Дело № 2-634/2021

54RS0007-01-2020-005878-14

ЗА О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Илларионова Д.Б.

секретаря Масальской И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на /дата/ в размере 120388 руб. 25 коп., в том числе: счет просроченной задолженности - 85 679,37 руб.; задолженность по процентам - 14791,56 руб.; задолженность по процентам по просроченной задолженности - 2917,32 руб.; плата за пропуск минимального платежа - 17000,00 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3607 руб. 76 коп.

В обоснование исковых требований указано, что /дата/ ФИО1 обратился в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (в настоящее время - ПАО «Татфондбанк») с анкетой - кредитной заявкой (анкета) для открытия счета и установление кредитного лимита (раздел анкеты «Обязательства и согласия») и получения кредитной карты (раздел анкеты «Получение бонусной кредитной карты». Анкета представляет собой документ, содержащий данные о клиенте и переданный клиентом в банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) клиента на открытие счета и получение кредита в соответствии с договором и условиями.

Согласно п. 1.8. договора условия договора могут быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к договору в целом.

В соответствии с п. 6.1 договора, по заявлению клиента банк может предоставить клиенту кредит путем выдачи клиенту кредитной карты.

В соответствии с п. 6.2 договора, договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты), изложенного клиентом в анкете. Акцептом банка являются действия банка по выдаче карты клиенту, установлению кредитного лимита. В случае, если кредитный лимит, установленный банком, отличается от запрашиваемого клиентом в анкете, Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, подписанное клиентом и банком, является соглашением сторон об условиях кредитования.

Рассмотрев указанную анкету, банк одобрил кредитный лимит, который представляет собой максимальный размер кредита, установленный банком индивидуально для каждого клиента. Банк письменно уведомил клиента о размере кредитного лимита в документах, передаваемых клиенту с картой. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования установлены персональные сведения о кредитной карте: сумма кредитного лимита - 150000,00 руб.; номер карты; договор по карте; дата заключения договора -/дата/; процентная ставка по кредиту - 26% годовых; минимальный платеж по кредиту - 5 % от ссудной задолженности.

Банком был подготовлен пример расчета полной стоимости кредита по карте, с которым должник ознакомилась под роспись.

Ответчику была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 150000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 26% годовых.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита.

Согласно п. 5.2.3 договора клиент обязуется своевременно размещать на счете необходимые средства для обеспечения платежеспособности карты.

В соответствии с п. 6.6.2 договора при наличии задолженности клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку минимальный платеж либо погасить всю сумму задолженности (воспользоваться льготным периодом).

В соответствии с п. 6.6.1. договора проценты за пользование кредитом начисляются банком в размере, указанном в условиях кредитования и уведомлении, ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно либо в случае востребования банком возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.13 договора.

Согласно п. 6.7. договора средства, размещенные на счете, списываются банком в безакцептном порядке без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии).

В нарушение условий договора и ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, неоднократно допуская просрочку платежей (выписка по счету на л.д. 74-100).

Требование от /дата/ №-Исх ответчиком не исполнено. 

По состоянию на /дата/ за ответчиком числится задолженность в размере 120388 руб. 25 коп., в том числе: счет просроченной задолженности - 85679,37 руб.; задолженность по процентам - 14791,56 руб.; задолженность по процентам по просроченной задолженности - 2917,32 руб.; плата за пропуск минимального платежа - 17000,00 руб. 

На основании определения мирового судьи 5-го судебного участка Октябрьского судебного района города Новосибирска от /дата/ был отменен судебный приказ по делу № о взыскании в пользу ПАО «Татфондбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с этим ПАО «Татфондбанк» обращается с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых просил применить срок исковой давности к периоду, следовавшему до /дата/, указал, что ответчик /дата/ прекратил вносить денежные средства во исполнение обязанности по кредиту. Исковое заявление было подано истцом /дата/. Таким образом, удовлетворению могут подлежать лишь требования по поводу нарушенного до /дата/ права. При этом, от указанного срока необходимо отнять 35 дней наличия судебного приказа. Таким образом, в силу пропуска исковой давности во взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме 29987,78+12419,71+1810,35+13000= 57217,84 надлежит отказать (л.д. 122-124).

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Судом установлено, что /дата/ ФИО1 обратился в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (в настоящее время - ПАО «Татфондбанк») с анкетой - кредитной заявкой (далее - анкета) для открытия счета и установление кредитного лимита (раздел анкеты «Обязательства и согласия») и получения кредитной карты (раздел анкеты «Получение бонусной кредитной карты». Анкета представляет собой документ, содержащий данные о клиенте и переданный клиентом в банк лично и подписанный собственноручно, содержащий предложение (оферту) клиента на открытие счета и получение кредита в соответствии с договором и условиями (л.д.18-24). 

Согласно п. 1.8. договора условия договора могут быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к договору в целом.

В соответствии с п.6.1 договора, по заявлению клиента банк может предоставить клиенту кредит путем выдачи клиенту кредитной карты.

В соответствии с п.6.2 договора, договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты), изложенного клиентом в анкете. Акцептом банка являются действия банка по выдаче карты клиенту, установлению кредитного лимита. В случае, если кредитный лимит, установленный банком, отличается от запрашиваемого клиентом в анкете, уведомление об индивидуальных условиях кредитования, подписанное клиентом и банком, является соглашением сторон об условиях кредитования.

Рассмотрев указанную анкету, банк одобрил кредитный лимит, который представляет собой максимальный размер кредита, установленный банком индивидуально для каждого клиента. Банк письменно уведомил клиента о размере кредитного лимита в документах, передаваемых клиенту с картой. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования установлены персональные сведения о кредитной карте: сумма кредитного лимита - 150000,00 рублей; договор по карте - 235/1/11КК; дата заключения договора -/дата/; процентная ставка по кредиту - 26% годовых; минимальный платеж по кредиту - 5 % от ссудной задолженности.

Банком был подготовлен пример расчета полной стоимости кредита по карте, с которым должник ознакомилась под роспись.

Ответчику была выдана кредитная с кредитным лимитом 150000 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев, под 26% годовых.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, поскольку существенные условия кредитования сторонами были согласованы, что подтверждается материалами дела. При этом истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные денежные средства. 

Согласно п. 5.2.3 договора клиент обязуется своевременно размещать на счете необходимые средства для обеспечения платежеспособности Карты.

В соответствии с п.6.6.2 договора при наличии задолженности клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку минимальный платеж либо погасить всю сумму задолженности (воспользоваться льготным периодом).

В соответствии с п. 6.6.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются банком в размере, указанном в условиях кредитования и уведомлении, ежедневно на остаток задолженности по кредиту, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно либо в случае востребования банком возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме до даты, указанной в п. 6.13 договора.

Согласно п. 6.7. договора средства, размещенные на счете, списываются банком в безакцептном порядке без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии).

В нарушение условий договора, ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, неоднократно допуская просрочку платежей.

Требование от /дата/ №-исх ответчиком не исполнено (л.д. 25). 

По состоянию на /дата/ за ответчиком числится задолженность в размере 120388 рублей 25 копеек, в том числе: в счет просроченной задолженности - 85679,37 руб.; задолженность по процентам - 14791,56 руб.; задолженность по процентам по просроченной задолженности - 2917,32 руб.; плата за пропуск минимального платежа - 17000,00 руб. (л.д. 8-16).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с тем, заемщик в нарушение условий договора обязанность по возврату кредита исполнялась ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. 

С судебное заседание ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, установленных кредитным договором. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании определения мирового судьи 5-го судебного участка Октябрьского судебного района города Новосибирска от /дата/ был отменен судебный приказ по делу № о взыскании в пользу ПАО «Татфондбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.17).

Ответчиком в судебном заседании представлен письменный отзыв, в котором он указывает на пропуск истцом исковой давности в отношении части заявленных исковых требований. 

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что ответчик перестал вносить платежи по кредиту 22.02.2017г. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из определения Мирового судьи 5 судебного участка Октябрьского района г. Новосибирска по делу № /дата/ вынесен судебный приказ по заявлению истца о взыскании с ответчика денежных средств по вышеуказанному договору.

/дата/ указанный судебный приказ был отменен (л.д. 17).

Исковое заявление подано в суд /дата/, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 108). 

Следовательно, удовлетворению могут подлежать лишь требования по поводу нарушенного права до /дата/. При этом, от указанного срока необходимо отнять 35 дней наличия судебного приказа. Таким образом, в пределах исковой давности находится период времени с /дата/.

Ответчиком представлен контррасчет задолженности с учетом применения сроков исковой давности. Судом проверен данный расчет и признан математически верным. Таким образом, сумма основного долга, по которой исковая давность не пропущена составляет 85679,37- 25703,81 руб. = 59975 руб. 56 коп. 

Требование об уплате процентов за период до /дата/ по расчету истца составляет 11073, 79 руб.

Требование об уплате процентов просроченной задолженности за период до /дата/ составляет 1325,32 руб. 

Требование по оплате за пропуск минимального платежа за период до /дата/ составляет 11000 руб. 

Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 3717,77 руб. (14791,56 - 11073,79), задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 1592 руб. (2917,32-1325,32), задолженность по оплате за пропуск минимального платежа 6000 руб. (17000 – 11000).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п., в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от /дата/, в том числе: основной долг - 59975 руб. 56 коп., задолженность по процентам – 3717,77 руб., задолженность по процентам просроченной задолженности – 1592 руб., задолженность по оплате за пропуск минимального платежа - 6000 руб., всего 71285,33 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из этого, требование о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит частичному удовлетворению в размере 2338,56 рублей (л.д. 6,7). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 232-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» сумму задолженности по кредитному договору от /дата/, в том числе: основной долг - 59975 руб. 56 коп., задолженность по процентам – 3717,77 руб., задолженность по процентам просроченной задолженности – 1592 руб., задолженность по оплате за пропуск минимального платежа - 6000 руб., всего 71285,33 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» расходы по оплате государственной пошлины 2338,56 

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий (подпись)