постановлено новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО4 в полном объеме.

В кассационной жалобе, поступившей в Красноярский краевой суд 17 июля 2018 года, представитель ФИО4 - ФИО5 просит отменить апелляционное определение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Истребованное 08 августа 2018 года дело поступило в Красноярский краевой суд 17 августа 2018 года.

Определением судьи Красноярского краевого суда от 07 сентября 2018 года кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании президиума Красноярского краевого суда.

ФИО4, ее представитель ФИО5, представитель ПАО «Восточный экспресс банк», представитель ООО «ВТБ-Страхование», надлежащим образом извещенные заказной корреспонденцией о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание Президиума краевого суда не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании части 2 статьи 385 ГПК РФ Президиум краевого суда считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Президиум Красноярского краевого суда находит подлежащими отмене постановление суда апелляционной инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такого рода нарушения были допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела. 

Как следует из материалов дела, 24 августа 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, включающий в себя кредитный договор и договор банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования ФИО4 предоставлен лимит кредитования 154654 рубля; срок возврата кредита установлен - до востребования, при этом использованный кредитный лимит не восстанавливается.

Схема погашения кредита установлена в виде минимального обязательного платежа-аннуитета в размере 8895 рублей с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту; банком предоставлен льготный период – 4 месяца с даты заключения договора кредитования, в течение которого МОП устанавливается в размере 100 рублей.

Возврат кредита осуществляется путем списания с текущего банковского счета клиента, открываемого одновременно с договором кредитования.

Одновременно ФИО4 подписала согласие на получение дополнительных услуг в виде подключения к Программе страхования, а также заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с заявлением от 24 августа 2016 года ФИО4 выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Одновременно она согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием такого заявления и передачей его страховщику в размере 33405 рублей), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 927,92 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 8795 рублей (за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 7020 рублей.

При этом, 18 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085, застрахованными лицами по которому являются заемщики кредитов страхователя ПАО «Восточный экспресс банк», указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора.

Как установлено судом, 24 августа 2016 года истица получила кредит в пределах лимита кредитования, а 06 сентября 2016 года направила в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования, которое получено банком 13 сентября 2016 года.

Однако со счета ФИО4 10 октября, 08 ноября и 09 декабря 2016 года банком списана комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 8795 рублей, а также 09 января 2017 года - 7020 рублей, всего 33405 рублей.

Разрешая спор, мировой судья исходил из того, что положениями п.п. 5.1., 5.2 и 5.3.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрено право застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе предоставив об этом заявление в банк за 10 дней до предполагаемой даты.

Поскольку ФИО4 реализовала право на отказ от участия в Программе страхования, а комиссия за присоединение к Программе страхования удержана после истечения 10-тидневного срока с момента получения банком заявления, суд первой инстанции, применив положений ст. ст. 450, 453, 958, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» пришел к выводу о признании прекращенным действия Программы страхования в отношении ФИО4 с 24 сентября 2016 года и взыскании с банка неправомерно удержанных комиссий в сумме 33405 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 1000 рублей и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд апелляционной инстанции, рассматривая дело по апелляционной жалобе ПАО «Восточный экспресс банк», соглашаясь с ее доводами, указал на то, что до момента оказания услуги до сведения ФИО4 была доведена полная информация о ней, заемщику было разъяснено, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Также суд апелляционной инстанции указал, что спорное правоотношение регулируется положениями абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отменяя решение мирового судьи и принимая по делу новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции исходил из того, что по состоянию на 13 сентября 2016 года банк свои обязательства по оказанию дополнительной услуги выполнил в полном объеме, в связи с чем пришел к выводам о расчете за услугу в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон.

Обращаясь с кассационной жалобой, представитель ФИО4 – ФИО5 ссылается на нарушение судом апелляционной инстанций положений ст. 782 ГК РФ, согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю услуг фактически понесенных им расходов.

Указанные доводы кассационной жалобы заслуживают внимания.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков за счет последних. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В настоящем деле плата за услугу включала в себя и расходы банка на оплату страховой премии страховщику в размере годового тарифа 0,2 % от суммы кредита (309 рублей 31 копейка в год).

В соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заявления ФИО4 на присоединение к Программе страхования (пункт 6) следует, что вопросы досрочного отказа от услуги разрешаются на основании условий договора страхования.

В соответствии с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»:

- взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора (пункт 4.3);

- Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты написания им заявления на включение в Программу страхования, но не ранее заключения банком с застрахованным лицом кредитного договора (пункт 5.1);

- Программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе (пункт 5.2);

- действие Программы в отношении застрахованного лица досрочно прекращается по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (пункт 5.3.4).

Кроме того, условия досрочного отказа от участия в Программе страхования предусмотрены договором от 18 апреля 2013 года № V00127-0000085.

В силу п. 7.2 данного договора он действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанного в Реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь (банк) обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования (п. 7.3 договора от 18 апреля 2013 года).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Несмотря на получение 13 сентября 2016 года от заемщика заявления о досрочном отказе от услуги, банк после указанной даты списывал со счета ФИО4 денежные суммы в качестве ежемесячных взносов за участие в Программе страхования в соответствии с п. 4.3 Условий страхования.

Исходя из приведенных условий Программы страхования и договора страхования от 18 апреля 2013 года, в связи с досрочным отказом от страхования ФИО4 вправе была рассчитывать на удержание с нее банком только части фактически полученной страховщиком премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Применяя к возникшим правоотношениям положения абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд апелляционной инстанции оставил без исследования обстоятельства уплаты в период до получения заявления ФИО4 о досрочном отказе от участия в Программе банком страховщику страховой премии, а равно исполнения банком обязанности по уведомлению страховщика о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении отдельного застрахованного лица - ФИО4 в связи с подачей ею заявления от 06 сентября 2016 года.

Выводы об этом отсутствуют в судебном постановлении суда апелляционной инстанции, равно как и выводы о том, какие до указанного момента банк понес фактические расходы, связанные с исполнением обязательства по присоединению истицы к Программе страхования.

Таким образом, судом апелляционной инстанции при вынесении обжалуемого судебного постановления допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права, что повлияло на исход дела, поэтому апелляционное определение подлежит отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции необходимо учесть изложенное и устранить допущенные нарушения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 390 ГПК РФ, Президиум

ПОСТАНОВИЛ:

Апелляционное определение Центрального районного суда г. Красноярска от 10 января 2018 года отменить.

Дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Н.В. Фуга

Копия верна

Судья краевого суда Ю.А. Соснин