Дело №2-543/2021 УИД 61RS0010-01-2021-000069-51

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Орельской О.В.,

при секретаре Рузавиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, третье лицо - нотариус Батайского нотариального округа ФИО3, ссылаясь на то, что между истцом и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Согласно условиям заключенного сторонами договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в ежемесячном отчете по кредитной карте. Условиями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного ежемесячного платежа в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга. Банк исполнил свои обязанности по договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, однако обязательство перед банком на дату смерти ею исполнено не было. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 образовалась просроченная задолженность в размере 90 477,01 рублей, состоящая из просроченного основного долга в сумме 68 902,77 рублей, суммы просроченных процентов в размере 20 648,26 рублей, суммы комиссий банка в размере 925,98 рублей. На основании изложенного, ПАО Сбербанк просило суд взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершей ФИО2 задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 477,01 рублей, состоящую из просроченного основного долга в сумме 68 902,77 рублей, суммы просроченных процентов в размере 20 648,26 рублей, суммы комиссий банка в размере 925,98 рублей, а также возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 914,31 рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 41 ГПК РФ ненадлежащий ответчик - наследственное имущество ФИО2 заменен на надлежащего - ФИО1, принявшего наследство после смерти ФИО2 На основании ст. 43 ГПК РФ из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований исключена нотариус Батайского нотариального округа ФИО4

В судебное заседание явилась представитель истца ПАО Сбербанк ФИО5, действующая на основании доверенности, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнившая исковые требования, и просившая взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 477,01 рублей, состоящую из просроченного основного долга в сумме 68 902,77 рублей, суммы просроченных процентов в размере 18 574,24 рублей, а также возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 914,31 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал относительно удовлетворения требований о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу, полагал необоснованными требования о взыскании сумм просроченных процентов и комиссии банка.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с кредитным лимитом 20 000 рублей. Подписывая заявление, ФИО2 согласилась, что договор будет заключен в соответствии, в том числе, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, ознакомилась и согласилась с ними, обязалась выполнять. Заявлению присвоен № (л.д. 14).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до 01.07.2014 года) (далее - Общие условия) (л.д. 19-31), отчет/выписка по карте - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период; отчетный период - период времени между датами формирования отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно); обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка; дата платежа - дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 (двадцать) календарных дней. Если 20 (двадцатый) день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий, клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

Как следует из п. п. 3.2 - 3.5 Общих условий, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 (двадцати) дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка. 

В силу п. 4.1.3 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Как следует из представленной в материалы дела информации о полной стоимости кредита, за обслуживание карты взимается ежегодная комиссия в размере 750 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых, кредитный лимит - 20 000 рублей, минимальный платеж - 5% от размера задолженности (л.д. 15). 

ПАО Сбербанк приняло (акцептовало) оферту ФИО2 путем открытия банковского счета №, выпуска и активации кредитной карты с установленным лимитом. По своей правовой природе заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как следует из отчетов по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако, обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не выполнила.

С целью обеспечения правовой определенности в отношениях между сторонами, суд признает датой заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, согласно представленным отчетам по кредитной карте, в данную дату осуществлена первая операция с использованием кредитной карты, а значит карта была активирована и выдана ФИО2 во исполнение условий договора. Сведений, позволяющих установить иную дату заключения договора, материалы дела не содержат.

Стоит отметить, что ПАО Сбербанк не представило суду надлежащих доказательств предоставления заемщику денежных средств, как, например, выписка по банковскому счету. 

Представленные в материалы дела отчеты по кредитной карте, отражают лишь размер задолженности заемщика и представляют собой согласованный сторонами документ, в соответствии с которым производится исчисление суммы обязательного платежа и общей суммы задолженности на отчетную дату, но не подтверждают фактического предоставления денежных средств клиенту.

Однако, поскольку ответная сторона не оспаривает факт предоставления денежных средств, суд полагает возможным принять отчеты по кредитной карте в качестве доказательства такого предоставления, не устанавливая повышенные стандарты доказывания.

Согласно представленным отчетам по кредитной карте, ФИО2 исполняла обязанности по погашению возникшей задолженности ненадлежащим образом.

Так, согласно расчету, представленному истцовой стороной, задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87 477,01 рублей, и состоит из просроченного основного долга в сумме 68 902,77 рублей, суммы просроченных процентов в размере 18 574,24 рублей.

Данный расчет оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнут, выполнен специалистом и принимается как верный.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст. 56 ГПК РФ).

Материалы дела не содержат доказательств погашения суммы задолженности.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, вышеизложенные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными, обусловленными договором суммами, и удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, суд признает доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств перед истцом по кредитному договору и приходит к выводу о праве истца на взыскание задолженности по кредиту.

Между тем, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Отделом ЗАГС г. Батайска Ростовской области (л.д. 54). 

Согласно поступившей в адрес суда копии наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Батайского нотариального округа ФИО3 вступившим в наследство после смерти ФИО2 наследником является ФИО1 - супруг.

Ответчик ФИО1 вступил в наследство на:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру общей площадью 62,7 кв. м. с кадастровым №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированном в реестре нотариуса Батайского нотариального округа ФИО3 за № (л.д. 67);

- земельный участок площадью 589 кв. м., с кадастровым №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированном в реестре нотариуса Батайского нотариального округа ФИО3 за № (л.д. 67 оборот);

- денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк на общую сумму 6183,23 рублей, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированном в реестре нотариуса Батайского нотариального округа ФИО3 за № (л.д. 68);

Положениями ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, ФИО1, приняв в порядке наследования имущество заемщика ФИО2 принял также и его обязательства перед ПАО Сбербанк по вышеуказанному кредитному договору, поскольку данные обязательства непосредственно не связаны с личностью должника, являются имущественной обязанностью наследодателя, у которого имеются наследники.

Как следует из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость квартиры общей площадью 62,7 кв. м. с кадастровым №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 3 393 198,60 рублей (л.д. 61).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость земельного участка площадью 589 кв. м., с кадастровым №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, составляет 92 985,43 рублей (л.д. 64).

Таким образом, общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти ФИО2, превышает сумму заявленных исковых требований, что свидетельствует об отсутствии препятствий в возложении на ответчиков обязанности погасить задолженность наследодателя в солидарном порядке.

В пунктах 59,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как следует из материалов наследственного дела, извещение о наличии у умершей ФИО2 кредитного обязательства направлено в адрес нотариуса Батайского нотариального округа ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, при этом, банк просит суд взыскать сумму процентов и неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом, начисления после ДД.ММ.ГГГГ истцом не производились. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии факта злоупотребления правом со стороны ПАО Сбербанк.

Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, суд признает требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае истцом уплачена государственная пошлина за рассмотрение исковых требований в размере 2 914,31 рублей на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), сумма возмещения которой подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - 2 824,31 рубля.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору (заявление №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 477,01 рублей, состоящую из просроченного основного долга в сумме 68 902,77 рублей, суммы просроченных процентов в размере 18 574,24 рублей, а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 824,31 рублей, а всего взыскать 90 301,32 рубль.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 марта 2021 года.

Судья: Орельская О.В.