УИД № 14RS0010-01-2021-000327-64

Дело № 2-248/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

г.Вилюйск

26 июля 2021 года

Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Тихонова Е.Д.,

при секретаре судебного заседания Ивановой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», просит признать недействительным п.4 кредитного договора №***** от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать в счет возмещения морального вреда денежные средства в размере 30 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен кредитный договор №***** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 750 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 8,9 % годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5,5 % пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора. Между тем, в нарушение ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» п.4.2 кредитного договора установлено, что в случае несоблюдения заемщиком обязательств личного страхования в течение срока действия кредитного договора, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 8,90 % годовых до 14,4 % годовых. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5,5 %, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования. Более того, банк включил в сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку, как следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в т.ч. на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами или без таковых. В рассматриваемом случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Потребитель не может реализовать право об отказе от услуги страхования, т.к. в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представители ответчика, извещенные о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явились, причины неявки не сообщили, не просили рассмотреть дело без их участия, в связи с чем дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №*****, на основании которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 750 000 руб.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора кредита срок действия договора определен до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора процентная ставка определена в размере 8,9 % годовых. Согласно пп.4.2 п.4 кредитного договора в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 14,4 % годовых.

В п.3.10.6 анкеты-заявления в графе истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на добровольное страхование своей жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

В соответствии со ст.ст.819, 809, 330, 332 ГК РФ кредитор вправе требовать возврата основной суммы долга, процентов на суммы кредита, а также пени в случае просрочки исполнения обязательств. Порядок уплаты и размер процентов за пользование займом может определяться в соответствии с условиями договора. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от соглашения сторон.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пп.2 и 3 ст.16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика.

Подписывая кредитный договор, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательство по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора. В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данному договору, в т.ч. отказаться от него.

Его собственноручная подпись в анкете - заявлении с согласием на подключение к программе страхования, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от участия в программе страхования, подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

Доводы иска о том, что банк в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» своевременно не предоставил ему, как потребителю, необходимую и достоверную информацию об услуге по подключению к программе страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора, не обоснованы, бездоказательны. На стадии оформления заявления на добровольное страхование ФИО1 был проинформирован, что участие в программе страхования является добровольным, отказ заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа банка от предоставления банковских услуг. Из п.15 индивидуальных условий кредитного договора следует, что подписывая индивидуальные условия, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование. 

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Как указывалось выше, информация об увеличении процентной ставки в случае отказа от страхования до истца к моменту подписания договора была доведена, а учитывая факт подписания истцом договора, была согласована с ним.

Из материалов дела следует, что при выдаче потребительских кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Оценивая данные положения пп.4.2 п.4 индивидуальных условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, составляет 5,5 % и является разумной.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований ввиду недоказанности нарушения прав истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда - отказать.

Ответчик вправе подать в Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.Д. Тихонов

Мотивированное решение составлено 30 июля 2021 года