Дело № 2- 614/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 23.04.2013 года в размере 192362,30 руб. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5047,25 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что 23.04.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования №__, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 99 975,18 рублей сроком - до восстребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

По состоянию на 18.05.2018 г. задолженность по договору составляет 192 362,30 руб. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18.02.2014 по 18.05.2018 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.6).

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика ФИО1, извещённой о времени и месте судебного разбирательства.

В период подготовки к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В заявлении ФИО1 указала, что ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском в июне 2018 года. Общий срок исковой давности составляет три года. Расчет суммы задолженности истцом произведен за период пользования кредитом на 18.05.2018 года. Для расчета суммы задолженности истцом взят период не уплаты с 18.02.2014 года по 18.05.2018 года. Считает, что платежи, которые должны были осуществляться до июня 2015 года должны быть исключены из расчета задолженности, поскольку период, за который произведен расчет, выходит за рамки срока исковой давности. Следовательно, должны быть уменьшены: сумма задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, а также неустойка.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 23 апреля 2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования в виде акцептованного заявления-оферты №__ на сумму 99975,18 рублей на срок - до востребования.

В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполняла обязанности, оговорённые в кредитном договоре. Допускала просрочку оплаты, нарушала график платежей.

Задолженность ответчика по данным истца на 18.05.2018 года составляет 192362,30 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования №__ (оферта), подписанному ФИО1 23.04.2013 года она, предлагает ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита - Кредитная карта первая, валюта кредита - руб., номер счета №__, лимит кредитования - 200 000 рублей; срок возврата кредита - до востребования; срок действия лимита кредитования - до востребования; ставка 43,96 % годовых; ПСК - 31 % годовых; платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно счету-выписке, дата начала платежного периода 24.04.2013 года. Льготный период - 56 дней.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования, 2) сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, 6) сумма начисленных штрафов (при наличии).

Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 500 рублей за факт образования просрочки.

Согласно указанному заявлению-оферте, заёмщик, подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, правилами и Тарифами банка. Просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности действий: открыть текущий банковский счет в выбранной валюте; для осуществления операций по ТБС, выдать к ТБС неперсонифицированную кредитную карту VisaInstantIssue; установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Согласно разделу «параметры кредита» из Анкеты заявителя: вид кредита - кредитная карта первая, сумма кредита - 100 000 руб., ставка годовых % - 43%, срок возврата кредита - до востребования.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выписке по счёту №__ с 01.07.2010 года по 18.05.2018 года (клиент ФИО1) впервые операции по счету были произведены 27.04.2013 года: списание средств за выдачу карты 443888хххххх3976, выдан кредит с текущего счета по договору №__ от 23.04.2013 ФИО1

На основании изложенного кредитор акцептовал заявление-оферту, а значит, заключил с ФИО1 смешанный договор, в том числе и договор о потребительском кредитовании, и выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику.

Однако другая сторона договора о потребительском кредитовании свои обязательства не выполнила.

В соответствии с расчётом, произведённым истцом, задолженность ФИО1 за период пользования кредитом по состоянию на 18.05.2018 года составляет 192 362,30 рублей, из них: 99 975,18 рублей - задолженность по основному долгу, 42 847,12 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 49540 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д.7-10).

Ответчик считает, что истец пропустил трехгодичный срок обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом и неустойке, предусмотренный статьей 199 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Момент начала течения срока исковой давности определен в п.2 ст.200 ГК РФ.

В соответствии с абз.1 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз.2 той же статьи, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям: о взыскании основного долга по кредитному договору, о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за просроченный к возврату основной долг.

Поскольку по условиям договора срок возврата основного долга не определен - до востребования, к требованию о взыскании основного долга следует применить абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ.

В материалы дела ни истцом, ни ответчиком не представлено доказательств предъявления кредитором требования заемщику об исполнении обязательства по основному долгу. В таком случае моментом востребования исполнения обязательств по возврату суммы кредита следует считать момент, когда ответчик узнал об обращении истца в суд, то есть не ранее подачи искового заявления.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга не мог быть нарушен, поскольку момент востребования суммы кредита наступил позже обращения истца с иском в суд.

Между тем, по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться ежемесячно и к требованию о возврате процентов за пользование кредитом следует применить абз.1 п.2 ст.200 ГК РФ, по смыслу которой срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Последняя операция пополнения счета произведена заемщиком 23 января 2014 года; исковое заявление подано 08.06.2018 года, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом с 24 января 2014 года по 08.06.2015 года банком пропущен и взысканию подлежат проценты за пользование кредитом за три года до обращения истца в суд, то есть с 08.06.2015 года.

В соответствии с расчетом процентов за пользование кредитом, представленным истцом в виде таблицы по состоянию на 18.05.2018 года, проценты за пользование кредитом за период с 08.06.2015 года по 18.05.2018 года составляют 12 691,87 рублей.

Как следует из п. 25 разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 43 от 29.09.2015 г., срок исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, суд считает необходимым исключить из периода начисления неустойки период до 08.06.2015 года и расчет произвести в соответствии с условиями кредитного договора (штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 500 рублей за факт образования просрочки) за период с 08.06.2015 года по 18.05.2018 года (три года), в соответствии с которым неустойка составит 18 000 рублей.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, ответчиком расчёт задолженности не представлен.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 130 667,05 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 99 975,18 рублей; просроченные проценты в размере 12 691,87 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 18 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 5 047,25 руб., что подтверждается платежным поручением от 29.05.2018 года.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 428,47 рублей, из расчета: 130667,05 х 5047,25 : 192362,3.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №__ от 23.04.2013 года в размере 130 667,05 рублей, в том числе: задолженность по возврату суммы кредита в размере 99 975,18 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 12 691,87 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 18 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в размере 3 428 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ____________.